Консультация юриста
Назад

Кредитная яма: признаки, как выбраться, что нужно делать

Опубликовано: 31.07.2019
0
8

Взять себя в руки!

Взять себя в руки – это первое, что советуют эксперты клиентам при проблемах с кредитами. Паническое настроение вряд ли позволит осмысленно взглянуть на сложившуюся ситуацию и найти верное решение. Выход же есть всегда, нужно только все спокойно обдумать и уяснить для сея, как выбираться из долговой ямы.

Чего точно не нужно делать, так это:

  • Одалживать деньги у родственников и друзей для покрытия имеющихся кредитов (Как результат, при длительном невозврате средств можно рассориться со всеми).
  • Брать новые кредиты для погашения предыдущих (Все может закончиться тем, что платить придется еще больше).
  • Возвращать заем в банк мелкими суммами (Их может хватать только на погашение процентов, а тело кредита будет оставаться неизменным).

Существуют разные способы, как изыскать деньги для возврата по кредитам. Мы предлагаем самые актуальные.

Советы по выходу из долговой ямы или как вернуть кредит

Это самый правильный вопрос, ответ на который довольно прост: нужно грамотно распоряжаться личными финансами. Это подразумевает:

  • Не допускать, чтобы расходы превышали доходы;
  • Заботиться о создании финансовых активов в виде сбережений, резервов, капитала;
  • Избегать долгов и потребительских кредитов.

Кредитная яма: признаки, как выбраться, что нужно делать

Соблюдение этих правил поможет свести опасность попадания в долговую яму к минимуму. В то же время, чем чаще вы будете их нарушать, тем больше будете к ней приближаться.

Во-первых, следует перестать копать, потому что выбраться из ямы, углубляя ее, невозможно. Для начала, нужно прекратить наращивание своих долгов, даже если эта задача кажется вам непосильной. А затем спокойно, без паники, наметить план исправления сложившейся ситуации. Этот план должен быть направлен на решение трех задач одновременно.

1. Увеличить доходы

Попав в кредитную яму, нужно безотлагательно принять меры для увеличения своих доходов. Конечно, к этому люди стремятся всегда, но долговая яма – это та ситуация, когда о росте заработка нужно не просто мечтать, а еще и предпринимать для этого какие-то действия.

Многие считают, что в их ситуации нет возможности увеличить доходную часть бюджета. Однако, такая возможность есть всегда, было бы желание. Чтобы выбраться из долгового рабства, нужно начать работать буквально на износ, не гнушаясь никакими возможностями для получения дополнительного заработка. Ничего не поделаешь, ведь только вы сами виноваты в сложившейся ситуации, а значит, придется чем-то жертвовать и терпеть трудности.

Вот основные варианты мер, которые можно предпринять для увеличения дохода:

  • Устроиться на работу с более высокой зарплатой;
  • Заняться карьерным ростом;
  • Увеличить рабочее время (при повременной оплате);
  • Увеличить производительность труда (если оплата производится по результатам, то повысить продажи, перевыполнять план и т. д.);
  • Найти подработку в вечернее или ночное время;
  • Заниматься разовыми подработками по специальности;
  • Монетизировать свое хобби;
  • Найти заработок в интернете;
  • Освоить новые направления для заработка.

2. Сократить текущие расходы

3. Оптимизировать кредитную задолженность и сократить долги

Оказавшись в финансовой яме, можно снизить свою кредитную нагрузку двумя способами: реструктуризацией и рефинансированием. Целью обоих способов является уменьшение текущих платежей по кредитам, однако, в их основе лежит разный механизм.

При реструктуризации кредита график его погашения изменяется с таким расчетом, чтобы ежемесячный платеж уменьшился на какое-то время или на постоянной основе. Иногда заемщик даже получает кредитные каникулы (так называют период, когда можно вообще не погашать кредит, или погашать только проценты, не погашая основной долг).

Реструктуризация помогает снизить текущую кредитную нагрузку, но при этом, приводит к росту общей переплаты по долгам, из-за растягивания их погашения на более длительный срок. И все же, эта процедура может оказать помощь в выходе из долгового тупика на начальном этапе.

Рефинансирование кредита заключается в оформлении нового кредита в другом банке, с целью погашения старых. Прибегать к нему, находясь в долговой яме, целесообразно лишь при условии, что новый кредит будет дешевле совокупности старых, и это позволит добиться снижения общей кредитной нагрузки. Но брать кредит, который будет больше уже существующих, чтобы “решить другие проблемы”, ни в коем случае нельзя, потому что, так вы только ухудшите свое и без того печальное положение.

Важный момент: у вас гораздо больше шансов произвести реструктуризацию или рефинансирование, пока нет просроченной задолженности (или она хотя бы не длительная). Чем хуже будет ваша кредитная история, тем меньше у банков будет желания идти на реструктуризацию или рефинансирование, и тем дороже вам это обойдется. Поэтому, чтобы быстрее выбраться из долговой ямы, нужно стараться своевременно платить по кредиту.

Ну и самый главный момент: все средства, которые вам удастся сэкономить благодаря вышеперечисленным действиям, вы должны использовать для погашения долгов. Причем, лучше это делать сразу, как только деньги появляются, чтобы избежать соблазна потратить их на другие цели. Побаловать себя вы сможете только после того, как полностью погасите свои долги и выберетесь из кредитной ямы. Причем, советуем вам при этом не слишком увлекаться, чтобы снова не угодить в долги.

Предлагаем ознакомиться:  В каком случае инспектор дпс имеет право потребовать документы

При погашении долгов и кредитов нужно следовать от самых дорогих к самым дешевым. Стоимость кредита зависит не от размера платежей, а от размера эффективной процентной ставки, то есть, совокупности всех платежей по нему, пересчитанной в годовые проценты (она должна быть указана в кредитных договорах).

Поэтому, сначала нужно постараться полностью погасить самые дорогие долги в виде различных микрозаймов, кредитных карт и т. д. А потом переходить к более крупным и более дешевым. Бытует заблуждение, что погашение крупного кредита является самой насущной задачей. Однако, на самом деле, важнее погашать самый дорогой кредит, ведь так можно добиться ощутимого снижения оставшейся кредитной нагрузки.

Да, можно. Признание банкротства осуществляется в судебном порядке, причем, эта процедура характеризуется определенными законодательными ограничениями. Кроме того, следует знать, что, при признании должника банкротом, его имущество реализуется с целью погашения долгов.

Пока вы не выберетесь из долговой ямы, вопрос погашения кредитов является приоритетным, поэтому, все свободные средства должны направляться на его решение. Но сразу, как вам удастся рассчитаться с долгами, советуем приступить к созданию резервов и сбережений.

Это будет огромной ошибкой, ведь высокий доход всегда связан с высоким риском, а нахождение в кредитной долговой яме – это но положение, в котором следует рисковать. В случае неудачи и потери денег, что вполне вероятно, вы сильно ухудшите свои позиции. Чтобы погасить долги, нужно много работать для увеличения дохода, а не рисковать последними деньгами.

Каждая такая ситуация является индивидуальной, однако, считается, что задолженность, равную сумме одного месячного дохода, следует погашать за три месяца. То есть, как минимум треть своих денежных поступлений вы должны направлять на погашение долгов. Если у вас не получается гасить кредиты такими темпами, значит, нужно активизировать свою работу, а если долг выплачивается даже с опережением графика, значит, не за горами тот день, когда вас можно будет поздравить с избавлением от долговой кабалы!

Следует помнить, что такой темп погашения долга является начальным, и далее его нужно усиливать, чтобы по мере погашения снижать начисляемые проценты и кредитную нагрузку.

Эксперты дают несколько советов, позволяющих выбраться из долговой ямы:

  1. Не затягивать платежи. Нужно выплачивать даже самые маленькие суммы. По договорённости с банком можно платить ему 10%  заработной платы. Таким образом долг будет выплачен полностью.
  2. Начинать погашение нужно с дорогих кредитов. Если кредитов несколько, первым делом нужно выплачивать те, где высокие проценты. Обслуживание таких кредитов стоит дороже, так, затягивая платежи по ним, теряется больше денег. Выплачивать их нужно таким образом, чтобы не просрочивать менее дорогие ссуды и не допустить накопления по ним пени.
  3. Подумать о кредитах рефинансирования. Сегодня многие банки выдают ссуды специально на погашение прошлых кредитов. В таких случаях сроки возвратов новых кредитов оказываются куда выше, чем старых, а процентная ставка может оказаться ниже. В экономике подобное кредитование называется рефинансирование. Недостатком подобных систем – высокие сборы.Все платежи в сумме могут превысить размер выплат по базовым кредитам. Прежде, чем обращаться к рефинансированию, нужно подсчитать все числа.

Можно просто взять кредит в одном банке, чтобы погасить на его средства кредит в другом. В таком случае остаётся только один заём, который можно постепенно выплачивать. У этого варианта есть одна большая сложность – просроченные заёмщиком платежи автоматически регистрируются в Бюро Кредитных историй.

как выбраться из долговой ямы

Если человек не может похвастаться хорошей кредитной историей, получить новый займ на выгодных условиях не получиться. Кредит с повышенной процентной ставкой, но выданный на длительный срок, сможет помочь вылезти из долговой ямы.

  1. Планирование финансов — залог успеха. Денежная безопасность начинается с финансового планирования. Подробный и точный учёт доходов и расходов поможет понять, куда тратятся деньги. Если  появился какой-то источник перерасхода, то нужно изменить своё финансовое поведение. Такой шаг поможет  найти средства для погашения долгов.
  2. Необходимо поднять доходы.Заработной платы заёмщика может просто не хватать для оплаты всех его долгов. Если даже после того, как вы провели тщательный финансовый анализ, денег всё равно не хватает, то единственным выходом становится повышение уровня доходов. Самым логичным выходом становится поиск дополнительной работы или приработка.
  3. Избавиться от всего лишнего. Если что-то отнимает у человека свободное время или постоянно требует финансовых вливаний, самое время избавиться от этого. Очевидные пункты из этого списка — это телевизор и автомобиль. Если есть дорогие коллекции, имеет смысл поставить на распродажу. С другой стороны, семейные ценности, связанные со множество воспоминаний, не стоит продавать. Все прочие предметы роскоши следует продать в первую очередь. Это поможет найти ещё некоторую сумму.  Качество жизни неизбежно понизится, но ненадолго. После избавления от долгов, ничто не машает начать всё с нового листа.
Предлагаем ознакомиться:  Договор о возврате денежных средств образец

Конечно, это не все способы выхода из долговой ямы, но можно с полной уверенностью назвать их основными.

Уменьшить расходы: жить по средствам

Если человек тратит больше, чем зарабатывает, то нет ничего удивительного в том, что у него имеются долги по кредитам. И чем они значительней, тем быстрее ему нужно заняться планированием своих расходов и доходов. Для этого необходимо каждый вечер в течение 30 (31) дней вносить данные обо всех покупках и поступившей прибыли в тетрадку или на компьютер.

После этого желательно составить план расходов/доходов на следующий месяц и неукоснительно придерживаться бюджета, как бы трудно это не давалось. Только таким образом можно навести порядок с выплатой кредитов.

Необходимо привести в порядок и систематизировать в письменном или электроном виде все доходы и расходы, а также разобраться в темпе увеличения просроченной задолженности по каждому отдельному договору. В первую очередь, погашать нужно задолженность, на которую начисляется максимальный процент.

Учет всех затрат позволит понять, какие расходные статьи можно сократить или избежать, на каких покупках можно сэкономить, а также сколько денежных средств остается после обязательных платежей. Лучше отказаться от расчета платежными картами, даже дебетовыми. Человек не всегда обращает внимание на точную сумму потраченных средств, расплачиваясь по безналичному расчету.

Для того чтобы избавиться от долговой ямы, целесообразно перейти в режим полной экономии. Это означает, что можно делать только те покупки, без которых невозможно обойтись. В магазин нужно идти со списком, чтобы не поддаваться на уловки менчендайзеров. Многие продукты или вещи стоит заменить на более бюджетные варианты. Отдых лучше отложить до лучших времен, а отпуск на работе потратить на дополнительную подработку.

Важно понимать, что мелкие ежедневные затраты в итоге за месяц выливаются в круглую сумму, которую можно было потратить на расчет с кредиторами и сэкономить на процентах.

После получения зарплаты или других денежных поступлений необходимо распределить средства исходя из плановых затрат. После чего четко придерживаться этого плана. Такая самодисциплина поможет выбраться из долговой ямы намного быстрее.

Стоит ли брать новый кредит, если нет денег для погашения старых?

Заемщику, попавшему в долговую яму, нужно научиться жить по средствам. Ну, а если хочется большего, то следует изыскать возможность увеличения своих доходов. Не правда ли, чем больше прибыль, тем легче возвращать долги?

Существуют разные способы получения дополнительных средств:

  • Можно договориться с работодателем о прибавке зарплаты, выполняя больше обязанностей по основному месту работы.
  • Найти еще одну работу, заниматься которой можно было бы в домашних условиях: копирайтерство, перепечатка текстов, репетиторство, изготовление сувениров, вязание, шитье и так далее.
  • В конце концов, стоит заняться поиском более высокооплачиваемой работы. Интересные вакансии нередко предлагаются на сайтах в Интернете и на бирже труда.

Вновь брать заём у банка от безысходности не нужно, так как можно оказаться в ещё худшем положении. Человек должен подумать, как он будет оплачивать новый кредит, является ли это выгодным для его бюджета, покроет ли заём имеющиеся обязательства. Если ответы положительные, то можно воспользоваться такой финансовой услугой.

Есть ещё один совет по поводу того, что делать, если нет возможности регулярно платить кредит. Сегодня набирает популярность банковская услуга рефинансирования кредитов. Клиент обращается в банк, который покрывает все долги клиента в других кредитно-финансовых учреждениях. Теперь человек должен одному банку.

Единственный минус рефинансирования кредита — это ставка. Плата за пользование таким банковским продуктом начинается от 14% годовых.

Если денег не остается совсем или остатка не хватает на постепенное погашение задолженности, то выбраться из ситуации можно только путем увеличения доходов. В случае когда найти работу с более высоким доходом невозможно, стоит попытаться зарабатывать дополнительно, например, на своем хобби. Дополнительным источником денежных средств может послужить продажа ненужных вещей.

Предлагаем ознакомиться:  Об увольнении работника после декрета за несоответствие должности

А вот кардинально менять деятельность при наличии большого количество кредитов очень рискованно. Можно остаться вообще без дохода. Но иногда риск оправдывает себя, и дает возможность не только рассчитаться с долгами, но и существенно улучшить свое финансовое состояние.

Если в собственности есть недешевый автомобиль, то стоит задуматься о его продаже и покупке более бюджетного варианта. Оставшиеся средства пойдут на погашение долга, при этом текущее обслуживание автотранспорта будет значительно дешевле. А можно совсем отказаться от личного автомобиля и перейти на общественный транспорт. Таким образом, не нужно будет покупать бензин, делать ремонт и оплачивать страховку.

При наличии жилья с большой площадью в популярном районе, целесообразно рассмотреть вариант о его сдаче в аренду и временном переезде в более бюджетное.

Рефинансировать кредит

Если заемщику тяжело контролировать выплаты по нескольким имеющимся у него кредитам, то их можно объединить в один путем рефинансирования. Многие банки готовы предложить клиентам более низкие ставки по процентам за счет увеличения срока погашения займа.

Однако следует понимать, что рефинансирование – не всегда выгодный вариант возвращения долга:

  • Во-первых – сама процедура платная, поскольку при оформлении новой кредитной линии банк начисляет комиссию и штрафы.
  • Во-вторых – придется представить дополнительные документы.
  • В-третьих – провести повторную оценку залогового имущества.
  • В-четвертых – оплатить страховку.

При незначительной разнице в процентах, выплаты по реструктуризированному кредиту могут оказаться больше, чем, если бы заемщик погашал прежний долг. Специалисты рекомендуют рефинансировать только такие займы, ставки по которым выше, чем предлагаемые банками в настоящее время.

Кредитная яма: признаки, как выбраться, что нужно делать

Мнение эксперта

Михаил Адамов

Юрист консультант по финансовым вопросам

Посмотреть

Я подобрал для посетителей нашего сайта лучшие кредитные предложения июля 2019 года.

4. Чем мне грозит непогашение кредитов?

Решение не платить по кредитам ведет к стремительному углублению долговой ямы, за счет начисления штрафных санкций и процентов. Вас ждут бесконечные претензии банков, угрозы коллекторов, судебные разбирательства и т. д.

Одним словом, ничего хорошего вам такая линия поведения не принесет. Долговая яма является проблемой, требующей максимально быстрого решения. Оттягивая с решением этого вопроса, вы будете только усугублять свое положение.

Упорядочить платежи и платить в срок

Чтобы избежать долгов по кредитам, необходимо упорядочить платежи. Для этого от заемщика потребуется список, отражающий наименование банка, оставшуюся сумму по кредиту, процентную ставку, дату выплат. Во избежание штрафов продолжайте вносить минимальный платеж по всем оставшимся займам, но упор сделайте на погашение самого «дорогого» кредита. Это значит, что имеющуюся свободную наличность нужно дополнительно вносить по кредиту с наибольшей суммой выплат по процентам.

После погашения кредита можно смело вычеркивать его из списка и переключить внимание на следующий «дорогой» кредит. И так до тех пор, пока все долги не будут аннулированы.

Продать что-нибудь ненужное

Многие заемщики могут возмутиться советом, продать что-нибудь ненужное: «Где ж его взять?» Значит, придется отказаться от чего-то нужного и дорогого, пока за вас это не сделал банк. Продайте, к примеру, плазменный телевизор или автомобиль, новую мебель, золотые украшения. Ведь деньги банку все равно придется возвращать, а тогда по решению суда конфисковать могут больше (реализация вещей проводится по остаточной стоимости).

Просто решите для себя, без чего легче прожить в кризис. Может лучше дорогой автомобиль сменить на более дешевый, зато не иметь долгов. Или смотреть передачи по компьютеру, тогда можно обойтись без телевизора. Тем более что многие люди так и делают. Ну, а если ничего из этого не подходит, тогда остается воспользоваться любым другим способом возврата заемных средств из вышеперечисленного.

По возможности формировать накопления

Тем, кто любит жить в свое удовольствие даже при наличии кредитов, нужно усвоить всего одно простое правило.

Чтобы долговая яма не стала для них неприятным сюрпризом:

  • 50%от дохода откладываем на повседневные расходы (еда, коммунальные услуги, транспорт).
  • 20% – на погашение займов.
  • 30% – это деньги на покупки и развлечения.

При образовании задолженности по возврату займа, средства, отложенные на развлечения можно потратить для расчетов с банком. Если получится распределять доходы по указанной схеме, то обязательно появятся свободные деньги. Тогда отпадет надобность в кредитах и будет уверенность в завтрашнем дне.

,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector