Консультация юриста
Назад

Перевести ипотеку в другой банк

Опубликовано: 08.12.2019
0
4

Почему другой банк может отказать

Что чего может понадобиться перевод ипотеки в другой банк?

В связи с тем, что рынок займов в нашей стране не устойчив, поскольку курс рубля периодически меняется, экономическое благосостояние граждан падает, поэтому ипотечное кредитование содержит в себе много финансовых рисков.

Например, год назад семья зарабатывала приличную сумму денег, а через несколько месяцев, в связи с упадком экономики, доходы резко снизились. Но такая ситуация не освобождает ее от уплаты обязательных платежей. Кроме этого есть и другие ситуации.

Поэтому перед тем, как начать процесс перевода займа из одного кредитного учреждения в другое, надо рассмотреть основные причины, по которым это происходит.

  1. Тяжелое материальное положение. Обычно лица, которые потеряли часть своих доходов из-за инфляции, либо утратили работу, стремятся найти такой банк, где процентная ставка ниже.
  2. Условия ипотечного кредитования. Несмотря на сложившуюся деловую практику в ипотечном кредитовании, бывают такие банки, которые раздают указанные кредиты под жесткие условия. В таких договорах могут быть скрытые платежи, комиссии и другие затраты. Даже на страхование. Поэтому граждане, пытаются найти банки с лучшими договорными условиями, и если таковы есть, переводят свои ипотечные обязательства к ним.

Это и есть основные причины, по которым люди начинают юридический процесс по переводу своих ипотечных обязательств из одного банка в другой.

Чаще всего люди задумываются о перекредитовании тогда, когда на рынке появляются программы с более выгодными условиями, чем по текущему договору. Так как ипотека – это долгосрочный кредит, то за длительное время может появиться множество привлекательных займов. Банки охотно кредитуют клиентов других финансовых учреждений, особенно если уверены в платежеспособности потребителя.

Иногда можно при помощи рефинансирования (увеличения суммы) получить дополнительные кредитные средства на какие-либо нужды.

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

Чтобы перевести ипотеку в выбранный вами другой банк, нужно снова проходить процедуру скоринга. И в результате новый банк может отказать вам, если имеются следующие факторы:

  • ваш доход снизился;
  • у вас слишком много кредитов;
  • ваша кредитная история успела испортиться из-за просрочек.
Процедуру скоринга придется проходить повторно уже в другом банке.

Так что перенести жилищный кредит в другой банк не так просто, как может показаться на первый взгляд. Есть вариант — поискать разные условия перекредитования и обратиться в несколько банков с заявками. Минус этого способа в том, что каждое обращение банка в БКИ фиксируется, и о каждом отказе будут знать все банки, куда вы обращаетесь впоследствии.

Особенности рефинансирования, или перевод ипотеки в другую кредитную организацию

Перекредитование в другой финансовой структуре на языке финансистов называется рефинансированием, эта программа уже действует во многих крупных кредитных организациях.

И когда-то взятый кредит сегодня выглядит невыгодным, поэтому многие заемщики стараются перекредитоваться на новых условиях.

Но перед тем как принять решение о переходе в другую финансовую структуру, следует проанализировать ситуацию:

  1. Выяснить ставку по ипотеке у другого кредитора, разница процентов должна быть около 2%. Только это условие будет считаться выгодным при перекредитовании.
  2. Внимательно изучить условия ипотечного договора – вполне вероятно, что банк установил запрет на досрочное погашение кредита, или при таком стечении обстоятельств в отношении клиента будут действовать повышенные штрафные санкции.
  3. Если клиент заключил кредитный договор давно, то смысл в рефинансировании отпадает – ведь банк вначале взимает проценты за пользование чужими средствами, и только потом кредитор получает заимствованные деньги. И сэкономить на переводе подобного кредита, уже не получиться.
  4. И последнее, следует изучить предложение другого кредитора – нет ли в нем скрытых финансовых расходов. Это могут быть дополнительные договора на страхование жизни заемщика, проценты за услуги кредитного специалиста, страхование залоговой недвижимости, передаваемой банку под ипотечное кредитование.

И еще один важный момент – при заключении нового договора кредитования, должна проводиться оценка залоговой недвижимости. Но если компания-оценщик от старого кредитора не получила одобрения у нового финансиста, то придется на свои средства проводить новую оценку ипотечной квартиры.

В каких случаях возможен перевод

Переводить долг в другую кредитную организацию стоит, только если ставка по новой программе меньше на 2 и более процентов.

Помните о расходах при рефинансировании ипотеки – оплата услуг оценщика, страховых платежах, комиссиях и других. Поэтому нужно соотнести будущую выгоду с затратами. Возможно, перекредитование лучше не производить.

  • В залоге может находиться только квартира со вторичного рынка.
  • После оформления жилищного займа прошло уже больше 1 года. Так, новый кредитор сможет проследить историю выплат заемщика и оценить его как плательщика. Если имели место просрочки, то такой клиент вряд ли заинтересует какое-либо учреждение.
  • Жилье (объект залога) соответствует требованиям кредитора. У каждого банка свои, поэтому уточните заранее.
  • Объект залога — только квартира на вторичном рынке жилья. Квартира в новостройке, земельный участок, коттедж и т.д. банкам в данном случае не интересны; 
  • Срок пользования кредитом от 1 года. То есть, если кредит взят два месяца назад, то перевести ипотеку в другой банк скорее всего* не получится. Почему год? Банк хочет подстраховаться и посмотреть историю выплат заемщика за год, чтобы понять насколько это благонадёжный клиент. В случае если были просрочки, то такой клиент банку не нужен; 
  • Квартира соответствует требованиям банка. У каждого свои требования к квартирам. Один кредитует панельные пятиэтажки, другой нет. Поэтому уточните этот вопрос заранее. 
Предлагаем ознакомиться:  Как прекратить выплату алиментов в связи со смертью ребенка

Не забывайте про оценку платежеспособности клиента, ее никто не отменял. Поэтому в новый банк также нужно предоставить пакет документов для проверки. Учтите, что если ваш банк вам выдал ипотеку, не факт, что выдаст другой. 

Новые отношения с кредитной организацией потребуют от вас новых вложений.

Прежде чем решиться на перекредитование ипотеки, тщательно взвесьте все за и против. А точнее — подсчитайте, чему будет равна ваша выгода от сделки. Перевод ипотеки в другой банк сопровождается следующими статьями расхода:

  • комиссия банка за регистрацию и рассмотрение заявки;
  • обслуживание счета в банке;
  • услуги профессионального оценщика недвижимости;
  • страхование недвижимости, титула (для вторички), рисков потери платежеспособности заемщика.

Но это еще не все. Весь пакет документов потребуется собирать по-новому, даже если ваш ипотечный кредит оформляли «по двум документам». Так что приготовьтесь к тому, что перерасчет может стоить вам дороже, чем вы предполагали. Специалисты утверждают, что если разница между ставками составляет менее 1%, нет смысла заниматься переносом кредита в другую организацию. Оптимальный вариант — разница от 2% и более.

Нет смысла в переводе ипотеки если разница по ставкам менее 1%.

Стоит обратить особое внимание на страховку ипотечного кредита.

В отличие от потребительских кредитов, где стоимость страховки закладывается в ежемесячный платеж, страховка по ипотеке выглядит как 13-й платеж, который с каждым годом становится меньше.

Как узнать сумму этого платежа? Предположим, страховое вознаграждение составляет 1% от суммы задолженности. Если недвижимость стоит 3 000 000 рублей, то в первый год за страховку вы выплатите 30 000 рублей, а в последующие сумма будет закономерно уменьшаться. При переходе в другой банк возврата страховки не происходит, потому что вы платите страховой взнос за год ипотеки постфактум. Только если вы платите на год вперед, тогда речь может пойти о возврате страховой суммы за этот период.

Еще один важный момент со страховками: хотя для заемщика нет возможности совсем отказаться от страхования по закону, но он может сам выбрать компанию-страховщика. Совсем не обязательно пользоваться услугами той компании, которую рекомендует банк-кредитор. Навязывание услуг определенной компании может привести к тому, что вы будете платить за страховку намного больше, чем могли бы.

Заемщик может сам выбрать страховую компанию.

Перед подписанием бумаг изучите вопрос страхования, поинтересуйтесь конкурентными предложениями рынка и сделайте выбор в пользу варианта, выгодного для вас, а не для банка.

Когда именно выгодно проводить рефинансирование?

Слово рефинансирование для некоторых клиентов не понятно, но именно таким экономическим термином и называется перевод ипотеки с одного банка в другой.

Теперь рассмотрим вопрос, когда выгодно делать рефинансирование. Конечно для каждой конкретной семьи, либо плательщика кредита, могут быть свои основания, но общие рекомендации предоставить можно.

  1. После того, как должник не нарушал взятых на себя обязательств более одного года. Вызвано это тем, что банковское учреждение, которое согласно сделать рефинансирование, должно убедиться, что заемщик платежеспособный и выполняет свои обязательства в полном объеме.
  2. По ипотеке не должно быть никаких просрочек. Вызвано это тем, что денежные средства, которые будут выданы на рефинансирование, должны пойти только на проценты и тело кредита. Если будут задолженности, то ипотеку переоформить с одного банка, на другой не получиться.
  3. Когда по первоначальному кредиту выплачено не менее половины процентов, либо самого тела займа. Это выгодно в том случае, когда находиться банк, предоставляющий меньший процент. Тогда плательщик сможет реально уменьшить свои расходы по ипотеке.
  4. Банковское учреждение, которое готово предоставить рефинансирование, предоставляет каникулы (отсрочка нескольких платежей), либо другие льготы. В таком случае выгодно перевести ипотеку в другое финансовое учреждение.

Условия для перевода ипотеки к другому кредитору

Банку невыгодно прощаться с хорошим клиентом, вовремя погасающим свои долговые обязательства, поэтому заемщику следует предпринять несколько важных шагов для перехода в другую кредитную организацию:

  • Чтобы рефинансировать старый кредит на новых условиях, прежде всего, следует получить одобрение своего банка на полное погашение задолженности;
  • Иметь хорошую историю кредитований – вовремя оплаченные обязательства будут гарантом благонадежности клиента.

Основные причины перевести ипотеку в другой банк

Для многих актуальна информация о том, как перейти в другой банк и как перевести туда ипотеку. На словах все выглядит достаточно просто. Перевод ипотеки из одного банка в другой обычно проходит по следующей схеме:

  • заемщик подает пакет документов в выбранный банк;
  • после одобрения кредита подписывается соглашение между банком и заемщиком;
  • новый банк погашает задолженность заемщика перед первым кредитором;
  • заемщик приобретает страховой полис;
  • залог передается в новый банк.

Совершенно неважно, приобретали ли вы новостройку или квартиру на вторичном рынке, — схема всегда одна.

Еще один плюс переноса ипотеки в другой банк — вы можете получить заем на сумму, большую, чем ваш долг в первом банке. Свободную сумму можно пустить на ремонт, покупку мебели или другие неотложные нужды, связанные с вашей недвижимостью. Что замечательно, менять банк можно неоднократно.

Предлагаем ознакомиться:  Как избежать алиментов на ребенка отцу, используя законные способы?

Главное понимать, что ваши платежи от этого уменьшатся. Ситуация на рынке такова, что с каждым годом появляются все более выгодные предложения и сделки, и упускать их не стоит. Например, вы получили кредит в небольшом банке, у которого были заниженные требования к ипотечным заемщикам. Через некоторое время вы можете подать заявку в более крупный банк, который, скорее всего, одобрит перекредитацию. А крупный банк — это всегда меньшее число рисков и уверенность в завтрашнем дне.

Чтобы начать процедуру перевода от одного кредитора к другому, следует выполнить несколько действий:

  1. Обратиться в свою кредитную организацию и получить справку об остатке задолженности по ипотеке.
  2. Подать ходатайство в выбранную финансовую компанию о проведении рефинансирование имеющегося займа, и выбрать наиболее подходящую вашим условиям программу.
  3. Подождать какое-то время о принятии положительного решения или отказа в рефинансировании.
  4. После получения положительного ответа, клиенту следует собрать пакет необходимой документации (список можно получить у кредитного консультанта), и заключить новый договор кредитования.
  5. Банковские структуры между собой сами проведут перечисления средств, клиент на herb получает новый договор с другими условиями кредитования.

Но! Для получения крупной ссуды банку нужны гарантии, то есть некое залоговое имущество, им может выступать оформленная по ипотеке квартира. Но ведь она находится у первого залогодержателя, и чтобы передать гарантии клиента второй финансовой структуре, он обязан позаботиться о снятии с нее обременений в виде залога.

Договоры о залоговом имуществе всегда проходят обязательную регистрацию в реестре имущественных прав физических и юридических лиц, поэтому на этот момент следует обратить внимание при переводе кредита.

Что должен сделать клиент?

Обратиться к первому финансисту, после полного расчета, разумеется, о снятии обременения, то есть получить официальный документ о том, что у банка нет никаких финансовых претензий к бывшему клиенту.

С этой справкой следует направиться в Росреестр, оплатить государственную пошлину, и подать ходатайство о снятии обременения в виде залога.

До момента передачи новому кредитору документов об отсутствии обременения процентные ставки по кредиту могут быть повышенные.

Ну а после передачи залога под управление второго кредитора, заемщик будет уплачивать проценты по минимальным ставкам, предусмотренные условиями кредитного договора.

Этапы оформления

  • Подача заявки в новый банк;
  • Сбор документов по квартире. Понадобятся все документы, что и для купли-продажи. Также необходимо провести оценку квартиры;
  • Подписание нового кредитного договора; 
  • Получение средств и перевод их в старый банк для погашение долга; 
  • Снятие обременения (залога) в старом банке; 
  • Наложение залога в новом Подробно о всех этапах перевода ипотеки описано в статье: “Порядок действий при рефинансировании ипотеки”.

Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:

Закладная – бумага, содержащая информацию о кредите и подтверждающая права залогодателя. При рефинансировании и происходит передача этого документа. На нем ставится передаточная надпись, после чего перечисляются деньги. Недвижимость, находящаяся в залоге у нынешнего кредитора, переходит в качестве обеспечения к новому.

Немного о передаче закладной

Этот документ будет подтверждать право первого кредитора на востребование имущества по первому требованию, если заемщик не будет исполнять свои взятые обязательства по погашению кредитных средств.

Она обязательно должна пройти регистрацию в Росреестре, и пока должник полностью не оплатит кредит, никакие юридически значимые действия с залоговой недвижимостью он не вправе совершать.

В закладной указываются все основные условия ее образования, то есть наименование кредитора, описание недвижимости, и констатация факта, что она на правах собственности принадлежит кредитору как залоговое имущество.

И для проведения рефинансирования в другой кредитной организации первому кредитору достаточно указать реквизиты другой финансовой структуры, которому будет передана квартира в качестве обеспечения платежеспособности клиента.

Вывод: Теперь вы знаете все тонкости процедуры рефинансирования, необходимые условия для перекредитования, и как перевести ипотечный кредит в другой банк для вас не будет сложной проблемой.

Порядок

Подача заявки в банк. Лучшие предложения представлены по этой ссылке.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:
Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Сегодня наибольшим спросом для рефинансирования пользуются следующие банки: ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк, МДМ Банк, Сбербанк.

Спрашивать разрешения у текущего кредитора на перевод долга в другой банк не нужно. Его можно только предупредить о своем намерении, и он, чтобы не потерять клиента, может предложить реструктуризацию, подробнее о такой процедуре рассказываем в этой статье.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  • Сбор документов по объекту недвижимости.
  • Проведение оценки квартиры.
  • Подписание нового кредитного догоора.
  • Перевод денег в старый банк.
  • Снятие обременения (залога) у предыдущего кредитора.
  • Оформление залога в новой кредитно-финансовой организации.
Предлагаем ознакомиться:  Можно ли развестись в другом городе не в том где расписывались

Заранее стоит уточнить сумму долга, который подлежит переводу.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

Разрешение на проведение рефинансирования

Подготовка к рефинансированию

Теперь перейдем к рассмотрению вопроса о том, что понадобиться для переоформления ипотеки.

Как было сказано выше, первый шаг состоит в том, что лицо должно обратиться в банковское учреждение, где ему предоставят устную консультацию, возможно ли рефинансирование в его случае.

Если стороны нашли согласие, то нужно будет поступать следующим образом.

  • необходимо будет собирать все финансовые документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Этот момент важный, поскольку в разных банках требования к заемщикам могут значительно отличаться друг от друга;
  • следующий шаг это повторный сбор документов на объект ипотеки. Бывают ситуации, что некоторые банковские учреждения отказываются кредитовать тех граждан, которые предлагают в залог (ипотеку) земельные участки, жилые помещения в новостройках, либо комнаты в коммунальных квартирах;
  • после того, как финансовое учреждение готово сделать рефинансирование, это посещение первого ипотекодержателя, и уведомление его о своих намерениях. От него нужно будет получить точный расчет существующих обязательств, а также финансовые реквизиты, на которые переведутся деньги. И желательно документально убедиться, что нет никаких просрочек;
  • последний шаг состоит в подписании договора с банком, который дает рефинансирование о предоставлении кредита.

Вот такая документация понадобиться для проведения рефинансирования.

Банки не любят терять платежеспособных клиентов, поэтому когда вы озвучите о своем желании перевести ипотеку в другой, ваш кредитор может сказать, что разрешение на это не даст. На самом деле, чтобы сделать рефинансирование 

никакого разрешения не требуется

. Отказы — это все уловки кредитных организаций, чтобы удержать клиента. 

Процедура перевода ипотеки

Как провести рефинансирование?

Процедура перевода ипотеки начинается тогда, когда нашелся банк, готовый принять ее на себя. Только после этого можно начинать процесс.

Он будет происходить следующим образом.

Сначала заемщик собирает все необходимые документы (свою платежеспособность, документацию на объект недвижимости), и идет с ними в банковское учреждение, которое готово предоставить новый кредит.

Кроме этого нужно не забыть взять справку с другого банка, об отсутствии задолженности по всем обязательным платежам.

Если документы подходят, нужно направляться в первый банк, и ставить в известность его менеджеров о намерении сделать рефинансирование.

Если они начнут говорить, что разрешения не будет дано, на это не нужно обращать внимание. Юридически такой механизм называется досрочным погашением кредитных обязательств. В этом банке нужно уточнить реквизиты, а также оставшуюся сумму по процентам и телу кредита. А также убедиться, что нет никаких штрафных санкций.

Далее, в том банке, где оформляется новая ипотека, нужно будет заключить кредитный договор. Полученные деньги, сразу надо перечислить на счет банковского учреждения (первичного кредитора), брать соответствующий платежный документ, и направляться с ним к первичному кредитору.

После подтверждения факта получения денег (может занять несколько дней), заемщик, вместе с работниками первичного кредитора снимает объект недвижимого имущества с ипотечного ограничения. После этого, работники банка, который проводит рефинансирование, оформляют недвижимость в ипотеку на себя.

Исходя из существующей практики, процесс переоформления недвижимого имущества с одной ипотеки в другую происходит в один день, и одного нотариуса. Делается это с целью исключить возможность вывода объекта недвижимости с обременения, и его быстрой продажи.

Перевод ипотеки с одного финансового учреждения в другое не представляет из себя сложности. Просто нужно понимать, что сделать это не всегда удается, так как у разных банков существуют свои требования к заемщикам и объектам ипотеки.

Рыба ищет, где глубже, заемщик — где выгоднее

Нужно отметить, что перенос ипотечного кредита в другой банк — занятие непростое. Не всегда у человека есть возможность адекватно оценить все платежи и верно рассчитать сальдо от сделки. К тому же чтобы знать самые свежие и «вкусные» предложения по кредитам, нужно изучить сам ипотечный рынок и следить за всеми его игроками, не только крупными, но и менее значимыми.

Оптимальный вариант — не тратьте время, обратитесь к ипотечному брокеру.

Если лет пятнадцать назад об этой профессии никто не знал, то сейчас услуги ипотечных брокеров помогают многим заемщикам прилично сэкономить на кредитных взаимоотношениях с банками. В Санкт-Петербурге перекредитацией ипотеки занимается компания «Ипотекарь». Вкратце плюсы этой фирмы сводятся к следующему списку:

  • «Ипотекарь» быстро решает все вопросы с документами;
  • вам предлагается не один, а несколько банков на выбор с выгодными ставками по ипотеке;
  • у вас есть персональный менеджер, заинтересованный в вашей выгоде;
  • «Ипотекарь» не требует предоплату за свои услуги.

Если вы задумали перекредитование в другом банке, обратитесь в «Ипотекарь» — так вы сэкономите время на бумажной волоките и деньги на процентах, а комиссию ипотечный брокер получит уже по факту заключения договора с банком.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector