Консультация юриста
Назад

Как правильно взять ипотеку в гражданском браке?

Опубликовано: 02.02.2020
0
1

Как оформить кредит, если гражданское сожительство не зарегистрировано?

Отсутствие в паспорте печати о браке в настоящее время не является для банков ключевым фактором. Кредитору больше всего важно платежеспособен клиент или нет. Поэтому проживающие вместе люди могут получить жилищный займ, но не могут получить льготные условия и дотации государства.

Одной из таких форм поддержки является программа «Молодая семья». Одним из главных условий для участия в ней является нахождение пары в зарегистрированном браке.

Еще одним недостатком покупки квартиры на заемные средства в гражданском браке – при расставании недвижимость достанется тому, на кого она зарегистрирована. Это значит, что купленная квартира останется у того супруга, с кем банк заключил договор на ипотеку.

Чтобы застраховать себя от потери вложений необходимо сохранять все документы об оплате. К примеру если жилье оформлено на имя женщины, то при наличии квитанций о внесении платежей по ипотеке мужчина по решению суда может получить долю в квартире.

Как правильно взять ипотеку в гражданском браке?

Приобретение собственного жилья наиболее часто встречающаяся цель ипотечного займа, в том числе и среди пар, находящихся в гражданских отношениях. Для таких незарегистрированных супругов банки иногда сразу предлагают оформить покупаемое жилье в совместную собственность, а иногда – в долевую.

Для финансовой организации важно, чтобы в случае конфликтов в отношениях и расставания, это не сказалось на платежах и разбирательства между сожителями в наименьшей степени затронули долговые обязательства. В остальном ипотека оформляется на стандартных условиях и выдается в большинстве банков.

Паре нужно будет предоставить:

  1. первоначальный платеж;
  2. документы, подтверждающие платежеспособность обоих участников сделки или одного из них;
  3. прочие необходимые справки, подтверждения и бумаги.

Санкции, применяемые банком, также стандартны: крайней мерой является выселение должников из заложенной недвижимости. Банк может принять решение разделить задолженность между супругами или закрыть этот вопрос иным способом. Для банков такие ситуации невыгодны, в связи с чем кредитор всегда старается обезопасить себя от подобных форс-мажоров.

Программы кредитования в разных банках содержат немного разные условия. Одними из первых ипотеку гражданским парам начали выдавать Сбербанк и ВТБ 24.

Ниже представлены варианты в нескольких организациях. Условия предоставления займа зависят от целей кредита, поэтому указанные значения приблизительны.

Сбербанк

Ипотека для незарегистрированных пар оформляется на общих условиях.

Размер первоначального платежа: от 20%Минимальный процент по займу: 11,4%Максимальный срок погашения: 30 летСумма займа: от 300 тыс. руб.

ВТБ 24

Размер первоначального платежа: от 20%Минимальный процент по займу: 14%Максимальный срок погашения: 30 летСумма займа: от 500 тыс. руб до 30 млн. руб.

Райффайзенбанк

Размер первоначального платежа: от 15%Минимальный процент по займу: 14,7%Максимальный срок погашения: 25 летСумма займа: от 800 тыс. руб до 30 млн. руб.

Альфабанк

Размер первоначального платежа: от 30%Минимальный процент по займу: 17,3%Максимальный срок погашения: 25 лет, минимальный – 5 лет.Сумма займа: до 30 млн. руб.

Промсвязьбанк

Размер первоначального платежа: от 20%Минимальный процент по займу: 11,4%Максимальный срок погашения: 25 лет, минимальный – 3 года.Сумма займа: до 30 млн. руб.

Банк Возрождение

Размер первоначального платежа: от 20%Минимальный процент по займу: 13,75%Максимальный срок погашения: 30 летСумма займа: до 15 млн. руб.

Около четверти супружеских пар не оформляют отношения между собой в ЗАГСе и живут в гражданском браке. Такая форма отношений не мешает обзаводиться детьми и приобретать жилье в кредит.

Предлагаем ознакомиться:  Открытие ИП с одним наемным рабочим - какие надо оформить документы

Большинство банков готовы выдать кредит такой паре при условии, что супруги подтвердят свою благонадежность и способность в срок погасить долг.

Для того чтобы правильно оформить ипотеку на квартиру, если брак не узаконен, требуется подать заявку в банк. Оформлять ее можно как от одного, так и от обоих супругов. Если она подается от одного лица, то второй супруг должен выступать поручителем. В заявке должна быть предоставлена такая информация:

  • паспортные данные одного или обоих супругов;
  • требуемая для приобретения квартиры сумма;
  • приблизительная дата полного погашения ипотеки;
  • доход обоих гражданских супругов.

СПРАВКА! Также каждый банк может запросить дополнительную информацию, которая может свидетельствовать о платежеспособности клиента. Эта заявка рассматривается на протяжении трех дней.

После получения положительного решения гражданские супруги обязаны предоставить дополнительные документы. К ним относятся:

  • ксерокопии паспортов;
  • справка о доходах с места работы;
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • документация на будущее жилье.

Также следует не забывать о том, что супруги обязаны предоставить первоначальный взнос. Его сумма зависит от банка, в котором оформляется ипотечный кредит. В среднем она варьируется в пределах 20 %. Взять ипотеку, не имея штампа о регистрации брака, вполне возможно. Но при таком кредите следует позаботиться о предотвращении возможных негативных последствий для одного из супругов.

Общие сведения

Пара не может заключить брачный контракт, разделив имущество. И таких юридических тонкостей немало. В этом заключается основное различие между официальным браком и сожительством. Все дело в том, что при расставании гражданских супругов возникает немало споров относительно раздела собственности.

Варианты оформления займа

Пребывание мужчины и женщины в гражданском браке означает, что они не регистрировали свои отношения. С юридической точки зрения это означает, что общих прав на приобретаемое имущество у них нет. Поэтому нужно выбирать подходящий вариант оформления ипотеки.

На одного супруга

Во-первых, поручителя могут обязать выплатить ипотеку в случае гибели заемщика или его неплатежеспособности. Во-вторых, доказать свое участие в погашении ипотеки может быть сложно.

На обоих

Если пара не хочет возникновения дополнительных проблем в будущем, то следует оформлять ипотеку на двоих. То есть, мужчина и женщина будут выступать созаемщиками и иметь одинаковые права на недвижимость. Что касается оплаты кредита, то возможны варианты.

Нельзя оформить на двоих заемщиков однокомнатную квартиру. Также не выйдет взять кредит тому из пары, кто не имеет официальной работы. Зато банковские учреждения без проблем принимают в качестве взноса материнский капитал.

На основе ФЗ № 102 финансовые организации предлагают два способа оформления жилищного займа незарегистрированным парам:

  1. Оформление жилья на одного супруга, который будет являться собственником. Второй человек может проходить в сделке в качестве поручителя. Минус такого решения – права поручителя на квартиру будет очень тяжело обосновать, если пара разойдется.
    Избежать таких трудностей можно разделив выплаты по ипотеке пополам и оплачивать их разными платежными документами с указанием плательщика. Сохранив все документы об оплате в суде можно будет отстоять свое право на купленное жилье.
  2. Оформление недвижимости на обоих сожителей с равной ответственностью за целостность жилья и равными правами собственности. Права и обязанности по договору также будут равными, а жилье в случае расставания можно будет поделить по долям.
Предлагаем ознакомиться:  Что лучше – дарственная или завещание на квартиру?

Процедура оформления

Оформление ипотеки в данном случае является стандартной процедурой:

  • заемщикам нужно выбрать объект недвижимости;
  • найти банк, который готов предоставить необходимую сумму;
  • подать заявление и дождаться решения;
  • подготовить документы и подписать кредитный договор;
  • приобрести квартиру или дом;
  • переоформить объект недвижимости;
  • начать погашать заем.

Для того чтобы выбрать банк, можно подать несколько онлайн-заявок. При этом важно учитывать не только свою платежеспособность, но и требования банка к объекту недвижимости. Проще приобрести квартиру в многоквартирном доме, обладающую хорошей ликвидностью. Кредиторы нередко требуют предоставления дополнительных поручителей или залога.

Документы

Банки требуют от своих заемщиков тщательной подготовки всей документации. Ипотека выдается только тем гражданам, которые подходят по возрасту, имею официальную работу и могут доказать свою платежеспособность. В качестве документов нужно предоставить:

  1. Заявление. Предварительную заявку на получение ипотеки можно подать онлайн.
  2. Личные документы заемщика.
  3. Анкета, заполненная ранее.
  4. Справка о доходах (2-НДФЛ).
  5. Документы на недвижимость.
  6. СНИЛС.
  7. Копия трудовой книжки.
  8. Дополнительные документы.

Подводные камни

При оформлении ипотеки в гражданском браке важно знать, как себя обезопасить. Ситуации бывают разные, а когда речь заходит о дорогостоящем имуществе, могут возникать споры и конфликты.

  1. Судебные разбирательства. Следует быть готовым, что второй совладелец имущества может отказать от выплаты ипотеки. Или гражданский супруг может претендовать на часть имущества, за которое не платил ипотеку.
  2. Внести первоначальный взнос с помощью материнского капитала может только тот, на кого оформлен сертификат. Если ипотеку оформляет отец, а в сертификате вписано имя матери, то она должна стать созаемщиком.
  3. Важно обращаться внимание на правильность оформления ипотечного соглашения. Банки нередко включают в договора дополнительную страховку или скрытые платежи.
  4. Если недвижимость поделена между заемщиками, в дальнейшем может возникнуть трудность с разделом. Особенно, если реализовать свою долю решит только один из владельцев. Если покупатель не захочет приобретать лишь комнату в квартиру, а совладелец откажется от преимущественного права покупки, придется либо жить в данной квартире, либо сдавать комнату в аренду.
  5. У заемщиков нет права участвовать в различных государственных жилищных программах.
  6. Отказ от оплаты ипотеки приедет не только к изъятию имущества, но и к получению плохой кредитной истории.

Преимущества и недостатки

Гражданские отношения между партнерами в большей степени влияют на безопасность ипотеки для заемщиков, чем для банков.

Незарегистрированные пары имеют преимущества:

  • условия по займу такие же, как и для зарегистрированных супругов;
  • можно получить займ в большинстве банков, важно лишь подтвердить уровень доходов;
  • после выплаты займа квартира переходит в долевую собственность: если договор был оформлен корректно, каждый получит право собственности на свою часть квартиры соразмерно выплаченным деньгам.

Как защитить свои права

Оформление ипотечного займа должно осуществляться с помощью юридического сопровождения, как и подготовка документов. Чтобы каждый из пары смог защитить свои права, также необходимо:

  1. Разделить купленную недвижимость. Оформление в долевую собственность должно быть осуществлено по всем правилам.
  2. Хранить всю документацию относительно оформления ипотеки и уплаты взносов. Оставлять следует чеки, квитанции и другие бумаги, с помощью которых можно подтвердить свое участие в оплате займа.
  3. Прописать все важные нюансы в ипотечном договоре.

Возможные риски: как себя обезопасить

Для людей, живущих в неофициальном браке существует один риск при совместной покупке жилья в ипотеку: при прекращении отношений лишиться и недвижимости, и внесенных в ее покупку средств.

Для каждого человека в такой паре актуален вопрос о том, как обезопасить себя от такой неприятности. Жалеть силы на страховку себя от таких потерь не стоит.

Предлагаем ознакомиться:  В какой день начисляются страховые взносы при увольнении

Существует несколько способов минимизировать риск:

  • предварительно, до момента оформления жилищного кредита, заключить контракт на займ друг с другом с указанием суммы, которую каждый вложит в приобретение квартиры;
  • при оплате ежемесячных платежей указывать свои ФИО в поле плательщика и сохранять документы об оплате.

При соблюдении этих рекомендаций при прекращении отношений возрастает вероятность получить в судебном порядке долю в квартире, соответствующую затраченным на нее деньгам.

Раздел имущества

Большинство споров возникает, если гражданские супруги расстаются и им приходится делить ипотечную квартиру. Так как брак неофициальный, то об общем режиме не может быть и речи. Если оба супруга выступают заемщиками, то может быть использован любой из следующих этапов:

  1. Жилплощадь делится согласно долям.
  2. Заемщики продолжают выплачивать ипотеку, а после снятия обременения поступают с жильем по своему усмотрению (продают, сдают).
  3. Ипотека переоформляется на одного из заемщиков, а второй получает компенсацию. Этот вариант используется редко, так как банк может отказать в переоформлении. Кроме того, такой способ подразумевает дополнительные расходы.
  4. Продажа жилья. Проводится с согласия кредитора. Это способ позволяет выплатить долг за жилье. Остаток суммы при этом делится заемщиками пополам.

Если заемщик выступает только одно физ. лицо, то никаких проблем с разделом возникнуть не должно. Судебная практика в данном случае вполне однозначна. Даже если второй супруг подаст иск в суд, владельцем жилья останется тот, на кого оно оформлено.

Необходимые документы

Самый первый документ, который подается при оформлении жилищного кредита – заявление на выдачу заемных средств. Для пар, официально не состоящих в браке, его можно составить в двух видах. Первый вариант – одна заявка от двух лиц, если сожители будут соинвесторами. Второй – заявка от одного супруга, если второй будет только поручителем по сделке.

Заявление должно содержать:

  1. ФИО заемщика или заемщиков;
  2. желаемую сумму займа;
  3. планируемый срок погашения;
  4. размер семейного дохода;
  5. прочие сведения, которые банк может запросить.

Срок рассмотрения заявки составляет примерно три рабочих дня.

Если банк одобрил ипотеку, то нужно будет предоставить пакет документов, требования к которому у разных компаний отличаются.

В обязательный перечень входят:

  1. паспорта и/или их полная копия;
  2. справка по форме 2-НДФЛ;
  3. заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  4. документация на покупаемое жилье.

Подводим итоги

Банки редко обращают внимание на то, в каких отношениях находятся созаемщики. Их больше волнует платежеспособность клиентов и отсутствие дополнительных обременений. Гражданский брак в данном случае должен тревожить лишь заемщиков, так как добавляет трудностей при разделе квартиры. Поэтому лучше оформлять жилье в долевую собственность. Тогда каждый сможет распоряжаться своей частью.

Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн консультанта внизу или звоните по телефонам:

звонок бесплатный

8 (499) 755-93-81

(для жителей Москвы и области)

8 (812) 565-33-79

(для жителей С. Петербурга и области)

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector