Безусловная франшиза по каско

Какая бывает

В настоящее время наиболее распространена франшиза следующих видов:

• условная;
• безусловная;
• динамическая.

Условная

Условная франшиза, установленная заключенным между сторонами соглашением, предполагает следующие условия:

• если сумма страхового возмещения меньше размера франшизы, то компенсация страхователю не выплачивается;
• если сумма причиненного убытка больше размера установленной франшизы, то компенсация страхователю выплачивается в полном объеме.

Например, договором на автострахование предусмотрена франшиза в размере 10 000 рублей:

• в результате оценки ущерб пострадавшего составил 7 000 рублей. Страховое возмещение выплачено не будет, то есть страхователю придется ремонтировать поврежденный автомобиль за счет собственных средств;
• сумма ущерба составила 23 000 рублей. Страхователю будет выплачена компенсация в размере 23 тыс. рублей, так как это больше, чем размер условной франшизы.

В настоящее время страховыми компаниями условная франшиза практически не применяется, так как возросло число мошенников, которые любыми способами стараются увеличить сумму полученного ущерба.

Безусловная

Безусловная франшиза представляет собой определенную договором сумму, на которую будет уменьшена сумма страхового возмещения.

Безусловная или вычитаемая франшиза может устанавливаться:

• в определенной сумме, например, 15 000 рублей;
• в процентном соотношении к стоимости ущерба. Например, франшиза составляет 15%. Ущерб определен на уровне 80 000 рублей. Размер франшизы составит 12 000 рублей.

Минимальный размер безусловной франшизы может составлять 5 000 рублей (компания Росгосстрах), а максимальный – 75 000 рублей (компания Ренессанс Страхование).

Динамическая

Динамическая франшиза устанавливается в определенном размере для каждого страхового случая. Например, при первом обращении за получением компенсации франшиза составит 0%, при втором обращении – 5%, при третьем обращении – 10% и так далее.

Страховой договор с динамической франшизой иначе называется КАСКО с франшизой со второго случая.

Франшиза динамическая целесообразна для водителей, имеющих большой опыт и редко попадающих в дорожные происшествия, так как позволяет получить страховое возмещение в полном объеме при сильных повреждениях или утрате автомашины.

Если страхователь не является виновником получения повреждений, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.

Как работает франшиза в КАСКО разных видов

Итак, франшиза сокращает размер страхового возмещения. Например, договором установлена безусловная франшиза в размере 15 000 рублей. Стоимость восстановительного ремонта после дорожной аварии составляет 83 000 рублей.

Страхователь получит возмещение в размере

83000 – 15000 = 68000 рублей.

Оставшаяся часть стоимости ремонта будет оплачиваться страхователем.

Ск = СТр – 15%,

Ск	сумма страхового возмещения
СТр	стоимость ремонта, установленная результатом экспертизы

57000-15% = 48 450 рублей.

Первый страховой случай	ущерб 63000 рублей	Выплата производится в полном объеме, так как для первого обращения франшиза не предусмотрена
Второй страховой случай	ущерб 30000 рублей, франшиза 5%	Выплата 30000 – 5% = 28 500 рублей
Третий страховой случай	ущерб 45000 рублей, франшиза 10%	Размер компенсации составит 45000 – 10% = 40 500 рублей

Есть несколько видов. Чтобы понять, как работает франшиза в КАСКО, ознакомьтесь с основными.

Может выражаться в процентах от страховой суммы. Например, 2% от 500 000 р. составит 10 000 р. Обратите внимание: если в договоре прописано, что возмещение рассчитывается с учетом амортизации, то пропорционально уменьшается. Скажем, новый оригинальный капот на авто стоит 30 000 р. Через год, с учетом амортизации, оценка будет 25 000 р. Два процента составят 500 р. вместо 600 р.

Гораздо чаще выражена в фиксированной сумме. Например, 10 000 рублей Вы всегда оплачиваете сами. Остальное возмещает страховая.

Может действовать не с первого убытка. Если применяется со второго и более, называется динамической. Также делится на условную и безусловную.

Наиболее распространена безусловная, действующая с первого страхового случая. Прибыльна для страховых компаний, ее чаще предлагают.

При условной, если убыток больше ее размера, возмещение выплачивается в полном объеме. Без удержаний. При безусловной – невозмещаемая сумма всегда удерживается страховой компанией. Первая удобнее клиенту. Но из-за мошеннических действий аферистов российские СК отказались от нее. Страхователи, при повреждении машины на небольшую стоимость, стремились «добить» до нужного размера и получить выплату.

Сегодня, говоря, что такое франшиза при КАСКО, рассматривают именно безусловную. Вне зависимости от размера ущерба, она ложится на плечи собственника.

Динамическая подразумевает, что ее размер отличается для каждого страхового случая. Например, при первом она может не применяться. При втором составлять 5 000р. При третьем – 10 000 р. Или все те же 5 000 рублей, зависит от условий договора.

Одно ДТП в год – распространенное явление. Вероятность попасть в два или три уже меньше. Хороший вариант для тех, кто ездит аккуратно.

Наиболее распространенная франшиза такого типа — со второго страхового случая. Первый покрывается полностью. Далее невозмещаемая часть остается неизменной.

Плюсы и минусы

Главный плюс – снижение стоимости бланка . И избавление от волокиты по оформлению мелких аварий. Но даже если ущерб больше франшизы, выплата будет за ее вычетом.

Когда сотрудники объясняют, что такое франшиза при страховании КАСКО, делают упор на снижении стоимости автостраховки. Обычно оптимальна небольшая франшиза. Приводим пример расчета в СК Ресо-Гарантия для Volkswagen Tiguan 2017 г.в., оцененного в 1 600 000 р.

Подобные условия – хорошая замена страхованию только от хищения. За те же деньги получаете страховку от крупных повреждений транспорта. Только учтите, что при угоне или тотальном уничтожении транспорта (без возможности восстановления), она также удерживается.

Для страхователя выгоды очевидны. Полис дешевле. При мелких царапинах можно не собирать справки и не ехать в страховую. Зачастую сэкономленное время стоит дороже, чем возмещение по царапине на бампере. А большое количество страховых выплат влечет удорожание автостраховки в последующие годы.

Страховщику тоже интереснее оформлять такой бланк . Расходы по ведению процесса при ущербе в 10 000 р. и в 200 000 р. практически одинаковые. При незначительных ДТП страховая компания тратит на оформление больше денег, чем на ремонт авто.

Франшиза, как одно из основных условий договора добровольного автострахования, имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Положительными аспектами заключения страхового договора КАСКО с условием применения франшизы являются:

• снижение количества страховых случаев. Страховщикам не требуется оформлять риски, предусматривающие небольшой размер компенсации, что снижает нагрузку на работников организации. Страхователю не требуется собирать справки и обращаться в компанию для компенсации мелких повреждений, что так же сокращает временные и денежные затраты;
• снижение стоимости полиса. В среднем франшиза в размере 15% позволяет снизить стоимость страховки на 7% — 9%, что является существенной экономией денежных средств страхователя;
• появляется возможность приобрести КАСКО только от угона или хищения. Не все страховые компании в настоящее время предоставляют возможность застраховать транспортное средство только по рискам «Угон», «Хищение» или «Полная гибель», так как ограничение перечня предусмотренных рисков ведет к снижению стоимости полиса и соответственно сокращению прибыли страховой организации. КАСКО с франшизой, условия которой достаточно жесткие (то есть, высокий размер не выплачиваемой части) позволяет практически полностью исключить риски ущерба и получить комплексную защиту в случае утраты транспортного средства, то есть за минимальную стоимость получить КАСКО от угона.

Поэтому приобретать страховой полис с условной или безусловной франшизой рекомендуется исключительно водителям, имеющим большой опыт и стаж безаварийной езды.

Применение франшизы недопустимо при оформлении автостраховки на кредитный автомобиль, так как выгодоприобретателем по условиям страхового договора КАСКО является банк, у которого транспортное средство находится в залоге.

Ремонтировать поврежденный залоговый автомобиль за счет собственных средств банк не будет, ни при каких условиях.

Что важно помнить о франшизе в КАСКО

Бывают предложения оформить КАСКО недорого. Но в расчет включена большая невозмещаемая сумма. Уточняйте это.

Если оформлен полис с франшизой со второго случая, клиенты часто специально не заявляют небольшие сколы и потертости. Чтобы первый крупный ущерб был возмещен полностью. И это разумно.

Страховщик, направляя автомобиль в сервисный центр, целиком оплачивает ремонт. Клиент стоимость франшизы вносит через кассу или через личный кабинет онлайн, компенсируя ее.

Такие условия интересны для опытных аккуратных водителей, редко попадающих в аварии. Для людей с агрессивным стилем вождения лучше оформить полное КАСКО.

Как рассчитать онлайн

Рассчитать стоимость КАСКО с франшизой так же можно при помощи онлайн калькулятора.

Чтобы подобрать оптимальные условия добровольного автострахования можно воспользоваться различными интернет сайтами, например, Резизорро.

В калькуляторе потребуется ввести следующую информацию:

• марку автомашины;
• модель автомобиля;
• год выпуска автотранспорта;
• расположение руля;
• находится ли автотранспортное средство на гарантии;
• стоимость машины (если автомобиль новый, то определяется договором купли-продажи. Если страхуется б/у транспорт, то стоимость определяется оценщиком);
• мощность двигателя;
• наличие/отсутствие системы автозапуска;
• наличие/отсутствие автокредита;
• наличие/отсутствие противоугонной системы (если такая система установлена на автомашине, то потрется ввести марку и модель устройства);
• пол, возраст, стаж, семейное положение, наличие детей водителей, которые будут допущены к управлению транспортным средством (если автостраховка предусматривает определенный список водителей). Или минимальный возраст и стаж водителя (при неограниченном перечне);
• способ получения страхового возмещения;
• дата начала действия страхового полиса КАСКО;
• город, в котором автостраховка будет приобретена;
• регион регистрации автовладельца;
• вид страховой суммы (уменьшаемая или постоянная);
• страховой период (по умолчанию составляет 1 год, но по желанию собственника автомашины может быть изменен);
• территория, на которую распространяется действие КАСКО;
• статус страхователя;
• наличие/ отсутствие аналогичного полиса в предыдущем периоде. Если автотранспорт был застрахован ранее, то потребуется указать название страховой компании;
• наличие/отсутствие страховых случаев в предыдущем страховом периоде;
• адрес электронной почты (поле не является обязательным для заполнения).

Программа автоматически подберет лучшие предложения от страховых компаний по заданным параметрам.

Далее можно самостоятельно установить размер франшизы. Для этого в соответствующем поле выбирается нужный параметр.

После выбора размера франшизы будет произведен перерасчет стоимости автостраховки.

Когда оплачивается

При наступлении страхового случая франшизу можно выкупить у страховой компании. Что такое выкуп франшизы по КАСКО?

Выкуп франшизы – это оплата страхователем части страховой премии, на которую стоимость полиса была снижена при установке данного условия.

Например, первоначальная стоимость КАСКО составила 102 000 рублей. При установке франшизы в размере 30 000 рублей цена на полис снизилась до 63 000 рублей.

Таким образом, для выкупа франшизы автовладельцу потребуется заплатить

102000 – 63000 = 39000 рублей.

Выкуп франшизы целесообразен, если автомобиль получил сильные повреждения и стоимость ремонта значительно превышает сумму, которую требуется доплатить.

После выкупа франшизы страховая компания обязана выплатить страховую компенсацию в полном объеме.

Следует отметить, что выкупить франшизу можно только в одном случае, когда такая возможность закреплена условиями заключенного страхового договора.

Ремонт авто

Восстановительный ремонт транспортного средства после страхового случая производится за счет средств страховой компании.

Например, стоимость полного ремонта составляет 35 000 рублей. Страховой договор КАСКО заключен с условием франшизы в размере 15 000 рублей.

Страховой организацией	в размере 20 000 рублей
Собственником автомобиля	в размере 15 000 рублей

Как вернуть

Можно ли вернуть размер франшизы при наступлении страхового случая? Российское законодательство предусматривает возможность возврата франшизы по КАСКО через ОСАГО.

Для проведения этой операции необходимо:

1. Заявить в страховую компанию, с которой заключен договор КАСКО о наступлении страхового случая.
2. Заявить в страховую компанию виновника дорожного происшествия (по ОСАГО) о взыскании компенсации в размере франшизы.
3. Собрать и предоставить все документы в обе страховые компании.
4. Получить результат независимой экспертизы по оценке полученного ущерба.
5. Восстановить поврежденный автомобиль по условиям добровольного автострахования.
6. Получить денежную компенсацию с компании – виновника дорожной аварии.
7. Следует отметить, что в большинстве случаев размер франшизы придется оплатить самостоятельно для восстановления транспортного средства и только потом затраченную сумму можно будет вернуть.

Компании России

В настоящее время большинство страховых компаний охотно соглашаются на оформление полисов добровольного автострахования с франшизой.

Данное действие помогает расширить клиентскую базу страховщика и получить максимальный размер прибыли с данного вида страхования.

В таблице приведена стоимость КАСКО в наиболее популярных компаниях с франшизой в разных размерах. Для примера расчет производится для автомобиля Киа Рио 2015 года выпуска. Транспортное средство приобретено без автокредита.

Название страховой компании	Стоимость КАСКО, руб.
	Без франшизы	С франшизой в размере 9 000 рублей
АльфаСтрахование	Полис без франшизы не оформляется	39 407
Согласие	130 780	96 814
Росгосстрах	83 773	75 416
Ингосстрах	70 260	50 651 Франшиза в размере 9 тыс. рублей не применяется. Поэтому для расчета установлена франшиза в размере 10 00 рублей
Ренессанс Страхование	221 101	94 170 Минимальный размер франшизы составляет 20 000 рублей

Название страховой компании	Стоимость КАСКО, руб.
	С франшизой в размере 15 000 рублей	С франшизой в размере 30 000 рублей
АльфаСтрахование	34 042	Не оформляется. Максимальный размер франшизы составляет 15 000 рублей
Согласие	86 380	76 002
Росгосстрах	62 846	46 066
Ингосстрах	48 690	39 539
Ренессанс Страхование	94 170 Минимальный размер франшизы составляет 20 000 рублей	79 575

Франшиза – это инструмент, при помощи которого можно существенно снизить стоимость полиса КАСКО.

https://www.youtube.com/watch?v=5PRVcShM_gk

Однако при выборе франшизы рекомендуется учитывать личные способности к вождению и наличие свободных денежных средств для проведения мелкого ремонта автотранспортного средства в случае получения повреждений.