Консультация юриста
Назад

Могут ли банки простить долги по кредитам: теория и практика

Опубликовано: 21.08.2019
0
4

Что из себя представляет процедура прощения долга по кредиту?

Действительно, банки могут прощать долги и списывать кредиты, но делают они это не потому, что вы очень хороший человек и им вас жалко.

Списывание таких долгов происходит, когда при попытке вернуть свои денежные средства банк подает в суд, но у должника нет ничего в собственности ценного, а его доходы не могут покрыть задолженность. Судебные приставы выносят постановление о невозможности в дальнейшем нести обязательства, предусмотренные договором.

Банк еще долго не оставляет попыток вернуть свои деньги, но, когда не получает ожидаемого, принимает решение о списании. Такие кредиты, которые так и не были возвращены банку, очень портят общую статистику. И финансовое учреждение в поисках новых клиентов списывает подобные долги.

Кредиторы при невыплатах займов действуют так:

  • увеличивают размеры выплат, начисляя штрафы и пенни;
  • вносят негативные изменения в бюро кредитных историй. С бюро сейчас сотрудничает подавляющее количество финансовых учреждений. Недобросовестный заемщик в течение 10-15 лет нигде не получит заемные средства. Кредитную историю проверяют и при приеме на ответственную работу;
  • пытаются выяснить у клиента причины опоздания оплаты и требует выполнения его обязательств;
  • предоставляют некоторые послабления: уменьшение или снятие штрафных санкций, кредитные каникулы на 1-4 месяца (период времени, когда можно не выплачивать займы), проведение реструктуризации займа (увеличение срока выплат и уменьшение ежемесячного взноса). Клиент для этого должен предоставить в банк объективные причины, подтверждающие тяжесть его ситуации;
  • при неготовности кредитора и заемщика идти на взаимные уступки, первый может потребовать оплатить долг поручителя по займу. Возможно также изъятие через суд залога. В судебном порядке возможно и изъятие ценного имущества у заемщика. Сегодня, в 90% таких случаев, банки подают в суд;
  • кредитная организация может также передать долговые обязательства коллекторным организациям, специализирующимся на получении долгов от проблемных заемщиков.

Теоретически списание заемных средств кредитором возможно. Реально, это чрезвычайные случаи:

  • смерть или наступление недееспособности должника. Если кредит был застрахован, долг списывается. Иначе кредитор может потребовать возмещение долга с наследников заемщика;
  • смена постоянного места жительства или переезд за границу;
  • истечение срока исковой давности (три года). При отсутствии решения суда за это время законными способами взыскать задолженность сложно;
  • если по решению суда, судебные приставы осмотрели имущество заемщика и убедились, что ничего ценного там нет. Такой долг финансовая организация старается списать, чтобы не ухудшать свои показатели (важно, сумма не должна превышать 100 тысяч рублей).

Однако, кредитор может продать такую задолженность коллекторному агентству за сумму 1…10 % от реальной цены. Коллекторы могут с рвением потрудится.

Не редки случаи, когда методы и действия их сотрудников находятся на грани нарушения закона. В этом случае, необходимо обратиться в правоохранительные органы.

Не стоит думать, что финансовые организации готовы прощать всем по перечню дебиторов. Взятые обязательства все же придется выполнить, а тем, кто избежит этой участи, придется потратить немало нервов.

Банк может списать долг по кредиту только тогда, когда взыскать его практически не может. Например, к ним относятся те, кто:

  • взял займ без залоговой выплаты;
  • после взятия на себя обязательств уволился или был уволен с работы и вовсе не обладает доходом;

Могут ли банки простить долги по кредитам: теория и практика

В таких случаях банк может принимать меры по взысканию: звонить должнику и его родным, присылать «письма счастья» и угрожать, но по факту дело не сдвинется ни на йоту – деньги у дебитора от этого не появятся. Единственное, чем финансовая организация может испортить ему жизнь – запретить выезд за границу, но за неимением средств это довольно мягкое наказание.

Если же дебитор имеет официальное место работы и некоторое имущество, то на списание долга банком можно не надеяться. В первую очередь будет направлено обращение в суд, на основании решения которого он будет взыскивать деньги путем удержания некоторой части пенсии, зарплаты или другого источника дохода. Таким образом, пусть и медленно, выплата будет идти.

После прекращения выплаты денег и появлению просроченной задолженности банк не сразу направляет иск в суд, а начинает работу по внутренним инструкциям. Финансовая организация может (и будет) осуществлять следующие меры:

  • направит запрос во внутреннюю службу;
  • продаст долг коллекторскому агентству, получив некоторое возмещение и сняв с себя проблемный актив;
  • направит исковое заявление в суд и после вынесения постановления передаст на исполнение.
Предлагаем ознакомиться:  Может ли Сбербанк снимать деньги с зарплатной карты из-за кредита?

В большинстве случаев все эти меры осуществляются совместно.

Самые распространенные способы как банк может списать долги по кредитам физических лиц:

  • Очень большое количество проблемных активов в одной финансовой организации, при которых объем работы для сотрудников становится непосильным. В таком случае можно надеяться, что сотрудники просто не заметят вашу персону и пропустят срок давности.
  • Заемщик выиграл судебный процесс, и теперь согласно постановлению суда банк обязан списать задолженность.
  • У дебитора нет дохода (или их источник не смогли найти судебные приставы). Таким образом, исполнительный лист возвращается к истцу.
  • Дебитор умер. Если должник перед своей кончиной не оставил завещания, то обязанности по выплате кредита никому не передаются, и долг остается непогашенным. Держать такой актив ни один банк не будет, и его быстро спишут.
  • Дебитор пропал. Если в течение некоторого срока судебные приставы и полиция не могут найти человека, то ему присваивается статус пропавшего без вести и сообщают об этом всем заинтересованным сторонам.

Если же должник не подходит ни под одну из вышеперечисленных категорий, то на основании постановления суда на его собственность накладывается арест. Распоряжаться таким имущество нельзя: продать, передать в дар и обменять его невозможно. До такого расклада лучше не доводить и воспользоваться альтернативным способом погашения – рефинансированием.

Рефинансирование – заем на покрытие текущих кредитов. Использовать такую возможностью можно при условии, если по новой программе условия лучше: ниже проценты, нет комиссий и других взносов.

Достоинства такого способа:

  • Размер выплат снижается за счет продления срока предоставления займа. Таким образом, несколько долгов объединяются в один.
  • Получения приемлемых условий займа и упрощение процесса его выплаты;
  • Главное – уход от проблемы возникновения просрочки.

Рефинансирование доступно для любого вида кредитования, успешно погашавшихся за последние полгода, а до окончания договоров по ним остается не менее 3 месяцев.

Могут ли банки простить долги по кредитам: теория и практика

Перед тем как решиться на рефинансирование, необходимо внимательно и тщательно изучить условия предоставления займа, рассчитать траты на него и сопоставить с преимуществами. Иначе может возникнуть ситуация, когда проблема не только не будет решена, но и усугубится. Кроме процентов следует обращать внимание на комиссию, страхование, штрафы и пр. Если кредит залоговый, то дебитор должен оплатить нотариальные услуги.

Вопреки видимым преимуществам, списание – весьма неприятный процесс, во многом благодаря предшествующим этому операциям. Пока банк не попробует все способы получить займ обратно, он его не простит. Однако присутствует некоторое условие – срок давности, который дает некоторую надежду. Законодательно он определен как временной отрезок, в пределах которого финансовая организация имеет право взыскивать задолженность, и составляет три года.

Для того чтобы точно узнать когда срок для конкретного случая будет пропущен, следует учесть несколько переменных и юридических нюансов.

  • Срок давности начинает отсчет не с момента заключения договора, а с даты последней выплаты. По прошествии с этой даты тридцати дней начинает свою работу внутренняя служба банка по работе с проблемными активами, а еще через 60 должник знакомится с коллекторскими агентствами и службой безопасности. В этот же момент направляется иск в суд, который обнуляет срок давности, через какое время списывается долг по кредиту – он начинает отсчет с даты регистрации искового заявления.
  • В течение этого процесса каждая встреча или даже общение по телефону будет считаться началом нового срока давности. Поэтому тем, кто желает ждать максимально долго и добиться истечения срока давности, нужно всеми силами стараться избежать встречи с сотрудниками финансовой организации или судебными приставами, которые тоже заинтересованы в поиске.
  • Длительность действия договорных обязательств никак не связана с давностью займа.

Период давности, когда списываются долги по кредитам, при невозможности найти дебитора рано или поздно подходит к концу. Однако все время избегать банковских сотрудников и правоохранительных органов довольно проблематично, да и стоит нервов это не только должнику, но и его родственникам, которым придется контактировать с коллекторами и приставами.

Старайтесь выполнять свои обязательства вовремя и не допускайте просрочек. Вполне возможно, что вам впоследствии понадобится еще один займ, и получить его с испорченной кредитной историей будет чрезвычайно сложно.

Могут ли банки простить долги по кредитам: теория и практика

Прощение долга – это способ прекращения обязательства по возврату кредита по инициативе кредитора (п.1 ст. 415 ГК РФ). Прощение оформляется специальным договором. Возможно также одностороннее прекращение банком долгового обязательства – в этом случае должнику направляется уведомление или официальное письмо (Определение ВАС РФ от 28 февраля 2011 г.

Предлагаем ознакомиться:  Договор дарения кто может оспорить

При этом прекращается не только обязательство по возврату суммы кредита и уплаты по нему процентов, но и поручительство в силу п.1 ст. 367 ГК РФ в связи с прекращением основного обязательства (Письмо ФНС от 15.12.2015 № БС-4-11/21968@, письмо Минфина РФ от 03.12.2015 № 03-04-07/70709).

Если прощение долга сопровождается намерением кредитора освободить должника от кредитного обязательства безвозмездно, то это является разновидностью дара (ст. 572 ГК РФ).

Кому надеяться на списание долга?

Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. Стратегия работы с должником разрабатывается с учетом следующих показателей:

  1. Размер задолженности. Если сумма долга составляет 2-3 тысячи рублей, то кредитор не будет тратить время и силы на его взыскание.
  2. Наличие у клиента официального места работы и величина его заработка.
  3. Каким движимым и недвижимым имуществом владеет должник.
  4. Есть ли поручители и залог по кредиту.
  5. Наличие полиса страхования жизни клиента.

С учетом данной информации финансовое учреждение и построит модель работы с заемщиком. Списание задолженности возможно в некоторых случаях. Они указаны в следующей таблице.

Возможные ситуации
Смерть клиента Если был полис страхования жизни, то страховая погашает долг, кредит закрывается.
Небольшая сумма долга Банк готов списать не более 4-5 тысяч рублей.
Закончился срок исковой давности Возможно в очень редких случаях. Безнадежные кредиты банки продают коллекторам.
Банкротство заемщика Процедура проводится при сумме долга от 500 тысяч рублей.

Рассмотрим каждый случай более подробно.

Смерть клиента

К сожалению, такие ситуации в банковской практике бывают. Клиент умирает, и никто за него долг не выплачивает. Если изначально сделка включала страхование жизни заемщика, то задолженность перед банком погашается за счет страхового возмещения. Как только средства поступают на счет финансового учреждения, кредитное соглашение закрывается.

Наследники умершего получают от него не только имущество, а и долги. Если у заемщика есть наследники, и они вступили в свои права, то они обязаны выплатить банку его долг.

Небольшой долг и отсутствие вариантов взыскания долга

Процесс взыскания долга занимает много времени и денег. При обращении в суд банк самостоятельно оплачивает все издержки. Если дело будет выиграно, то должник их компенсирует. Прежде чем подавать иск, кредитор оценивает, насколько реально выиграть процесс. Если клиент нигде не работает, у него нет имущества, по сделки не было залога и поручителей, то банку будет сложно добиться принудительного взыскания долга.

Закончился срок исковой давности

Согласно действующему законодательству, финансовому учреждению дается три года на взыскание долга. Отсчет этого термина начинается от последнего внесенного платежа или с момента подписания документа с клиентом. Например, реструктуризации. Такая ситуация была возможна лет десять назад, когда банки не могли справиться с массовыми неплатежами. Клиенту нужно было избегать любых контактов с кредитором в течение трех лет, чтобы добиться списания долга.

Сейчас банки выработали четкую стратегию в борьбе с должниками. Если за 6-12 месяцев им не удалось вернуть свои деньги, то кредит продается коллекторам. Так поступают с потребительскими займами. По залоговым кредитам учреждения конфискуют залог и продают его на аукционе.

Банкротство физического лица

Если сумма задолженности заемщика превышает 500 тысяч рублей, у него нет возможности возвращать займы или продолжительность просрочки превышает 90 дней, то он может инициировать процедуру банкротства.

Могут ли банки простить долги по кредитам: теория и практика

Но сразу хотелось бы отметить, что это удовольствие не из дешевых. Все затраты будущего банкрота указаны в следующей таблице.

Виды затрат рублей
Госпошлина при обращении в суд 300
Депозит в суд 25 000
Расходы управляющего 15 000- 60 000
Публикация о предстоящей процедуре от 8000
Вознаграждение управляющему (рассчитается в процентном соотношении к сумме выплаченных средств кредитору в процессе реструктуризации) 7%

По оценкам экспертов стоимость получения звания «банкрота» обойдется от 80 до 200 тысяч рублей в зависимости от суммы долга.

Но это еще не все недостатки. Клиент не сможет занимать руководящие должности в течение трех лет. Не получится у него оформить и новый кредит.  Как мы видим, объявить себя банкротом не так просто. К данной процедуре нужно обращаться только в крайнем случае.

Банкрот – это не слишком «почетное звание». К недобросовестным плательщикам негативно относятся не только банки, а и их работодатели. Многие компании при приеме на работу нового сотрудника проверяют его кредитную историю.

Предлагаем ознакомиться:  Договор аренды транспортного средства с экипажем безвозмездный

Что делать заемщику в сложной ситуации

Прежде чем брать кредит следует помнить: «берешь чужие и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда». Необходимо тщательно продумать можно обойтись без займа.

Обращаться за кредитом следует в солидные банки, дорожащие своей репутацией.

Если же, выполнить свои долговые обязательства человек не может, нужно идти к кредитору и вместе искать решение. Внимательно выслушайте предложения кредитной организации. Объясните свою ситуацию, попросите снизить штрафы и пенни, провести реструктуризацию долга.

Кредитной организации нужны не проблемы, а решения вопросов. Если организация, в которой выдан заем слишком неуступчив, надо обратиться в другую. Описать ситуацию, выслушать предложения по рефинансированию долга (нового займа для выплаты существующего).

Все это надо делать как можно раньше. Хотя лучше в такие ситуации не попадать.

Что еще прочесть:

  • Квартира в ипотеку без первоначального взноса
  • Можно ли материнским капиталом погасить кредит
  • Коллекторское агентство Сентинел
  • Как можно взять кредит с плохой кредитной историей

Вот список основных причин, по которым происходит списание долгов:

  1. Чаще всего банки в первую очередь списывают небольшие суммы. Для того чтобы вернуть средства, банку нужно также затратить деньги на судебные издержки, услуги коллекторов. Это крайне невыгодно, особенно когда затраты на процедуру возмещения кредита превышают сумму самого займа. Кредитору выгоднее просто простить долг, чем затрачиваться на его возвращение.
  2. Долги могут списываться в виду истечения срока исковой давности. Это касается кредитов, с момента даты последней выплаты по которым прошло более 3х лет. В этом случае даже суд станет на сторону заемщика, и кредит будет списан.
  3. Ну и последняя причина списания долга: это собственно смерть должника или пропажа без вести. Чтобы избежать списания долга по этой причине, банки стараются оформить страховку, чтобы долг им уже выплачивала страховая компания.

Но перед тем как банк решит вам простить долги, он изрядно подпортит вам нервы и, конечно, новые кредиты вы уже не оформите ни в этом, ни в других банках. Ваше имя будет занесено в черный список банков, а кредитная история безвозвратно испорчена.

Клиенты, долг которых был списан, получают соответствующее уведомление. После получения этой бумаги, радоваться рано. Сначала нужно оплатить налоги. Именно так. Согласно законодательным нормам, прощенный кредит считается доходом. Соответственно он облагается 13%. Клиенту необходимо заполнить декларацию физического лица и внести бюджетный платеж.

Если он не сделал этого вовремя, то ему придется заплатить штраф в размере 40% от суммы задолженности перед налоговой инспекцией. А за не вовремя заполненную декларацию 2 НДФЛ добавляется еще 5% от суммы списанного кредита. Поэтому нужно не создавать себе новой проблемы, а оплатить налог в установленные сроки.

Мнение эксперта

За последние два года банкротами было признано 40 000 заемщиков. На списание долга претендуют еще 600 тысяч банковских должников. Необходимо упростить процедуру банкротства для добросовестных плательщиков, то есть для тех лиц, которые не могут оплачивать кредит по уважительной причине. Например, из-за проблем со здоровьем, потеря работы. Упрощенная система будет нести социально-реабилитационный характер, чтобы должник мог нормально вернуться к жизни и рассчитаться с долгами.

Николай Николаев, председатель комитета Государственной думы по земельным отношениям,собственности и природным ресурсам

Вопросы и ответы

Мой долг продали коллекторам. Законны ли эти действия банка и кому теперь платить кредит?

Пункт о переуступке долга обязательно включен в кредитный договор. Банк не будет нарушать действующее законодательство. О продаже кредита заемщика уведомляют в письменной форме, ему сообщают новые реквизиты для оплаты. На них и должны поступать новые платежи.

Может ли банк заставить поручителя погашать долг по кредиту?

Могут ли банки простить долги по кредитам: теория и практика

Финансовый поручитель несет такую же ответственность за выплату задолженности, что и основной заемщик. Если клиент не платит, то банк вполне законно может предъявить требования к поручителю и даже подать на него в суд.

Итак, можно сделать вывод, что банки списывают кредитные долги в очень редких случаях. Это скорее исключение из правил. На практике проблемные кредиты просто продают коллекторам. Если же клиент имеет официальный доход, то финансовое учреждение обращается в суд и добивается принудительных отчислений из его зарплаты.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector