Консультация юриста
Назад

Неуплата кредита более трех лет

Опубликовано: 23.12.2019
0
2

Уважительные и неуважительные причины неоплаты

Важно понимать, что банку все равно, почему заемщик не возвращает задолженность. Если же говорить с точки зрения законодательства, то к уважительным причинам можно отнести:

  • смерть заемщика, получение инвалидности 1-й или 2-й группы;
  • потеря работы не по своей инициативе (закрытие предприятия, сокращение штатов и т. д.).

Но перечисленные выше пункт будут принят к рассмотрению в одном случае — есть страховка, покрывающая эти риски.

Все иные причины невыплаты (нехватка денег, уменьшение дохода и т. д.) не будут сочтены уважительными. Предполагается, что заемщик, обращаясь за кредитом, оценивает свою платежеспособность, осознает, сколько можно ежемесячно отдавать. Даже в случае отзыва лицензии у кредитора заемщик не имеет права приостанавливать платежи. Новые реквизиты для внесения денег обязано предоставить агентство по страхованию вкладов. Оно же сообщит, каким банкам кредит перепродан.

Срок исковой давности

Взять кредит и не платить по нему хотят многие заемщики, но по закону это возможно в исключительных случаях. Одним из таких является истечение срока исковой давности по кредитному договору.

Отношения между кредитором и заемщиком регулируются Гражданским кодексом РФ. В ст. 196 ГК РФ указан срок исковой давности по отношению к должнику, по истечении которого банк не вправе предъявлять требований по возврату долга. Срок составляет 3 года.

Согласно ст. 196 ГК РФ требования кредитора к должнику прекращаются с истечением срока давности. Но нельзя просто перестать платить долги по займам, если клиент не разбирается в особенностях процедуры. Задаваясь вопросом: «Не плачу кредит 3 года, истек ли срок давности?», плательщики хотят быть в курсе, когда заканчиваются обязательства по займам.

Одним из важных моментов является правильный подсчет срока исковой давности. Некоторые клиенты ошибочно предполагают, что он начинается с момента заключения кредитного договора. Это неверное суждение.

По законодательству датой отчета является последний день исполнения плательщиком своих обязательств, после которого он перестал выполнять требования по кредитному договору. Это дата последнего платежа по кредиту.

На практике, если не платить задолженность 3 и более лет, то в некоторых случаях банк может прекратить преследования гражданина и даже не обратиться в суд.

.Кредитная история, конечно, будет испорчена и вряд ли когда-нибудь банк снова одобрит заем на самую маленькую сумму. Рассмотрим подробнее по каким причинам банк может не взыскивать причитающийся ему долг:

  • Кредит выдали незаконно (возможно с использованием «черной бухгалтерии») и банк боится последствий. Не самый распространенный вариант, но махинации с денежными потоками в банковской среде не такое уж и редкое явление.
  • Техническая ошибка или ошибка сотрудника банка. Еще один из вероятных вариантов. Как правило этому предшествует долгое разбирательство, но если гражданин доказал свою непричастность к кредиту, то, дорожа репутацией, финансовая организация быстро аннулирует заем.
  • Должник и банк пришли к компромиссу. Гражданин согласен погасить долг полностью или хотя бы частично. Иногда банки идут на встречу и предлагают различные условия для более выгодного платежа. Например, реструктуризация кредита и т.д.
  • Так или иначе банк сильно заинтересован, чтобы вернуть свои деньги. Он может пожертвовать даже часть штрафов или вовсе их отменить. К сожалению, подобное не так распространено как хотелось бы.
  • Сумма долга незначительная и банк специально не обращается в суд до поры до времени, чтобы накопилось достаточно штрафов. К тому же ближе к 3-х летней дате финансовая организация может просто продать долг коллекторам. Частично это покроет убытки. Но коллекторы не будут так просто мириться с потерей потенциальной прибыли и могут пойти на многое чтобы вернуть, по факту, уже свои деньги.

Иногда складывается ситуация, когда банк намеренно затягивает процесс оплаты, чтобы нажиться на больших штрафах. Как правило, в судебном порядке это можно доказать и правосудие встанет на сторону гражданина и обяжет оплатить непосредственно кредит.

Но вопрос остается открытым — как не платить кредит банку, если прошло 3 года? Достаточно не контактировать с финансовой организацией и выждать указанный срок. Главное чтобы банк не обратился в суд и не продал долг коллекторам.

Срок трехлетней задолженности отсчитывает от момента последней просрочки платежа, а не с момента передачи долга коллекторскому агентству.Если в течении 3-х лет должник пойдет на контакт с банком, то срок аннулируется и будет отсчитываться заново. Если быть конкретным, то с момента ответа оператору, росписи в официальном уведомлении и т.д.

Долг может быть погашен, если банк прекратит деятельность на территории РФ, будет перекуплен другим владельцем или произойдет серьезный технический сбой, который затронет клиентскую базу. Подобные сценарии маловероятный и рассчитывать на них не приходиться.

В свете сказанного все таки важно уточнить с какого именно момент стоит отсчитывать исковую давность кредита. В законодательстве, к сожалению, нет однозначного ответа на поставленный в заголовке вопрос. Но из закона можно вынести, что срок исковой давности отсчитывается от момента, когда наступил первый день после последнего срока платежа.

Неуплата кредита более трех лет

В судебной практике число выигранных дел отталкивались именно от момента последнего платежа. Важно иметь ввиду, что если банк докажет появления должника в офисе, предоставить запись разговора, где сотрудник банка общается с гражданином после того, как прошло достаточно времени с момента последнего платежа, то срок исковой давности отсчитывается заново.

В конечном итоге по прошествии 3-х лет не стоит расслабляться и считать, что банк забыл о долге. Это значит ровно то, что организация не может подать иск в суд, но в распоряжении все еще остаются звонки, передача долга сторонних организациям и прочее.

По факту, банк не имеет законного права требовать долг, если срок давности прошел. Ни коллекторы, ни другие организации так же не имеют на это права. В случае настойчивых звонков или угроз незамедлительно обратитесь в правоохранительные органы.

По законодательству России период исковой давности равен 3 годам. За этот временной промежуток банк вправе подать требование в суд и взыскать задолженность по неоплаченному кредиту с неплательщика. Если такого не произошло, востребовать долги с гражданина в принудительном порядке банк не сможет.

Кредитные учреждения прекрасно разбираются в судебном законодательстве, поэтому поступают следующим образом:

  • При небольшом долге ждут 2-2,5 года, пока задолженность максимально увеличится, начисляют пени и штрафы, а ссуду начинают взыскивать ближе к окончанию исковой давности. Сложные долги быстро продают коллекторским агентствам, которые занимаются возвратом денег.
  • Заключают соглашение с заемщиком, который обязывается погасить долги на особых условиях: при применении реструктуризации, уменьшения суммы регулярных выплат, снижения процентной ставки и пр.

В редких ситуациях банку невыгодно судиться с клиентом. Случается, что кредитные учреждения используют «серые» схемы выдачи займов, в результате чего им не нужна огласка в ходе судебного процесса. Или кредит был выдан мошенникам, а владелец персональных данных никаких соглашений не оформлял.

Иногда банк тянет с разбирательством по другим причинам, надеясь на ответственность клиента. Если учреждение начислило большую сумму штрафов и процентов, суд может принять сторону заемщика и ограничить сумму задолженности только долгом и процентами по нему.

Важно! Суд пытается досконально изучить жизненные обстоятельства неплательщика и устанавливает посильную долговую нагрузку. Поэтому ежемесячная сумма выплаты задолженности не должна превышать 50% подтвержденного дохода заемщика.

Только если банк не обратится в суд в течение 3 лет, должник получает шанс вообще не платить кредит. Началом отсчета временного промежутка станет дата возникновения первой задолженности.

Однако из этого правила существует исключение. Если должник хоть единожды контактировал с менеджером банка, расчет исковой давности начинается снова. Если клиент расписался в уведомлении, ответил на звонок специалиста отдела взыскания или посетил банковский офис для подачи заявки на реструктуризацию, кредитор сможет и дальше начислять завышенные пени и проценты.

Не стоит надеяться на прощение долга, если срок подачи иска подошел к концу. Банк не сможет востребовать деньги через суд, однако вправе усложнить спокойную жизнь неплательщика. Организация продолжит еженедельно названивать, писать письма или попросту продаст просроченные долги коллекторам. Опротестовать действия кредитора гражданин не в праве – подобная схема прописана в условиях договора любого банка.

Отказ оплачивать долги обрушит кредитную историю заемщика. Рейтинг испортится окончательно, что повлечет отказы при обращениях в другие банки в течение 15 лет, пока данные размещены в хранилище кредитных историй. Исправить репутацию можно, но на это уйдет несколько лет.

Каких действий ожидать от кредитора? Сотрудники банка могут продолжать названивать по указанному в договоре номеру, писать на почту или в соцсети, попытаться восстановить исковую давность и направить заявление в районный суд.

Последствия невыплаты кредита

Конкретные последствия 3-летней просрочки серьезно зависят от фактических обстоятельств, а потому варьируются.

Трудно представить себе ситуацию, при которой даже минимальное нарушение срока периодического платежа останется без внимания банка. Мониторингом и контролем занимаются специальные подразделения, и эти процессы автоматизированы.

Стандартная схема работы с заемщиками-должниками в общих чертах выглядит так:

  1. Несколько дней просрочки – начинаются звонки, СМС-ки и другие варианты информирования должника, получения сведений о причинах неплатежа и уговаривания внести просроченный платеж.
  2. При отсутствии реакции должника или поступлении от него категоричного отказа платить – либо привлекаются коллекторы, либо банк сам приступает к взыскательной работе.
  3. Определяется наиболее эффективный из доступных механизмов взыскания – претензионная работа (на первых этапах), получение исполнительной надписи нотариуса, обращение за выдачей судебного приказа, подача иска и его рассмотрение в обычном, заочном (без ответчика) или упрощенном порядке.
  4. Получение исполнительного документа и начало процедуры принудительного взыскания.

Теоретически возможна ситуация, когда заемщик 3 года не платил по кредиту и ждал, пока банк обратится в суд. Но в реальности такое возможно только в ограниченном количестве случаев. Например, если допустить, что заемщик сменил место жительства, телефон или персональные данные. Но, как правило, ситуация складывается иным образом.

Банк или коллекторы в течение этого 3-летнего периода периодически звонят, предлагают разные условия погашения задолженности и раз за разом призывают должника рассчитаться с долгом. Не стоит думать, что банк таким образом проявляет лояльность. Многие кредитные учреждения, оценив материальное положение заемщика, сознательно затягивают взыскательный процесс, продолжая начислять неустойку и фиксируя все переговоры с должником. В результате сумма долга может увеличиться кратно.

Неуплата кредита более трех лет

Какие возможны сценарии развития ситуация при 3-летней просрочке по кредиту:

  1. Срок исковой давности действительно истек. Маловероятно, но всякое бывает. В этом случае банк может обратиться в суд, но его заявление рассмотрено не будет. Фактически должник освобождается от обязанности погашать долг, поскольку к нему нельзя применить меры взыскания.
  2. Срок исковой давности истек, но есть основания для его восстановления или исчисления с учетом перерывов. Здесь многое зависит от обстоятельств конкретного дела. Не исключено, что, приведя достаточные аргументы, банк сможет доказать в суде, что течение срока приостанавливалось, или его необходимо исчислять с более поздней даты, чем считает заемщик.
  3. Должник полагает, что срок исковой давности истек, в то время как на самом деле банком уже получены судебный приказ, решение суда и (или) исполнительный документ, и ведется исполнительное производство. Неотменные судебные приказы, заочные судебные разбирательства, неоспоренная исполнительная надпись нотариуса при условии надлежащего уведомления должника и игнорирования им процедур взыскания – все это приводит к таким последствиям.
Предлагаем ознакомиться:  Узнать задолженность по налогам по ИНН

Обязательно учтите! Ни банк, ни суд не будут, да и не должны обращать внимание на пропуск срока исковой давности. Это – обязанность ответчика (заемщика-должника). Он в своем заявлении (возражении, отзыве на иск или отдельном ходатайстве) должен сослаться на истечение этого срока и обратиться в суд с просьбой о применении последствий такого нарушения со стороны истца.

  1. Для начала – ухудшение кредитной истории. Как вам наверняка уже известно, каждый выданный кредит регистрируется в специальной кредитной базе данных, где содержатся все сведения, как о самом займе, так и о заемщике. Фиксируется все – сумма, сроки, порядок выплаты, просрочки, если они имели место быть, размер штрафа. Все это влияет на историю заемщика. Чем больше там будет содержаться информации о просрочках и невыплатах, тем ниже ваши шансы получить деньги в будущем. Учтите, что все крупные банки проверяют потенциального заемщика по базам БКИ (Банк кредитных историй), поэтому если ваша история оказалась испорченной, вы сможете получить новый займ только под очень высокие проценты.
  2. Вам придется столкнуться со штрафами и пенни за просрочку, которые порой выходят в очень круглую сумму (порядка 1-3% от размера заемных средств ежедневно). Иными словами, ваш долг ежедневно будет увеличиваться. И не стоит удивляться тому, что вы взяли 50.000, а через какое-то время банк с вас требует больше 100 тысяч.
  3. Если вы долгое время не платите по своим кредитам, т.е. от 3-4 месяцев и более, то банк или небанковская финансовая организация может продать ваш долг коллекторам (если такая возможность прописана в договоре). При этом всем известно, что коллекторы отнюдь не славятся человечными методами “выбивания” долгов, в ход идет все – шантаж, угрозы, физическая сила. Что делать, если ваш долг продали, читайте здесь;
  4. В случае большой невыплаты, банк вправе через суд добиваться своих выданных средств, в частности за счет вашего обеспечения (жилье, автомобиль). Если по кредиту не было залога, то в судебном порядке вас все равно могут обязать возместить кредитные средства. К вам домой придут судебные приставы, опишут и изымут ваше имущество в счет уплаты долгов. Как себя вести в этом случае, рассказано в этой статье;
  5. Если у вас есть большой долг по кредитам или алиментам (более 50-100 тыс. рублей), то с начала 2016 года правоохранительные органы будут иметь возможность изъять водительские права. О нововведениях в законодательстве мы рассказывали в этом обзоре.
  6. Имеет значение величина кредитных средств, период выплаты и размер задолженности. В том случае, когда в кредитном договоре был указан поручитель, ваша задолженность будет взыскиваться с него и его зарплаты.
  7. Вам могут закрыть выезд за границу, арестовать все банковские счета вплоть до полной выплаты задолженности.

Поэтому нельзя просто не платить кредит и ждать, пока начислят дополнительные штрафы.

  • Лучше растянуть срок кредита, попросить банк о том, чтобы можно было выплачивать сумму меньшими порциями или же оформить отсрочку на срок, пока вы ищите дополнительную работу. Такая услуга называется реструктуризацией долга, т.е. изменение условий кредитного договора, подробнее о ней рассказано здесь. Но, конечно же, придется немного переплатить.
  • Если вы не можете найти деньги на погашение, а задолженность у вас уже скопилась в размере от 500.000 рублей и выше (за кредиты и услуги ЖКХ), то вы можете обратиться в суд для признания вас банкротом. Вам будут предложены различные меры урегулирования проблемы, если есть доход – будут списывать 50% в счет погашения долга, если есть имущество в собственности – его реализуют через конкурсного управляющего. И даже если этого будет недостаточно, ваша задолженность будет закрыта.
  • Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  • Есть и еще один способ, который является не совсем правильным, но, тем не менее законным – дождаться истечения искового срока по кредитам, который в России составляет 3 года. Если в течение этого времени ничего не платить и никак не общаться с банковскими представителями, то с вас через суд уже не смогут ничего требовать.
  • ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

На самом деле, в этом нет совершенно ничего страшного. Напротив – для многих заемщиков она является наилучшим выходом из ситуации, когда не удается найти с банком компромисс по возврату проблемного долга.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Чем это для вас хорошо? На время судебных разбирательство (со дня подачи заявления) прекращается начисление всех штрафов, комиссий, пени. Иначе говоря, размер долга “замораживается”. Многие должники специально растягивают процесс, и по этой же причине банки крайне неохотно идут в данные инстанции.

Помимо заморозки долга, вы будете иметь возможность снизить его размер. Если у вас есть на руках письменные доказательства, почему не могли своевременно оплачивать долги, например, потеряли работу, лежали в больнице и т.д., то суд может принять это во внимание, и отменить часть штрафных санкций.

Кроме того, если у вас на руках есть копия заявления о реструктуризации, которое вы подавали в банковскую компанию, но она не пошла вам на встречу, об этом стоит упомянуть. Такой документ свидетельствует о том, что вы – вовсе не злостный неплательщик, а честный клиент, который оказался в трудной ситуации.

Подытожим: судебное разбирательство – это однозначно плюс, если у вас на руках есть весомые доказательства, и вы пригласили хорошего адвоката. Вы можете добиться пересмотра суммы долга, зафиксировать её, и попросить о новом графике платежей, возможно даже, с небольшой отсрочкой.

Так или иначе, нет безопасных и легких способов уклониться от выплаты кредита. Поэтому, вместо того чтобы задаваться вопросом, что будет за неуплату кредита, лучше потратить силы на то, чтобы погасить его

Рубрика «вопрос-ответ»

2019-11-08 08:39

Сергей

Правда ли, что если не платить кредит в течении 5 лет, то преследование от банка и коллекторов прекратится? Проживать при этом 5 лет за пределами РФ. И чем грозит въезд через 5 лет в Россию?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Сергей, нет, не правда. Если вы говорите про исковой срок давности, то он равен 3 года. Если вы за это время ничего не платите и не вступаете в связь с банковскими сотрудниками, то вы сможете обратиться в суд, и оформить ходатайство о прекращении срока исковой давности. Через суд с вас после этого взыскивать ничего не смогут, а звонить и писать по прежнему смогут

2019-07-24 16:08

Гульнара

Я брала кредит, пол года уже не плачу, так как декретном в отпуске, и мать одиночка. Теперь банк грозит, что продали мои истории коллектором, что делать? Я пособие получаю, но не хватает платить, они могут у меня забрать пособие?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Гульнара, банки и коллекторы не могут забирать пособия. Если ваши кредиторы обратятся в суд, выиграют его, то судебные приставы действительно смогут арестовать ваши счета, и снимать 50% от вашего дохода ежемесячно в счет уплаты долга. Но «детские» деньги сюда не относятся

2019-07-09 16:13

Ольга

Сын взял кредит, не платит, идут проценты. Кредит без поручителей. Как может сказаться это на родителях, если у заёмщика нет никакой собственности!?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Ольга, если вы нигде не прописаны в договоре как поручители или созаемщики — никак. Родители не отвечают по долгам детей. Если будут звонить и требовать оплаты — грозитесь подать заявление в полицию

2019-06-14 15:05

Александр

Арестован счёт зарплатный за неуплату долга по кредиту, возможно ли мне вернуть часть суммы заработной платы?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Александр, вам нужно обращаться к судебному приставу. Арестовать счет могут, а вот снять имеют право только 50% от размера заработной платы

2019-05-22 16:18

Татьяна

Муж лудоман, набрал кредитов по выплатам не соразмерных с з.платой.Есть кредиты на мне (супруге), деньги проиграл муж, т.е. не тратил на семью. В данный момент процесс развода. Могу ли кредиты, которые на мне, передать ему?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Татьяна, если вы сможете доказать, что эти кредиты муж заставил вас взять на ваше имя, а потратил сам, то да, вы можете перенести ответственность по выплатам на него

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

Неуплата кредита более трех летДо 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

Неуплата кредита более трех лет

Неуплата кредита более трех летДо 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

Неуплата кредита более трех лет

Неуплата кредита более трех летДо 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

Неуплата кредита более трех лет

Неуплата кредита более трех летДо 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Неуплата кредита более трех лет

Что банк делает дальше?

Если платежи не поступают месяц, два, три, сотрудники банка будут настойчиво пытаться дозвониться должнику. Их задача — выяснение ситуации. Если дебитору снизили зарплату, его сократили с должности, банк по своей инициативе может предложить реструктуризацию задолженности, подскажет, куда обратиться, если денег нет временно.

Если проходит 3 месяца, деньги не поступают, кредит не гасится совсем, должник не идет на контакт с кредитором, возможен переход на следующий этап взаимоотношений. Банк в соответствии с ГК РФ имеет право направить должнику уведомление о расторжении кредитного договора и требование о досрочном погашении задолженности, включая начисленные проценты.

  • обращение с исковым требованием в суд: мировой или городской (районный). В первом случае рассмотрение дела проходит в отсутствие заинтересованных сторон. Судья издает приказ, который можно сразу передавать приставам. В большинстве ситуаций заемщики данный приказ оспаривают, кредитору приходится подавать иск повторно, но уже в городской (районный) суд;
  • перепродажа коллекторскому агентству. Часто долги переходят в другие руки за символическую плату;
  • ждать и уговаривать должника дальше. Службы безопасности банков прекрасно знают, что и коллекторы, и приставы-исполнители достаточно часто не могут ничего взыскать с неплательщика. В лучшем случае на счет банка будут поступать копейки из официальной зарплаты.

Как показывает практика, ожидание и уговоры могут длиться долго. И через год, и через два года, что будет числиться долг, сотрудники банка продолжат звонить и приглашать на переговоры и проведение реструктуризации. В любом случае запись о просрочке уже внесена в кредитную историю. В дальнейшем получить новый займ или кредит будет затруднительно.

Предлагаем ознакомиться:  Возврат страховки Банка Открытие

Ситуация несколько осложняется для заемщика в случае ипотечного или автокредита. Так как имущество находится в залоге, банк и через 3 месяца может выставлять его на торги. Полученная сумма идет на погашение задолженности. Если кредитор просто забирает себе залог, долг считается погашенным. Если по результатам торгов вырученной суммы не хватило для покрытия и основного долга и процентов, заемщик остается и без квартиры (машины), и с долгом.

  • при наличии страховки наследники должны обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Страховщик выясняет, при каких обстоятельствах, произошел страховой случай, и перечисляет деньги банку в счет погашения задолженности. В выплатах могут отказать, если установлен факт самоубийства, должник скончался в местах лишения свободы, на момент покупки полиса уже был неизлечимо болен;
  • если страховки нет, родственники вступают в права наследования, им автоматически вместе с имуществом и иными активами переходят долги умершего;
  • если страховки нет, родственники отказываются от наследства, банку ничего не остается, как списывать долги на убытки. Получить что-либо с детей, жены/мужа не удастся.

Важно понимать, что под страховкой понимается страховой полис, приобретенный на время кредитования, в котором выгодоприобретателем значится банк. Риски — смерть заемщика, инвалидность 1-й или 2-й группы и иные обстоятельства, при которых заемщик не имеет возможности самостоятельно погашать свой долг.

Что делать, если не чем платить кредит

Как не платить кредит за умершего родственника? Внимательно перечитать договор. Возможно, и не придется ничего отдавать. Если после умершего не осталось никакого существенного наследства, можно смело от него отказываться. В этом случае на наследников долги не переходят.

  • единственное жилье не может быть продано за долги. В этой части можно не беспокоиться;
  • если в соответствии с брачным договором некоторые активы принадлежат только должнику, на них может быть обращено взыскание. Если этот же актив принадлежит супругу/супруге, приставы не имеют права его конфисковать и продать. Достаточно предъявить подтверждающие это документы;
  • если в совместной собственности супругов есть определенное имущество, приставы имеют право его продавать. Но при этом супругу неплательщика должна быть возвращена его доля. Если права на тот или иной вид собственности не определены, нет точного доказательства, что и кому принадлежит, оно может быть продано в счет погашения долга.

Если бывший муж не платит кредит, полученный в период брака, после погашения он имеет право потребовать от бывшей жены половину внесенной суммы, но по решению суда. Что ему грозит при непогашении? Арест личного имущества, счетов и заработной платы.

Если же супруг/супруга являются поручителем по кредитному договору, банк имеет право требовать с них уплаты долга наравне с основным должником. Так же обстоит ситуация не только с мужьями/женами, но и с братьями/сестрами, родителями, детьми. Последнее возможно при одном условии — должник прописан на одних квадратных метрах с родственниками. В противном случае им ничего не грозит.

Важно: если банк взыскал долги с поручителя по кредитному договору, последний имеет законное право уже в свою очередь через суд требовать деньги с первоначального должника.

Для многодетных семей особые льготы в вопросе неплатежей по кредитам не предусмотрены. Единственное условие, постоянно нарушаемое приставами — социальные пособия, выплаты не детей не могут быть списаны в погашение долга. Если пенсионер задолжал банку, высчитывать по решению суда будут с его единственного дохода – пенсии. В вопросах изъятия имущества действуют общие законодательные нормы.

Если родственники не платят по долгам, стоит подумать о разграничении имущества, чтобы не лишиться своей собственности.

В большинстве ситуаций получение инвалидности 1-й или 2-й группы, наличие онкологии означает, что погашать долг перед банком будет страховая компания. В случае временной нетрудоспособности, страховщики оплатят определенную сумму, пропорциональную количеству нерабочих дней. Не стоит ожидать, что из-за ОРЗ или сломанного пальца страховая компания погасит всю задолженность.

В выплатах могут отказать, если травма стала следствием нетрезвого состояния, если должник находился за рулем и нарушил ПДД, если совершил уголовное преступление и получил травму, убегая от полиции и т. д.

Если же полиса нет, клиенту банка остается получить в медицинском учреждении справку о временной нетрудоспособности, копию больничного листа, на работе подтверждение, что заработная плата за определенный временной интервал не начислялась и идти в кредитный отдел просить об отсрочке, предоставлении кредитных каникул.

Лица, нежелающие любыми способами возвращать банку деньги, идут на различные ухищрения. Одна из новинок — сообщение о своей недееспособности на момент подписания договора.

Так же поступают многие продавцы квартир. Получают деньги, а потом сообщают, что находились под действием медицинских препаратов и не осознавали, что делают. На текущий момент банки еще не требуют справку из психиатрического диспансера, но возможно скоро все изменится.

Попытаться выждать 3 года исковой давности. Но кредиторы научились не ждать так долго. Как только заемщик начинает уклоняться от контактов, на него подают в суд.

Что будет, если не платить кредит более трех лет

Получатели автокредитов часто становятся инициаторами «угонов». Машина перегоняется в другой регион, продается. А в страховую компанию поступает заявление о наступлении страхового случая. Если же речь идет о квартире, имитируется поджог неизвестными лицами, устраивается искусственный потоп и т.д. Но здесь важно понимать, что страховщики просто так большую сумму не отдадут.

Один из законных вариантов не платить по долгам — процедура банкротства. Обязательные условия — долг более 500 тысяч рублей, последний платеж был 3 месяца назад.

Для получения статуса банкрота необходимо у всех кредиторов получить справки с указанием суммы долга, составить заявление и подать его в Арбитражный суд. Назначается арбитражный управляющий. Его задача — выявление имущества должника и продажа его для погашения задолженности. Если же заемщик работает, имеет определенный доход, велика вероятность, что его не признают банкротом, а дадут отсрочку по платежам на 3 года.

Чем грозит, если признать себя банкротом? В первую очередь, внесение во всевозможные «черные списки». Ближайшие 5 лет можно даже не пытаться подавать заявки. Да и потом вряд ли кто захочет сотрудничать с подобным заемщиком.

Смоделируем ситуацию, при которой потенциальный заемщик не платит по кредиту три и более лет. Для ясности разобьем процесс на несколько этапов:

  •  Просрочка по кредиту до 1 недели. Наиболее простой и благоприятный этап для потенциального должника. Проходит несколько дней с момента крайнего срока оплаты. Сотрудники банка звонят гражданину и просто интересуются о причинах задержки. Напоминают, что был подписал официальный документ и за просрочку полагаются штрафы и пенни.
  • Как правило штрафные санкции уже идут, если крайний срок оплаты наступил. Крайний срок для оплаты и размер штрафа оговаривается заранее и указывается в кредитном договоре. Многое зависит от банка, который предоставил заем и даже от чистоты кредитной истории.
  • Просрочка по кредиту до 90 дней. Первый по-настоящему тревожный звонок для заемщика. Сотрудник банка активно звонит, пытается пригласить гражданина в офис для разбирательства. Как правило, на данном этапе должником интересуется служба безопасности банка.
  • Просрочка по кредиту более 90 дней. Последствия становятся серьезней. На данном этапе к работе с должником подключается коллекторская служба. Многие финансовые и прочие организации охотно пользуются их услугами. Юридически это совершенно законно.
  • Банк может передать долг гражданина или даже продать его коллекторам. Само собой последние заинтересованы в том, чтобы должник вернул всю сумму т.к они получать хорошие проценты с этой суммы.
  • Сотрудники будут действовать в рамках российского законодательства, но строго и настойчиво просить погасить задолженность. Служба безопасности может идти на различные уловки и ухищрения.

Болезни есть, денег нет. Что делать, если долго приходится лечиться?

Одним из способов, как списать долги по кредитам, является истечение срока исковой давности. Но для освобождения от финансовых обязательств необходимо, чтобы соблюдались следующие условия:

  1. Кредитор не предъявлял требований по уплате долга в течение 3 лет с момента внесения последнего платежа.
  2. По договору потребительского кредита в отношении заемщика не было возбуждено административное производство.
  3. Клиент не укрывался от обязанностей осознанно.
  4. Заемщик не скрывал свои доходы и имеет проблемы с деньгами.
  5. Обязательства по кредитному договору клиента не были переданы третьим лицам, например коллекторскому агентству.
  6. Плательщик не получал никаких уведомлений о необходимости уплачивать взносы по договору потребительского займа.

Основным требованием, по которому заемщик может надеяться на списание долгов по кредиту спустя 3 года, является отсутствие напоминаний от банка. Если спустя 3 года с даты последнего платежа кредитор не требовал платить по договору, срок исковой давности по кредиту считается истекшим. В таком случае заемщик имеет право рассчитывать на аннулирование остатка долга с начисленными штрафами и пенями за трехлетний период неуплаты.

Если клиент оформил страховку, он может законно избавить себя от долга. При потере работы, если это входило в список рисков, кредит за клиента будет выплачивать страховая компания. Подразумевается недобровольный уход с работы, например в результате сокращения.

Не плачу кредит 3 года что будет=

Чтобы воспользоваться правом, заемщик должен сразу после окончания трудового договора представить в банк документы, которые подтверждают его финансовое положение. Банк передаст требования уполномоченной компании, и кредит станет выплачивать страховщик заемщика.

Периодически банки продают договоры с просрочкой коллекторским агентствам с нарушением прав заемщика. Чтобы законно отстоять свои интересы, необходимо знать следующую информацию:

  • Передавать право востребовать долги банки вправе только с разрешения суда и при согласии плательщика. Если кредитор сделал это самовольно, права гражданина нарушены, поэтому он имеет право начать разбирательство в суде.
  • Компании по взысканию долгов могут работать с просроченной задолженностью до тех пор, пока не подошел к концу период исковой давности. Если прошло больше времени, а кредиторы все еще молчат, по закону долги должны быть списаны.
  • Прямые угрозы жизни, здоровью, финансовому благосостоянию незаконны. В случае разбирательств суд станет на сторону должника.
  • Начисление коллекторами штрафов и пеней – это мошенничество. Никаких дополнительных платежей, кроме выплат, установленных банком, коллекторы требовать не имеют права.
  • При любых незаконных требованиях, дополнительных накрутках, пенях, в интересах должника обратиться в суд. Разбирательство установит, насколько законно банк рассчитал долг.

4, 5, 8 лет неплатежей

Этот временной интервал в российском законодательстве имеет особое значение. Он получил название «срок исковой давности». Если за три года заемщик скрывался, никак не выходил на контакт с банком, не было телефонных переговоров, официальных писем, требований об оплате, встреч с представителями кредитора, о долге можно забывать. В соответствии с ГК РФ никто не может требовать выплаты по договору, если прошло более 3-х лет без перерыва.

Важно: перепродажа задолженности третьим лицам, подключение к взысканию коллекторских агентств значения не имеет. Но, если должник за это время заплатил хотя бы копейку, поговорил с официальным представителем кредитора (есть официальное подтверждение этому), срок действия исковой давности начинает новый отсчет.

Формально у заемщика есть возможность выждать три года и считать себя свободным от обязательств. Но в большинстве случаев от желания самого кредитора. Если сумма невелика, а расходы на ее взыскание значительны, банк может и «забыть» про долг. Но внесение в черные списки гарантировано. Можно ли после этого получить новый займ? Сомнительно.

Предлагаем ознакомиться:  Передаточный акт земельный участок образец

как списать долги по кредитам

Бывают и ситуации, когда долг более 3 лет бесконечно перепродается, узнать, кому он принадлежит в конкретный момент времени практически невозможно. Небольшие коллекторские агентства закрываются из-за многочисленных нарушений. Если это так, можно и дождаться истечения срока давности.

В дальнейшем ситуация развивается несколькими способами:

  • если срок давности истек (прошло более трех лет), кредитор не предъявил претензии в законном порядке, о долге можно «забывать»;
  • если заемщик хотя бы периодически выходит на связь с банком, платит небольшими суммами, теоретически срок давности может длиться вечно. Когда он сгорает, не знает никто. И через 7 лет можно числиться должником;
  • если вовремя дело было передано в суд, получен исполнительный лист, приставы будут взыскивать с дохода заемщика до 50% в пользу кредитора. Если нет официального дохода, возможна продажа имущества с учетом законодательных ограничений. Можно и через 7 лет увидеть на пороге приставов с требованием о погашении долга.

В любой из описанных ситуаций кредитная история испорчена окончательно. Запись о невыплаченном кредите будет храниться 10 лет и более.

Не выплачиваю кредит, какие последствия

  • внесение в черные списки абсолютно всех кредитных организаций. В дальнейшем не помогут ни «кредитные доктора», ни специальные программы реабилитации. В течение ближайших 10 лет, а то и больше, никто не даст ни копейки в долг. Как можно это исправить? Пытаться договориться с действующими кредиторами о погашении обязательства;
  • если банк подаст в суд, в дальнейшем заемщик будет находиться под пристальным вниманием приставов-исполнителей. Они имеют право входить в его жилье, описывать все вещи, имеющие ценность, продавать их с аукциона;
  • если долг передается коллекторам, стоит подумать об укреплении нервной системы. Не смотря на введенные ограничения по количеству звонков, сотрудники агентств не стесняются звонить среди ночи с сообщениями типа «Мама не научила долги отдавать, мы научим», рассылать в социальных сетях посты сомнительного содержания и т.д.;
  • если сумма долга превышает 1,5 млн. рублей, заемщик не исполняет решение суда, возможно возбуждение уголовного дела по ст. 177 УК РФ. История знает всего несколько случаев получения реальных сроков тюремного наказания, но штрафы и принудительные работы получить можно.

Важно понимать, что взыскатели стараются испортить жизнь не только непосредственно заемщику, но и его окружению.

  • досудебная стадия с уговорами, постоянными звонками и «игрой на нервах»;
  • суд. Кредитор подает иск в суд и выигрывает его;
  • стадия принудительного взыскания долгов с участием приставов, арестом имущества, задержаниями на границе при отъезде в отпуск и т. д.

Если же в суд никто не подает, заемщик уклоняется более трех лет от контактов с кредитором, истекает срок исковой давности. Можно считать, что долга и не было.

Если клиент (в силу финансовых проблем) принял решение не платить по договору в течение 3 лет, рассчитывая на списание кредита по истечении периода, он должен знать о негативных последствиях.

Если кредит не платить 3 года, что будет?

  • Безнадежно испортится кредитная история. Заемщик может забыть о возможности получения заемных средств даже в микрофинансовых организациях.
  • Банк может потребовать досрочного погасить долг. Обязательства могут быть применены к должникам, которые просрочили платежи в течение 3 месяцев и более.
  • Все счета заемщика будут арестованы. Клиент не сможет пользоваться дебетовыми картами и вкладами, пока не погасит долги.
  • Банк может передать обязательства по договору коллекторскому агентству. Коллекторы менее лояльны к должникам, и конфликты с ними могут иметь неприятные последствия для репутации плательщика.
  • Привлечение к оплате родственников должника.
  • В отношении клиента может быть возбуждено уголовное производство. Если будет доказано, что заемщик осознанно уклоняется от уплаты кредита на сумму свыше 500 тыс. рублей, сотрудники прокуратуры могут принять его за мошенника.

могут ли списать кредит за сроком давности

Если тем не менее подобные условия имеют место быть, и банк подал в суд за неуплату кредита, то вам могут назначить следующее наказание:

  • штраф от 5 000 до 200 000 рублей (или удержания из зарплаты/иного дохода за 18 мес);
  • обязательные работы от 60 до 480 часов;
  • принудительные работы от 2 месяцев до 2 лет;
  • арест от 1 до 6 месяцев;
  • лишение свободы от 2 месяцев до 2 лет.

Исключительно от решения суда зависит – посадят ли в тюрьму за неуплату кредита. Как вы видите, за подобное преступление, если оно доказано, можно назначить любое из пяти видов наказания на выбор (и это не обязательно будет лишение свободы, так как обычно это крайняя мера). Но все равно вы должны помнить, что за неуплату кредита могут посадить в тюрьму, а потому не стоит относиться к проблеме легкомысленно.

Советы юристов

При возникновении первых финансовых проблем рекомендуется обратиться к специалистам, которые компетентны в экономических вопросах. Они помогут принять правильное решение, чтобы избежать негативных последствий и статуса «вечного должника».

Что советуют юристы клиентам, которые не могут платить по кредиту? После изучения ситуации заемщика они помогают решить, как законно не платить кредит банку или снизить размер взносов. Это можно сделать несколькими способами:

  • обратиться в банк за изменением кредитного договора;
  • при наличии ошибок в документах подать иск на кредитора;
  • привлечь к оплате созаемщиков или поручителей (если они указаны в договоре);
  • воспользоваться страховкой по кредиту;
  • признать себя банкротом.

Как законно не платить проценты по кредиту?

Законные способы снизить финансовую нагрузку есть. И о них нужно знать. Заемщики часто не считают нужным читать предлагаемые условия получения денег. Потом оказывается, что процентная ставка доходит до 100% годовых. Если кредит уже получен, придется его исполнять. Доказать даже через суд, что условия были навязаны, достаточно сложно.

Чтобы не платить проценты легально, стоит выбирать кредитные карты с грейс-периодом или рассрочки. Но и здесь стоит более внимательно относиться к полученному банковскому продукту, например, к условиям снятия наличных. Некоторые операции не предусматривают наличие отсрочки, проценты за пользование начисляются со следующего дня.

Если позволяют юридические знания или есть хороший адвокат, можно попытаться проанализировать кредитный договор на предмет наличия в нем нарушений законодательства, позволяющих признать сделку не действительной. Если их удастся обнаружить, можно через суд оспорить его правомочность. Но не стоит забывать, что в банках так же работают опытные юристы.

Ситуация, когда банк требует выплачивать несуществующую ссуду, не из приятных. Если ваши паспортные данные попали в сеть, был утерян или подделан паспорт, ксерокопией воспользовались третьи лица — гражданину придется подтверждать свою правоту в суде. Самое обидное, что доказывать непричастность к оформлению договора придется самостоятельно. Сделать это сложно, так как банк станет всеми силами доказывать обратное.

На заметку. Если кредит взяли не вы, ни в коем случае не оплачивайте платежи. Фактом внесения денег на счет вы подтверждаете свое согласие выполнить обязательства перед кредитором.

долг по кредиту срок давности

Не спешите платить ссуды за детей, родителей или других родственников – обязанности по выплате задолженности возлагаются только на получателя. Если же вы являетесь

по финансовым обязательствам, не спешите вносить регулярные платежи до решения суда. При нарушении прав и назойливых требованиях банка вернуть долги у поручителя есть право отстаивать правоту в судебных инстанциях.

Банкротство: спасение или гибель утопающих?

Банкротство — набирающий популярность вариант списать кредитные долги. Им могут воспользоваться клиенты банков, которые не платят по договорам не менее 3 месяцев подряд с общей суммой долга в 500 тыс. рублей (минимум). Преимуществом является полное списание остаточных долгов по кредитам после реализации имущества заемщика.

Банкротами стремятся признавать себя те, кому нечего терять: процедура подразумевает продажу собственности клиентов ради уплаты долгов. Если имущества недостаточно для полного погашения ссуды, долг банк вынужден простить.

Законные действия коллекторов

Формально заемщик в любом случае обязан вернуть банку деньги. Но есть несколько способов снизить кредитную нагрузку:

  • кредитные каникулы. Можно договориться об отсрочке платежей на 2-3 месяца;
  • рефинансирование. Если процентная ставка велика, можно запросить в другом банке кредит на погашение первоначальной задолженности под более низкий процент. Но нужно следить за наличием скрытых комиссий и платежей;
  • кредитная амнистия. По собственной инициативе банк может «простить» относительно небольшую сумму, если ее взыскание будет дорого стоить

списывают ли банки долги по кредитам

Важно понимать, что законных способов не платить полностью, нет. Можно попытаться снизить кредитную нагрузку.

  1. Постоянные звонки в течении дня. Законом запрещается совершать действия в ночное время, но коллекторы постараются максимально использовать световой день, чтобы изрядно потрепать нервы должнику.
  2. Коллекторы могут приезжать к должнику по месту прописки или жительства. Они не имеют право вламываться в квартиру или входит без веских на то оснований. Известны случаи, когда коллекторы рисуют краской или баллончиком на двери «ЗДЕСЬ ЖИВЕТ ДОЛЖНИК». По факту это порча имущества и можно обратиться в соответствующие органы.
  3. Чтобы вернуть деньги коллекторы могут использовать родственников, друзей и знакомых. В век интернета — это легко сделать с помощью социальных сетей. Коллекторы отправляют письма всем в списке друзей, надеясь, что близкие сумеют вразумить должника. Действенным методом остаются звонки, включая звонки на работу, и рассылка бумажных писем.

Так или иначе коллекторы постараются создать гнетущую атмосферу, запугивать штрафами и другими методами, влиять на родственников и соседей.Если действия коллекторов не возымели должного успеха, то банк подает иск в суд.

Выводы

Не хочу платить кредит. Такая мысль хотя бы раз появлялась у каждого заемщика, но долги нужно отдавать. Если же пытаться кинуть банк, можно и уголовное дело получить по обвинению в мошенничестве. Занесение в черные списки гарантировано.

Если просто не платить вовремя, должника ждут:

  • судебные разбирательства;
  • арест имущества, банковских счетов;
  • запрет на поездки в другие страны, как с личными целями, так и по производственной необходимости.

Если платить нечем, можно попробовать запросить рассрочку, оформить реструктуризацию или рефинансирование. В любом случае не стоит пытаться делать вид, что ничего не было, что никакого кредита нет. Будет только хуже. Не стоит радоваться мысли «Не плачу кредит, и меня никто не трогает». Это — временно.

Пройдите небольшой опрос и получите бланк заявлений на реструктуризацию долга и кредитные каникулы. В зависимости от того, какой вариант вам нужен, заполните соответствующий бланк и отправьте в банк, тогда у вас будет шанс на законное решение проблемы.

При наступлении срока давности искового процесса задолжавший освобождается от уплаты долга. Однако это не значит, что деньги спишут просто так. Файл неплательщика банк передаст в хранилище кредитных историй на 15 лет. В результате этого кредитный рейтинг гражданина снизится до минимума. По каждому обращению в банки поступит отказ, а трудоустройство в финансовом секторе станет невозможным.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector