Консультация юриста
Назад

Как банки себе во вред подталкивают должников к банкротству

Опубликовано: 29.11.2019
0
2

Понятие и признаки банкротства

Термин «банкрот» пришел из итальянского языка. Banka rotta в переводе на русский означает «сломанная скамья». В Италии ростовщики проводили свои сделки, сидя на скамьях. Если его постигали неудачи, и он не состоянии был выплатить долги, ростовщик ломал скамью.

Современные банкроты получают свой статус тоже из-за невозможности рассчитаться с долгами, вносить налоговые платежи. Если человек или компания не способны делать выплаты по долговым обязательствам, то они признаются банкротами.

Банкротством считается невозможность частного или юридического лица сделать выплаты по долгам и удовлетворить потребности кредиторов. Оно признается в результате судебной процедуры, которая определяет финансовое состояние должника. Также выясняется, есть ли возможность погашения долгов за счет имущества должника.

Почему должники идут на банкротство?

Вполне житейская ситуация, когда добросовестный гражданин-заемщик набрал несколько кредитов и определенное время их выплачивал, не имея никаких просрочек, поскольку уровень его дохода реально позволял исполнять обязательства перед Банком надлежащим образом.

Как банки себе во вред подталкивают должников к банкротству

Но тут случилась никем не предвиденная ситуация и наш заемщик, к примеру, остался без дохода по любой из причин: уволили с работы, нетрудоспособность из-за болезни, рухнул собственный бизнес, и т.п. Причин временного отсутствия дохода у человека может быть великое множество.

Добропорядочный должник в этой ситуации приходит в Банк, выдавший кредит, поясняет суть своих проблем и просит о реструктуризации или рефинансировании долга с целью сохранения своей кредитной истории, репутации добросовестного заемщика, с учетом соблюдения интересов кредитора, который, конечно же, заинтересован в возвратности выданного займа.

На практике никакого конструктивного диалога не получается. Банк озвучивает совершенно «невменяемые» предложения, порой опускаясь до низменного шантажа, когда клиенту угрожают, что в случае просрочки данные о нем, как о неблагоприятном заемщике, будут сформированы в Бюро кредитных историй.

Схемы, связанные с реструктуризацией и рефинансированием, предлагаемые Банком, на практике, оказываются неинтересными и крайне невыгодными для должника.

Все это в совокупности подталкивает человека к инициированию процедуры собственного банкротства через суд. По сути Банк цинично отвернулся от заемщика, злобно настаивая на исполнении им своих обязательств, абсолютно не учитывая доводы клиента о временном отсутствии доходов, грозя судами, коллекторами и всякими прочими проблемами, в том числе репрессиями.

Как инициировать банкротство?

Банкрот – это человек или компания, прошедшее через процедуру банкротства и признанные несостоятельными.Что для этого необходимо:

  • не гасить долги более трех месяцев;
  • физическому лицу иметь долг не менее 500 тысяч руб.,
  • юридическому – 300 тысяч руб.

Процедура производится согласно №123 ФЗ «О несостоятельности» (банкротстве). Если раньше ее проходили только юрлица и ИП, то последние 4 года она стала распространяться и на физических лиц.

Должники и кредиторы после процедуры банкротства получают разные возможности. Должник, признанный несостоятельным, может не выплачивать долг. Одновременно он получает отсрочку по выплате штрафов, налогов и т.п.

Как банки себе во вред подталкивают должников к банкротству

Организация или лицо, кредитовавшие его, имеют возможность получить хотя бы часть средств после продажи имущества должника. Если имущество было арендовано, оно возвращается арендодателям. Когда процедуру проходят юридические лица, кредиторам предоставляется право:

  • полностью контролировать бизнес должника;
  • приобрести его имущество на торгах по цене ниже рыночной;
  • отменять ранее проведенные незаконные сделки должника и произвести возврат имущества.

Человек или компания могут стать реальными банкротами, то есть их финансовое положение будет находиться в таком плачевном состоянии, что его невозможно исправить. Но свою несостоятельность еще нужно будет доказать. Для этого существуют соответствующие судебные процедуры, после которых имущество должника реализуется на торгах. После проведения всех процедур физическое лицо уже не считается должником, а юридическое прекращает свое существование.

Физическое или юридическое лицо может оказаться временным банкротом. Это случается, если им самим не вернули долги, но в ближайшее время ситуация может измениться. Еще одна причина — нереализованная продукция предприятия или компании, когда есть шансы поправить ситуацию.

Существует еще преднамеренное банкротство. В этом случае должник стремится сохранить все активы и не платить долги, переписав имущество на другого человека или проведя незаконные сделки. Такие действия влекут за собой уголовную или административную ответственность.

Разберем все аспекты несостоятельности данных субъектов подробнее.

Юридическое лицо. Возникает ситуация, когда предприятие, компания, фирма не в состоянии выплачивать долги. Дело о банкротстве в этом случае можно возбудить, если задолженность составляет 300 тыс. рублей, а срок ее невыплаты три месяца. Обязательным условием является также просрочка выплаты заработной платы персоналу не менее одного месяца.Инициаторами возбуждения процедуры банкротства могут стать:

  • кредиторы;
  • руководители компании;
  • прокуратура;
  • Фонд социального страхования;
  • пенсионный фонд.

Признание банкротства – довольно долгая процедура. На всех ее этапах необходимо оплачивать услуги института административных, конкурсных и внешних управляющих. К сожалению, на территории РФ она практически всегда приводит к ликвидации организации, и лишь небольшой процент компаний может вернуться к нормальной работе.

Понятие и признаки банкротства

Обычная практика – распродажа имущества на аукционах с погашением лишь небольшой части долгов. Печально, но учредители фирм–должников, как правило, ничем не рискуют, остаются как бы ни при чем. Даже тогда, когда налицо практически мошеннические схемы.

Предлагаем ознакомиться:  Как отказаться от тура и вернуть деньги за путевку?

Однако существуют ситуации, когда заранее ясно, что должник не может расплатиться с кредиторами. Тогда запускается ускоренная процедура, продолжающаяся до полугода.

Физлицо. Банкротство физлиц введено в практику сравнительно недавно. Но когда человек не способен платить кредиторам три месяца и более, а его долг составляет более 500 тысяч рублей, можно запускать процедуру. Обычно это кредиты, штрафы, пени и другие задолженности банкам и государственным органам.

Но признание несостоятельности возможно только в том случае, если человек не в состоянии расплатиться с кредиторами, даже если продаст все движимое и недвижимое имущество. Инициаторами банкротства физлица могут быть:

  • ФНС;
  • кредитующие организации;
  • само лицо.

Минимальная длительность процедуры составляет семь месяцев. Физическое лицо также должно платить за услуги управляющим. Причем расходы могут быть больше, чем у юридических лиц. В Москве, например, юридическим фирмам и их посредникам необходимо выплатить не менее 100 тысяч рублей.

Индивидуальный предприниматель. Банкротство ИП, в отличие от несостоятельности юридических и физических лиц имеет свои нюансы. Для него необходимо:

  • превышение долга не менее, чем на 40 процентов стоимости личного и бизнес–имущества предпринимателя;
  • долги по кредитам на бизнес могут составлять 500 тысяч рублей, причем задолженность каждому кредитору не может быть менее 10 тысяч;
  • процедура запускается, если имеется долг только в денежной форме, а не в натуральной. (Например, предприниматель одолжил КАМАЗ на месяц, но прошло полгода, а он его не вернул).

На процедуру придется израсходовать минимум 45 тысяч рублей. В целом сумма может дойти до 200 тысяч рублей.

При сложной экономической ситуации в РФ, процедуре могут быть подвергнуты многие предприятия и организации, но не все. К юрлицам, которые не могут объявить о своей финансовой несостоятельности относятся:

  • политические и религиозные организации, которые представляют собой некоммерческие структуры;
  • организации, не имеющие права на предпринимательскую деятельность (например, общественные движения).
  • организации и предприятия, являющиеся государственными.

Для юридических и физических лиц предусмотрены разные последствия. Обанкротившимся физлицам:

  • нельзя управлять компаниями, холдингами или быть в совете директоров в течение трех лет;
  • необходимо указывать факт банкротства при подаче заявки на получение кредита в течение пяти лет;
  • объявить себя банкротом повторно физлицо может только через пять лет после окончания первой процедуры.

Какие существуют виды банкротства

Обанкротившиеся юридические лица полностью прекращают свое существование. Более того, их учредители не несут никакой ответственности, в том числе личным имуществом. Она наступает только тогда, когда налицо умышленное банкротство.

Если вина не слишком велика и представляет собой вывод активов, подделку документов бухгалтерии, руководитель подвергается административной ответственности и штрафу в размере 40-50 минимальных зарплат. В худшем случае он не сможет возглавить юридическую фирму в течение трех лет.

В случае большого ущерба из-за ложного банкротства учредителю назначается штраф в размере от 500 до 800 минимальных заработных плат. Ему также может грозить тюремное заключение до шести лет.

Банкротство имеет свои положительные и отрицательные стороны. Для физических и юридических лиц они немного отличаются. Рассмотрим их более подробно. Плюсы для физических лиц:

  • Возможность приостановки действующих производств.
  • Возможность прохождения реструктуризации задолженности, пересмотр условий ее погашения. Порой должник в состоянии рассчитаться по долгам. Но можно дать ему больше времени, списать часть долгов, оставить официально определенную часть денег, которые дадут ему возможность содержать себя и семью. Реструктуризация позволяет нормально жить без психологического давления — рассчитаться с долгами.
  • Заключение мирового соглашения с кредиторами, которое может включать план реструктуризации или иные пути погашения задолженности.
  • Использование погашения задолженности за счет реализации имущества на торгах как крайнюю меру. Но и в случае продажи никто не отнимет единственное жилье.

Для юридических лиц плюсами являются:

  • возможность приостановления судебных решений и защиты активов от судебных взысканий;
  • снятие арестов, наложенных на имущественные и финансовые права;
  • возможность списания части задолженности перед кредиторами.

При очевидных плюсах признание финансовой несостоятельности имеет свои недостатки. И главным из них является несовершенство самой системы и неосведомленность большого количества физических лиц о тонкостях процедуры.К несомненным минусам можно отнести:

  • дорогую стоимость процедуры;
  • большую протяженность во времени (полтора-два года)
  • необходимость привлечения хороших специалистов.

Плюсы и минусы банкротства

Если банкротство касается ООО или ИП, то к отрицательным моментам также можно отнести:

  • слишком пристальное внимание на деятельности организации;
  • страх перед выявлением отдельных нарушений;
  • потерю репутации, которую практически невозможно восстановить.

Нужно помнить также о том, что плюсы могут превратиться в минусы, если нанятые вами специалисты не смогут правильно использовать в суде Закон о банкротстве.

Фиктивное – это изначальный обман, ложное объявление о том, что компания или частное лицо не может расплатиться с кредиторами. В современной России такой вид встречается довольно часто. Не желая отдавать взятые деньги, руководители ООО или других организаций решаются на обман. И часто выходят сухими из воды или отделываются небольшими штрафами.

Предлагаем ознакомиться:  Может ли доверенное лицо подать кассационную жалобу по уголовному делу

Наряду с фиктивным распространено преднамеренное банкротство, когда в результате сделки или передачи имущества другому лицу, фирма или предприятие оказываются банкротами. Объявление о банкротстве делается с целью:

  • обмана сотрудников компании и невыплаты заработной платы;
  • незаконного присвоения активов фирмы;
  • списания части долга.

Когда процедура завершается, создается остаточная компания, в которой только долги, копеечное оборудование, сотрудники без квалификации. При преднамеренном банкротстве можно наблюдать:

  • невыполнение обязанностей перед подачей заявления в исполнительные органы;
  • несоблюдение правил самой процедуры;
  • подделку документации, в первую очередь бухгалтерской;
  • сокрытие имущества компании.

Случаи из практики

Должник, имеющий очень хорошую кредитную историю и высокий уровень доходов, ранее потерял работу и временно не может исполнять свои обязательства по кредитам, оформленным в ЮниКредитБанке. Он подает заявление о реструктуризации и просит предоставить отсрочку в погашении без начисления процентов сроком на 3 месяца для поиска работы, после чего обязуется выплачивать долги в штатном режиме.

Сотрудники ЮниКредитБанка 20 дней волокитят заявление должника о реструктуризации и не дают ему хода. Все это время начисляются проценты и штрафные санкции на остаток, после чего делают предложение о реструктуризации в форме перекредитования, когда два действующих кредита закрываются одним новым большей продолжительности.

В этом случае ежемесячный платеж должника станет меньше, но платить придется дольше и в конечном счете, если не будет возможности погасить новый кредит досрочно, должник заплатит Банку три цены. При этом никакой отсрочки должнику не предлагают, ссылаясь на невозможность такой процедуры. Банк игнорирует пожелание добросовестного должника об отсрочке и не хочет услышать, что именно сейчас у должника нет средств для оплаты, а, следовательно, он не сможет оплачивать реструктурированный кредит.

К чему приводит преднамеренное и фиктивное банкротство

Аналогичным образом развивалась ситуация и по другому кредиту, оформленному в Сити-Банке, когда предложение должнику по реструктуризации поступило в таком виде, что принять его может разве что совсем необразованный.

Проблема взаимодействия клиентов с крупными банками очевидна. Бюрократия в таких банках на высшем уровне, а диалог с вами идет заученными фразами и без учета ваших проблем.

Такое банковское чопортство и нежелание услышать человека неминуемо становится причиной для объявления банкротом себя любимого, и виноват в этом не заемщик, а исключительно кредитор, который руководствуется главным правилом по реализации политики сверхприбыльности, забывая, что в случае безвозвратности выданного им кредита все причиненные убытки являются только следствием некорректной политики самого Банка в отношении клиентов-должников.

Глупо! Однако, правда жизни. Не давил бы Банк на должника в случае каких-то временных трудностей, человек бы оправился и все впоследствии бы выплатил.

Банкротство – это выход для физлица

Мой совет банкирам выглядит крайне просто: научитесь беречь собственные деньги и не загоняйте людей в угол, иначе вы потеряете деньги.

Рекомендация должникам такова: если Банк не идет вам на встречу и не анализирует конкретно вашу ситуацию, не предлагая приемлемого решения проблемы, ничего не бойтесь и смело можете инициировать процедуру банкротства.

Некоторые аналитики заявляют, что в течение 1-2 лет шкала банкротов в стране существенно вырастит и это заставит банки пересмотреть свою политику в отношении неплатежеспособных граждан. Но в тоже время есть риск, и об этом сейчас уже звучат голоса, что закон о банкротстве физических лиц, который фактически игнорирует интересы кредиторов, в ближайшее время может быть ужесточен, вопреки интересам должника.

Наверное, такой подход является верным, поскольку на сегодняшний день в арбитражной судебной практике в стране есть огромное количество примеров, когда списываются многомиллионные долги без достаточных на то причин, и кредитор ничего не может с этим сделать.

Сколько стоит банкротство

Положа руку на сердце, можно сказать, что любой человек может проявить недобросовестность, оформить кредит в Банке на любую сумму, а потом подать в суд и объявить себя банкротом. Никакой защиты от этого Банки еще не придумали и поэтому я полагаю, что со временем ситуация кардинально поменяется, и Банки начнут с более спокойной душой выдавать кредиты тем гражданам, которые ранее уже признавались банкротами, поскольку это будет являться для Банка гарантией возврата имущества, т.к. повторное банкротство по закону в течение 5 лет невозможно.

Методы банковского устрашения

Отдельно хочу остановиться на методах банковского устрашения, которые применяются к должникам. Сотрудники отдела по работе с проблемной задолженностью ЮниКредитБанка грозят должнику, что в случае неоплаты, информация об этом будет отражена в Бюро кредитных историй и станет доступной для любых учреждений кредитной сферы, что повлечет наступление негативных последствий для заемщика в будущем. Такую методологию давления используют многие банки.

Однако при определенном стечении обстоятельств такие действия представителей банка могут повлечь наступление уголовной ответственности по ст. 179 УК РФ за принуждение к совершению сделки под угрозой распространения сведений, которые могут причинить существенный вред правам и законным интересам.

В этом вопросе по интересному пути пошла законодательная система Германии, где у кредитора вообще отсутствует право требования долга. Требование должнику о возврате долга является исключительной монополией государства, и это правильно, поскольку защищает граждан от некорректных кредиторов, коллекторов и.т.п.

В Российской Федерации пока еще законодательство о банкротстве полностью на стороне должника и если вас загнали в угол, то этим надо воспользоваться.

Предлагаем ознакомиться:  Может ли несовершеннолетний отказаться от наследства

К чему приводит преднамеренное и фиктивное банкротство?

Когда в ходе проверки выясняется, что человек или группа лиц инициировали преднамеренное банкротство, наступает административная или уголовная ответственность. Уголовная ответственность наступает в том случае, если ущерб составляет более полутора миллионов рублей. Виновный может быть:

  • лишен свободы на шесть лет. На него также накладывается штраф в размере заработных плат за полтора года или в сумме 200 тысяч рублей;
  • на пять лет направлен на принудительные работы;

Еще одним наказанием может стать крупный штраф в размере до 500 тысяч рублей или доходов от одного до трех лет.Если ущерб нанесен меньше, чем на полтора миллиона, руководитель компании выплачивает штраф от пяти до десяти тысяч рублей. Кроме того, накладывается запрет на управление им компанией на 3 года. Физлицо должно будет заплатить штраф от одной до трех тысяч руб.

Не нужно путать преднамеренное и фиктивное банкротство. Первое возникает в результате действий руководства компании. Обычная цель – присвоение денег фирмы. При преднамеренном банкротстве предприятие не в состоянии расплатиться с долгами из-за незаконных действий учредителей или руководителей.

Совсем иная ситуация возникает при фиктивном банкротстве. Оно производится с целью уклонения от уплаты долгов или значительного их уменьшения. Утверждение, что фирма обанкротилась, в этом случае не соответствует реальному положению дел. За фиктивное банкротство предусмотрены следующие наказания:

  • лишение свободы на шесть лет и штраф 80 тысяч рублей;
  • лишение свободы от года до пяти лет;
  • принудительные работы до пяти лет;
  • уплата штрафа в размере заработной платы за два года или административный штраф от 100 до 300 тыс. рублей.

Как инициировать банкротство?

  • подтверждающие задолженность: кредитные договора, выписки о долге;
  • показывающие невозможность выплаты: справка о доходах, налоговые декларации, выписки с банковских счетов, перечень имущества с приложением права на собственность, справки о том, что вы являетесь безработным и т.п;
  • личные: копию паспорта, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке, разводе, копии свидетельств о рождении сыновей и дочерей.

Сколько стоит банкротство? 💰

Также оплачивается госпошлина, публикация о процедуре, уведомление о деле для кредитных организаций. Минимум, что может потребоваться — 50 тысяч рублей.

Стоимость для юрлиц складывается из стоимости имущества и зависит от того, полную или упрощенную процедуру проходит фирма. Деятельность управляющих оплачивается на каждом этапе и составляет от 15 до 45 тысяч рублей. Сюда плюсуется процент от стоимости активов компании. В расходы включаются суммы, необходимые для рассылки по почте, публикаций, регистрации и.т.п.

Вопросы, которые часто возникают ❓

Я взял кредит, а банк обанкротился. Что делать?

В России существует «Агентство по страхованию вкладов». После банкротства финансовой организации оно берет на себя выполнение функций банка или передаст их другому банку.Агентство в любом случае известит вас о том, кому теперь вы должны выплачивать кредит.

Вы будете погашать ту же сумму, только используя новые реквизиты. Если условия изменятся, с вами должны перезаключить кредитный договор. Если вы не будете вносить деньги в срок, последуют штрафы и другие положенные в таких случаях санкции.

Что может сделать дольщик при банкротстве застройщика?

После начала процедуры банкротства, нужно заявить о своих правах и потребовать включения ваших затрат в реестр долгов. Это нужно сделать не позднее чем в течение 90 дней от начала процесса. Сведения передаются в суд или конкурсному управляющему.

Если дом сдан в эксплуатацию, можно требовать ключи от купленной вами квартиры. Если нет – возврата денежных средств. Проблема в том, что денег на всех дольщиков может не хватить. Тогда может быть созвано собрание дольщиков, которое вправе передать строительство дома другому застройщику.

Если застройщик обанкротился в самом начале строительства здания, есть смысл быть включенным в список пострадавших участников долевого строительства, которые ведут органы власти разных регионов РФ.

Как узнать, что продавец квартиры банкрот?

Перед покупкой квартиры желательно проверить продавца на банкротство. Если физлицо или компания банкроты, сделка купли-продажи квартиры может быть признана недействительной. Вернуть уплаченные за недвижимость деньги и доказать в суде, что вы не знали о банкротстве, будет очень сложно. Чтобы предотвратить подобные риски можно осуществить следующие действия:

  • Зайти на сайт Федеральной службы судебных приставов и найти сервис «Узнайте о своих долгах». Введя в поисковик Ф.И. продавца, вы увидите список его долгов, если они есть.
  • Искать продавца в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве. Для этого в сервисе «Поиск должников» нужно ввести данные человека или организации.
  • Войти в картотеку дел Арбитражного суда. Если вы найдете там сведения о ведении дел в отношении продавца, сделку лучше отменить.

Можно ли узнать о банкротстве организации?

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector