Консультация юриста
Назад

Андеррайтинг в страховании это

Опубликовано: 31.07.2019
0
6

Участие в планировании целевых показателей операционной деятельности

Планирование целевых показателей операционной деятельности происходит исходя из стратегии развития страховой компании. В этом процессе наряду с андеррайтерами принимают участие продающие и финансово-экономические подразделения. Планирование осуществляется с учетом структуры, качества и характеристик имеющегося страхового портфеля, уровня расходов на ведение дела, планов сотрудничества с имеющимися и перспективными клиентами.

Фактически на данном этапе вырабатываются планируемые показатели сборов страховых премий, страховых выплат, расходов на ведение дела. Тем самым устанавливаются ориентиры, нацеленность на которые будет определять тактику действий компании в целом и андеррайтеров в частности в течение определенного периода времени в будущем.

Участие в урегулировании убытков является обязанностью андеррайтера. Это позволяет обеспечить достижение таких важных для страховой компании задач, как системность страхования и максимальная финансовая эффективность.

  1. Системность страхования.

Андеррайтинг и урегулирование убытков образуют единое целое процесса страхования. Эти процессы неразрывно связаны между собой, поскольку они постоянно переходят друг в друга в процессе операционной деятельности.

Андеррайтинг как процесс принятия решения об оптимальных условиях страхования базируется на анализе риска. В свою очередь, анализ риска — это оценка вероятности наступления убытков и их величины, основанная на опыте их урегулирования. Практическое знание нюансов и особенностей урегулирования убытков позволяет обеспечить максимальную эффективность андеррайтинга.

Урегулирование убытков обеспечивает выполнение главной цели страхования — возмещение ущерба в полном соответствии с условиями заключенного договора страхования. Тем самым происходит практическая реализация тех условий страхования, которые были заложены в договор на стадии проведения андеррайтинга. При этом именно на стадии урегулирования убытков становится очевидным наличие «узких мест» в системе андеррайтинга, что позволяет учесть этот опыт при принятии андеррайтерских решений (расчет тарифов, создание страховых продуктов и программ) в будущем.

Таким образом, в процессе операционной деятельности происходит постоянное взаимосовершенствование процесса андеррайтинга и урегулирования убытков.

  1. Максимальная финансовая эффективность.

Андеррайтинг в страховании это

На стадии андеррайтинга фактически определяются параметры эквивалентности страховых отношений (цена страхования соответствует его качеству). В свою очередь, это предполагает необходимость точного выполнения запланированных андеррайтером условий договора страхования на стадии урегулирования убытков. Участие андеррайтера как в процессе аккумулирования (фондирования) денежных средств, так и в процессе их дальнейшего распределения в виде страховых выплат позволяет обеспечить максимальный контроль соблюдения параметра «цена — качество», не допуская излишних выплат и обеспечивая запланированный финансовый результат.

Предлагаем ознакомиться:  Образец договора страхования груза при перевозке в пользу выгодоприобретателя

Практическое участие андеррайтеров в урегулировании убытков выражается в совместной с выплатными подразделениями выработке решений о возможности осуществления страховых выплат и их величине. Как правило, это имеет место при урегулировании убытков, обусловленных определенными страховыми случаями, либо при убытках, величина которых превышает определенную сумму.

На основе вышеизложенного можно сделать вывод о том, что андеррайтинг является системообразующим бизнес-процессом, при котором осуществляется управление страховым портфелем и в конечном итоге обеспечивается экономическая безопасность страховой компании.

Р.Е.Светайло

Заместитель генерального директора

по андеррайтингу и методологии

ОАО «СК «Гармед»

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг — руководство процессом выпуска ценных бумаг и их распределения[1][2][3].

Договор с андеррайтером на рынке ценных бумаг может быть двух типов:

  • «Твёрдое обязательство» (англ. Firm commitment) — андеррайтер обязуется приобрести все ценные бумаги, предлагаемые для первичного публичного размещения, и перепродать их на биржу. При этом он перепродаёт ценные бумаги дороже, чем скупает, иными словами, просто зарабатывает на спекуляции ими. Весь риск продажи ложится на андеррайтера. Андеррайтер «твёрдого обязательства» гарантирует эмитенту получение выручки от продажи ценных бумаг эмитентом, так как фактически приобретает ценные бумаги у эмитента (предварительно оценив их), даже если кроме андеррайтера, подписавшего твёрдое обязательство, не нашлось больше желающих купить ценные бумаги эмитента. В России андеррайтером может быть любое юридическое лицо, соответствующим образом лицензированное ЦБ РФ, например, инвестиционная компания или инвестиционный банк. Это юридическое лицо и предлагает инвесторам купить выпуск ценных бумаг эмитента. Для этого оно, как правило, проводит собрания потенциальных инвесторов, презентуя им эмитента во время процедуры выхода на IPO[4].
  • «Максимальные усилия» (англ. Best efforts) — продажа максимально возможного числа ценных бумаг нового выпуска без финансовой ответственности. Андеррайтер снимает с себя часть риска в случае, когда часть ценных бумаг продать не удаётся.
Предлагаем ознакомиться:  Документы для страхования квартиры по ипотеке

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг может осуществляться синдикатом андеррайтеров, то есть группой инвестиционных банков и/или инвестиционных компаний, создаваемой на непродолжительное время для того, чтобы обеспечить продажу нового выпуска ценных бумаг по цене, установленной в предварительном соглашении.

В России действуют стандарты деятельности по андеррайтингу (недоступная ссылка) от Министерства Юстиции РФ.

Осуществление продуктовой политики

Данная функция является ключевой в процессе андеррайтинга. Продуктовой политикой является комплекс мер, направленных на системный подход к привлечению бизнеса из стратегически важных сегментов страхового поля (организация целевых продаж). К числу таких мер относятся:

  • проведение маркетинговых исследований;
  • разработка и внедрение страховых продуктов и программ;
  • сопровождение и оценка эффективности действующих страховых продуктов и программ.

В процессе разработки страховых продуктов и программ в качестве подрядчиков привлекаются различные подразделения страховой компании: отдел маркетинга, юридическая служба, отдел урегулирования убытков, отдел перестрахования, IT-подразделение.

Андеррайтинг в банковском деле

Андеррайтинг в банковском деле — это процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита.

Андеррайтинг в страховании это

Процедура предполагает изучение платёжеспособности и кредитоспособности потенциального заёмщика по методике, принятой в конкретном банке. Результатом такой процедуры является либо принятие положительного решения по кредитной заявке претендента, либо отказ в кредитовании. Впрочем, банк может принять и компромиссное решение, то есть дать согласие на получение клиентом кредита, но не в той сумме и/или не на тех условиях, на которые рассчитывал заявитель.

Исполнение требований регулятора и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору повлекли за собой повсеместное развитие системы управления рисками. Risk-taking, как принято называть андеррайтинг, является неотъемлемой частью риск-менеджмента. Возрастающая важность профессии и востребованность данного направления в банках обусловлены соглашением Базель III, призванным повысить качество управления рисками.

В России профессия «Андеррайтер в банковской сфере» возникла в начале 2000 годов. На сегодняшний день популярность андеррайтинга возрастает: благодаря совершенствованию кредитных процессов, развитию технологий в сфере кредитования и систематизации информации о клиентах такая объективная процедура оценки риска, как андеррайтинг, присутствует в крупнейших банках России.

Существует два основных направления: розничный андеррайтинг и андеррайтинг корпоративных клиентов. Каждое из них имеет ряд особенностей.

Предлагаем ознакомиться:  Как подать в суд на налоговую инспекцию?

Розничный андеррайтер оценивает риски банка, связанные с кредитованием физических лиц (потребительские кредиты, жилищные кредиты, авто-кредиты, кредитные карты), в части минимизации невозврата заемных средств. Осуществляется идентификация клиента, проверка предоставленных клиентом документов. Оценка риска производится на основании сведений о доходе, трудовом стаже, платежной дисциплине (в случае наличия кредитной истории), а также другой информации, необходимой для комплексной оценки клиента.

Андеррайтинг в страховании это

Специалист корпоративного андеррайтинга выявляет и оценивает риски банка, связанные с кредитованием юридических лиц, осуществляет рейтингование участников сделки.

Для проведения объективной оценки анализу подвергается финансово-хозяйственная деятельность клиента (бухгалтерская и финансовая отчетность), структура сделки, отраслевые, маркетинговые, юридические и репутационные особенности. Андеррайтеры применяют инструменты финансового и инвестиционного анализа.

Андеррайтер в банковском секторе — специалист банка, осуществляющий независимую экспертизу рисков, связанных с кредитованием, путём анализа и проверки информации, полученной от клиента, данных из открытых источников и имеющихся в распоряжении банка. Андеррайтер проводит независимую оценку рисков и формирует профессиональное суждение, содержащее информацию об идентификации рисков и способах их минимизации.

Определение условий страхования нетиповых рисков

Работа с нетиповыми рисками занимает значительное место в процессе андеррайтинга. Нетиповыми рисками являются риски, которые:

  • не соответствуют параметрам стандартности, заложенным в страховых продуктах и программах;
  • отличаются по сути от рисков сегментов целевых продаж.

Существование обеих групп рисков является объективным. Первая группа нетиповых рисков связана с невозможностью формализации всех рисков, присущих группе целевых продаж, в страховых продуктах и программах. Вторая группа обусловлена дополнительными потребностями клиентов либо потребностями клиентов, не входящими в группу целевых продаж.

Страхование нетиповых рисков может предполагать обеспечение дополнительной перестраховочной защиты.

Литература

  • Новый экономический словарь / Под редакцией А. Н. Азрилияна — М.: Институт новой экономики, 2006.
  • Архипов А. П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум. Учебное пособие — Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.- 240 с., ISSN: 978-5-238-01145-5
  • Шинкаренко И. Э. «Андеррайтинг как конкурентное преимущество», журнал «Страховое дело» № 3, 2004
  • Шинкаренко И. Э. Методическое пособие «Андеррайтинг в имущественном страховании: методология практической работы», Москва, Изд. Регламент, 2008
  • Шинкаренко И. Э. «Андеррайтинг: излишество или необходимость?», журнал «Управление в страховой компании» № 2, 2009
,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector