Консультация юриста
Назад

Как оплачивается первоначальный взнос по ипотеке

Опубликовано: 29.01.2020
0
3

Преимущества первого взноса

Достоинства схемы:

  • появляется возможность решить жилищный вопрос в ближайшее время;
  • средства, ранее направляемые на оплату жилья, после получения ипотеки будут использоваться для расчета с долгом, полученным на покупку собственной недвижимости.

Через некоторое время (через 6-12 месяцев) оба кредита, и потребительский, и ипотечный, можно попытаться рефинансировать.

Тогда будет снижена ставка процента. Важно попытаться за это время максимально снизить величину остатка по нецелевому займу.

Недостатки:

  • большая сумма платежа как за ипотеку, так и за потребительский кредит;
  • налоговый вычет на проценты, начисляемые на потребительский кредит, не распространяется;
  • даты платежей по полученным займам, скорее всего, не будут совпадать;
  • есть вероятность потери, уплаченного продавцу, залога в случае отклонения заявки одним из кредиторов;
  • потребительские займы изначально дают под более высокий процент, нежели ипотеку, что при такой схеме означает дополнительные расходы.

Плюсы внесения предварительной денежной суммы за ипотеку весьма существенны — если у заемщика имеется возможность оплатить первоначальный взнос, это является показателем его платежеспособности для банка. В результате получить одобрение на выдачу ипотечного займа гораздо проще. Также существует ряд преимуществ внесения предварительного платежа по ипотеке для самого банка.

Какова сумма первоначального взноса

Вплоть до кризиса 2008 года, ипотечные клиенты банков могли рассчитывать на получение жилищного кредита без первого взноса. После экономической нестабильности оказалось, что большинство заемщиков, которые не могут выполнить финансовые обязательства, брали ипотеку без первоначального взноса. На основании этого факта, многие крупные российские банки отказались от ипотечных кредитных программ без первоначального взноса.

Сумма первоначального взноса определяется стоимостью приобретаемого жилья. Первый взнос, по сути, выступает оплатой части общей цены приобретаемой недвижимости. Эти средства вносятся в кассу банка в процессе оформления ипотеки. Оставшаяся сумма выдается заемщику в качестве кредита на покупку недвижимости. Эти средства ипотечный клиент банка обязуется погашать на протяжении всего срока жизни кредита в соответствии с составленным графиком платежей.

Сегодня ведущие банки предлагают своим клиентам ипотечное кредитование с первоначальным взносом на уровне 10-30% от стоимости ипотечной недвижимости. Эксперты считают, что оптимальным вариантом для клиента и кредитора выступает сумма на уровне 30% от цены квартиры. Кредиты с первым взносом ниже 10% выдаются редко, так как в этом случае банк не получает достаточных для себя гарантий дальнейшей платежеспособности клиента.

Интересно, что если первоначальный взнос превышает 50%, кредитные организации также неохотно идут на сотрудничество, поскольку проценты могут начисляться только на оставшуюся сумму займа. Соответственно и доход банка в этом случае существенно снижается в сравнении с вариантами, когда первый взнос по квартире в ипотеку составляет 20-30%.

Первоначальный взнос по ипотеке – это некоторый процент от цены на жилплощадь, которую покупатель обязан выплатить самостоятельно, иначе оставшуюся сумму банк не выдаст.

Если лет десять назад ипотеку еще можно было взять без оплаты части стоимости жилья, то теперь банки не могут отказаться от этого условия, поскольку от него зачастую зависит очень многое. Во-первых, способность оплатить часть средств самостоятельно говорит о платежеспособности и финансовом благополучии заемщика.

Первоначальный взнос в Сбербанке

Банки согласны изменять процентную ставку по кредиту и прочие нюансы, в зависимости от размера начального платежа. Рассмотрим предложения по кредитному договору самых известных российских финансовых организаций.

  • Сбербанк. Между кредитором и заемщиком подписывается договор, по которому минимальный платеж равняется 20% от общей стоимости жилья. Эта цифра уменьшается на 5 % только для участников программы «Молодая семья». Процентная ставка напрямую зависит от размера первого взноса и составляет от12,5 до 13 %.
  • ВТБ24. Ипотечный кредит выдадут только тем, кто может оплатить 15% от общей стоимости. Но эта цифра может варьироваться в зависимости от региона. Срок выплат в данном банке может быть рассчитан до 30 лет. Также в ВТБ имеется особое предложение, при котором не придется собирать бумаги «Ипотека по 2 документам». Однако минимальный взнос при этом должен быть не менее половины от общей цены на квартиру.
  • Дельтабанк. Кредитование ипотеки осуществляется при условии минимального взноса в размере от 15%. Процентная ставка для данного предложения все о том же ипотечном кредитовании весьма выгодная – всего 12%. А если заемщик готов оплатить более 50% от общей стоимости самостоятельно, то для него предоставляется специальная ставка – 11,5 % годовых.
  • Россельхозбанк. Кредит по ипотеки в данной организации можно получить, имея 15% от общей суммы для первоначального взноса. Но эта ставка действительна лишь для жилья, приобретаемого на вторичном рынке. Для новостроек минимальный взнос должен быть не менее пятой части от цены на квартиру. А если заемщик приобретает элитную недвижимость, то он должен оплатить не менее трети от общей стоимости жилья. При любых ипотечных кредитах в этом банке платежи могут быть рассчитанына срок до 30 лет.

Так как ипотека – это долгосрочный кредит, который берется на срок до 30 лет, банк должен быть уверен в платежеспособности заемщика. Именно поэтому он требует от клиентов предоставлять первый взнос по ипотеке. Его размер может отличаться в зависимости от условий программы, суммы займа и категории заемщика.

Банки обязали клиентов вносить первый взнос по ипотеке, чтобы снизить свои риски. На сегодняшний день в Сбербанке минимальным показателем является первый взнос в размере 15% от стоимости жилья. Он установлен на готовую недвижимость, продающуюся на вторичном рынке. В других программах требуется внести большую часть суммы, чтобы оформить квартиру или дом в кредит.

Оплату первоначального взноса нужно произвести из собственных средств заемщика в пользу продавца в момент подписания предварительного договора. Максимальный взнос по ипотеке в Сбербанке сегодня установлен в размере 50% от стоимости жилья. Он применяется в программе «Ипотека по двум документам». Если заемщик не хочет или не может предоставить полный пакет документов и справку о доходах, то тогда ему нужно будет подтвердить свою платежеспособность большим первым взносом.

В зависимости от того, какая сумма для внесения первоначального взноса имеется у потенциального заемщика, банки готовы менять условия кредитования, в частности, процентную ставку по ипотеке. Рассмотрим условия крупнейших российских банков в отношении первого взноса.

Банк Минимальный первоначальный взнос Особенности внесения первоначального взноса по ипотеке
Сбербанк 20% Абсолютное большинство ипотечных программ Сбербанка устанавливают минимальный первый взнос на уровне 20%. Это значит, что если оценочная стоимость недвижимости составляет 4 миллиона рублей, внести в качестве первого взноса придется минимум 800 тысяч рублей. Рассчитывать на снижение этого показателя до 15% могут только участники федеральной программы «Молодая семья». От суммы первоначального взноса зависит процентная ставка. Если первый взнос по кредиту составляет от 20% до 30%, процентная ставка будет на уровне 13%. Если от 30% до 50% — ставка снижается до 12,75%. Если же заемщик готов оплатить при оформлении ипотечного договора более половины стоимости недвижимости, процентная ставка может быть понижена до 12,5%. Пример приведен с учетом одинакового срока кредитования равного 10 годам. Если ипотека берется на строительство дома, минимальный взнос будет составлять 30% от сметы проведения строительных работ.
ВТБ24 15% Оформить ипотеку в банке ВТБ24 можно с минимальным первоначальным взносом на уровне 15%. Такая возможность доступна не во всех регионах. Для жителей Владимирской, Челябинской, Кемеровской и Ивановской областей минимальный первый взнос составляет 20%. Ипотека в ВТБ24 выдается сроком до 30 лет. Если же заемщик выбирает кредитное предложение «Ипотека по двум документам», сумма минимального первоначального взноса будет составлять 50% от оценочной стоимости жилья. Размер первоначального взноса на ипотеку для вторичного жилья не отличается от условий при покупке квартиры в новостройке.
Дельтабанк 15% Банк Дельтакредит готов предоставить заемщикам ипотеку, если клиент имеет минимум 15% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Процентная ставка в этой кредитной организации также очень привлекательна для клиентов и составляет 12% годовых. При этом, если потенциальный заемщик готов внести больше половины от стоимости жилья в виде первого взноса, процентная ставка по кредиту может быть снижена до 11,5%.
АИЖК 20% Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК) предлагает заемщикам оформить ипотеку на квартиру в новостройке или на вторичном рынке недвижимости под 12% годовых. Минимальная сумма первого взноса при этом всегда составляет 20% от оценочной стоимости выбранного жилья.
Россельхоз

банк

15% Минимальный первый взнос по ипотечным кредитам в Россельхозбанке составляет 15%. Если недвижимость приобретается на первичном рынке (в новостройке) эта сумма должна составлять более 20% от цены квартиры. Если клиент банка берет ипотеку для приобретения элитных апартаментов или большого частного дома, банк потребует внести в качестве первоначального взноса не меньше 30% от стоимости дорогой недвижимости. Максимальный срок жизни ипотеки составит 30 лет.

Выдавая ипотечный займ, банковские организации рискуют связаться с недобросовестным плательщиком, который в дальнейшем будет неспособен выплачивать ежемесячный платеж. Согласно банковской статистике, большинство злостных ипотечников приходится на число тех, кто оформил кредитование по программе без первоначального взноса.

Наличие достаточной суммы на уплату первого взноса является первым показателем для банка, что клиент является платежеспособным и в дальнейшем сможет справиться с регулярным внесением достаточно крупной денежной суммы.

Также внесение первоначального взноса решает такую проблему, как ликвидность приобретаемого имущества. Всё дело в том, что со временем ипотечная квартира может значительно потерять в цене. Первоначальный взнос будет являться своеобразным гарантом для банка и покроет часть финансовых рисков в случае падения стоимости жилищного имущества.

Предлагаем ознакомиться:  Долги по ипотеке. Что делать, когда нечем платить и банк подает в суд?

Функции первоначального взноса

Чтобы получить обычный потребительский кредит, начальный платеж не требуется почти никогда. Тогда с какой целью кредитные организации требуют возврат части займа еще до получения основной суммы? При ипотечном кредитовании минимальный взнос играет очень важную роль. От него напрямую зависит ипотечное предложение:

  1. От размера первоначального платежа зависит и общая сумма кредита. То есть чем большую сумму вы можете внести, меньше будет занимаемая сумма. Следовательно, ежемесячные платежи, а также процент за пользование кредитом станут меньше.
  2. Процентная ставка по ипотеке также напрямую зависит от размера первого взноса. Готовность оплатить большую сумму говорит о вашем финансовом благополучии и платежеспособности. Банковские организации охотно снижают процентную ставку для таких клиентов.
  3. Уменьшается сумма на оплату страховой части. Многие кредитные организации обязуют своих заемщиков застраховать жизнь и имущество. Сумма страхового взноса зависит от предоставляемой банком суммы. Следовательно, с повышением начального платежа сокращается и оплата страховки.
  4. Снижает банковские риски. Способность самостоятельно накопить определенную сумму является залогом вашей финансовой состоятельности. Это значит, что вероятность невыполнения вами ваших кредитных обязательств существенно сокращается. Чем выше начальный платеж, тем клиент считается надежнее и тем выше шанс одобрения ипотечного кредита по выгодному для заемщика предложению.
  5. Позволяет получить ипотеку тем, чья кредитная история испорчена. Иногда заемщикам, имеющим просрочки по другим кредитным обязательствам идут на встречу и позволяют взять ипотеку. Но это случается крайне редко и только при наличии крупного первоначального взноса.

По этим причинам, желающим взять жилье в ипотеку, стоит начинать копить денежные средства заранее. Во-первых, способность откладывать определенную сумму может показать самому человеку, сможет ли он осилить ежемесячные ипотечные платежи. Во-вторых, размер первоначальной суммы играет большую роль при создании условий ипотечного кредитования.

Нецелевые потребительские кредиты выдаются без первоначального взноса. В связи с этим у многих заемщиков возникают вопросы относительно того, зачем нужен первый взнос при оформлении ипотеки. Ответов на этот вопрос несколько.

Первоначальный взнос оказывает такое влияние на кредитную программу:

  • Меняет сумму ипотечного займа – чем больше первый взнос, тем меньше сумма займа, которую клиенту предстоит выплачивать на протяжении срока жизни ипотеки. Соответственно и переплата по мере увеличения первого взноса, пропорционально уменьшается;
  • Влияет на процентную ставку – большинство кредитных организаций готовы снижать процентную ставку по мере увеличения суммы первоначального взноса по кредиту;
  • Снижает расходы на страхование – в связи с тем, что оформляя ипотеку, заемщику предстоит оформить страховку на недвижимость, а иногда и на жизнь, здоровье и титул жилья, следует учитывать уровень страховых расходов. Сумма страховки зависит от суммы займа. Чем больше первый взнос, тем меньше остаточная сумма долга и ниже страховая выплата по нему.
  • Подтверждает надежность клиента – наличие определённой денежной суммы в виде собственных личных накоплений выступает подтверждением платежеспособности клиента для банка. Соответственно, если заемщик имеет возможность внести 30% от стоимости приобретаемой недвижимости, вероятность одобрения заявки на одобрение ипотечного кредита существенно повышается.
  • Дает возможность получить кредит клиентам с плохой кредитной историей – в некоторых случаях, если заемщик готов оплатить большую часть стоимости жилья в виде первого взноса, банк может закрыть глаза на некоторые негативные стороны кредитной истории. Этот пункт остается на усмотрение кредитора.

В связи с перечисленным выше, перед приобретением жилья в ипотеку, эксперты рекомендуют задуматься о накоплении определенной суммы средств.

Для клиента

Для заемщиков также имеются весомые плюсы приобретения жилища с внесением первоначального взноса:

  1. Сумма общего ипотечного кредита значительно снижается;
  2. Общая процентная ставка может быть снижена;
  3. Размеры затрат на страховку также снижаются, поскольку данный аспект полностью зависит от общей суммы взятого ипотечного кредита;

Где взять первоначальный взнос

  • Личные накопления. Довольно часто человек длительное время не решается на оформление ипотеки, стремясь накопить на собственное жилье самостоятельно. Если на протяжении какого-то периода времени это не удается, накапливается определённая сумма денежных средств, которая может использоваться в качестве первого взноса по ипотеке. Этот вариант подходит для тех заемщиков, которые имеют некоторую сумму денег, недостаточную для оплаты полной стоимости объекта недвижимости. Чтобы заемщику было проще накопить необходимую сумму, некоторые банки предлагают специальные ипотечные вклады.
  • Продажа имеющейся недвижимости. Если человек уже имеет квартиру или дом, но стремится к улучшению своих жилищных условий, он может продать старую недвижимость и внести первый взнос по ипотеке на новое жилье. Такие сделки на российском кредитном рынке называют альтернативными. Этот вариант бывает очень выгоден также тем, кто имеет коммерческую недвижимость, не имеющую применения.
  • Оформление потребительского кредита. Иногда, не имея собственных средств на внесение первоначального взноса по кредиту, заемщик принимает решение взять эти деньги у банка или микрофинансовой организации. Эксперты в области кредитования считают это решение крайне неудачным, поскольку на заемщика в этом случае возлагается двойная кредитная нагрузка. На протяжении определенного периода времени клиенту банка предстоит погашать сразу два кредита. При этом проценты и переплата по потребительскому займу, будут существенно выше, чем по ипотечному кредиту.

Некоторые категории заемщиков могут рассчитывать на льготные условия внесения первоначального взноса. Государственные программы ипотечного кредитования, предусматривают помощь отдельным категориям заемщиков, в том числе и путем внесения суммы первоначального взноса.

  • «Материнский капитал» — эта программа государственной помощи, рассчитанная на семьи, имеющие двух и более несовершеннолетних детей. Согласно действующему законодательству, гражданин, имеющий право на получение материнского капитала, может использовать его, в том числе и на улучшение жилищных условий путем приобретения недвижимости в ипотеку. Государственная программа допускает возможность использования сертификата на материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке. Единственное условие и ограничение – до этого средства материнского капитала не должны быть использованы даже частично. Если заемщик предполагает использовать средства материнского капитала в счет уплаты первого взноса по ипотечному кредиту, он должен понимать, что средства поступят на счет банка только спустя несколько месяцев после обращения с соответствующим запросом в отделение пенсионного фонда.
  • «Военная ипотека» — данная программа государственной поддержки нацелена на обеспечение жильем военнослужащих. Программа предполагает, что при поступлении на службу, на военнослужащего открывается индивидуальный накопительный счет. На протяжении всего срока службы в Вооруженных Силах на счет участника программы начисляются ежегодные денежные поступления. Спустя три года после вступления в программу, участник может воспользоваться накопительной частью военной ипотеки для оплаты первоначального взноса по кредиту.
Предлагаем ознакомиться:  Что нужно чтобы устроиться опером в полицию

Некоторые банки согласны принимать в счет первоначального взноса дополнительное залоговое имущество.

Данный вопрос тревожит большинство молодых семей: где найти необходимую для первого платежа сумму?

  1. Продажа имущества. Часто у человека уже имеется какая -либо недвижимость, однако он стремиться улучшить свои жилищные условия. В этом случае имеющаяся квартира продается, а полученными средствами оплачивается первоначальный взнос. Этот способ оплаты минимального платежа еще называют альтернативным. Особенно выгодным он оказывается для тех, у кого есть коммерческая недвижимость, но он её не использует. Для оплаты первоначального взноса иногда продают и другое имущество: личный транспорт, драгоценные украшения и др.
  2. Накопления. Некоторые финансово состоятельные люди специально копят деньги, чтобы приобрести жилье за наличные средства, не прибегая к услугам банка. Однако потом их жизненная ситуация складывается таким образом, что жилплощадь требуется срочно, а достаточной суммы еще не набралось. Например, если человек создает свою семью. Или же люди осознанно откладывают на первый взнос, чтобы потом получить от банка более выгодное кредитное предложение. Важно, чтобы накопленная сумма не смогла обесцениться из-за инфляции, роста цен и не пропала от рук грабителей или несчастного случая. Для этого лучше завести специальный счет в банке, на который будет расти процент. Иногда банки даже предлагают сделать вклады по специальным ипотечным условиям, если накопленные средства пойдут на оплату первого взноса за ипотеку..
  3. Нецелевой кредит для оплаты первого платежа. Некоторые решают проблему первоначального взноса с помощью еще одного потребительского кредита. Экономисты считают такое решение крайне невыгодным, поскольку заемщику придется оплачивать как кредит, так и ипотеку. К тому же размеры процентных ставок по потребительскому кредиту гораздо выше, нежели ипотечные предложения, то есть переплаты могут оказаться очень существенными.
  4. Взнос со средств Материнского капитала. Банковские организации не только считают такой способ оплаты первоначального платежа вполне возможным, но и с охотой соглашаются на него. Однако, необходимо учитывать, что средства с пенсионного фонда поступят в банк только через несколько месяцев с момента обращения.

Этапы оформления ипотечного займа

Оптимальный размер стандартного первоначального взноса по ипотеке может существенно отличаться в различных банковских организациях и составляет от 0 до 40% от общей стоимости выбранной квартиры. К примеру, Сбербанк России предлагает первоначальную ставку взноса в размере 15% от общей суммы ипотечного кредитования.

Окончательный расчёт первоначального «аванса» по ипотеке устанавливается на основании информации об общей оценочной стоимости выбранного жилища. К примеру, если потребуется приобрести в ипотеку студию стоимостью 1 млн. руб. стандартная сумма первоначального взноса 20% составит 200 000 руб. Оставшиеся 800 000 банк выдаст в качестве ипотечного кредита.

Перспективное направление деятельности многих банковских организаций — создание более лояльных условий для клиентов, желающих получить ипотеку. Всё это делается для привлечения потенциальных заемщиков, имеющих высокую платежеспособность, но не успевших накопить достаточно весомую сумму первоначального взноса.

Рассчитать первоначальный взнос за ипотеку в Сбербанке

После того как Сбербанк одобрил заявку на ипотеку, клиент должен подтвердить свой первый взнос. Он может сделать это следующими способами:

  • переводом денежных средств на счет продавца;
  • передачей денег продавцу в наличной форме под расписку;
  • расчетом с помощью банковской ячейки.

Помните, что способ передачи первого взноса от покупателя продавцу описывается в договоре купли-продажи еще в начале сделки.

На сегодняшний день в Сбербанке нет ипотеки без первоначального взноса. Однако есть несколько рабочих схем, с помощью которых можно приобрести квартиру без предоставления первоначального капитала. Первый способ – оформить кредит наличными на большую сумму под залог автомобиля или недвижимости, находящихся в собственности клиента.

Можно предоставить поручителей и, также, получить наличные в кредит на покупку жилья. Второй способ – завысить рыночную стоимость объекта недвижимости на величину первого взноса (на 10%-20%). Заемщику не нужно будет вносить собственные средства, так как банк профинансирует его на полную стоимость объекта недвижимости.

Завышение стоимость жилья, чтобы избежать уплаты первого взноса, используют при покупке недвижимости на вторичном рынке. При этом квартира или дом должны быть в собственности продавца более 3 лет. В случае с покупкой недвижимости в новостройке намного больше нюансов с первым взносом. Плюс в том, что не требуется оценка. Но, с другой стороны, застройщику нужно провести по бухгалтерии первый взнос.

Денежные средства материнского капитала можно направить на оплату первоначального взноса по ипотеке. Если семья хочет увеличить размер уже имеющейся жилплощади, то ей придется доказывать эту необходимость документально. При отсутствии собственного жилья покупка квартиры в ипотеку с материнским капиталом значительно упростится.

Военные граждане могут получить льготную ипотеку в Сбербанке. За них первый взнос по ней платит государство. Принимая решение о покупке недвижимости в ипотеку, полагайтесь на свой доход и финансовые возможности. Если вы хотите рассчитать параметры ипотеки, обратитесь к сотрудникам в любое отделение Сбербанка. Вам окажут там квалифицированную помощь.

Большинство банков еще на этапе сбора документов для одобрения заявки на ипотеку, требуют от потенциального заемщика предоставить, в том числе документы, подтверждающие наличие денежных средств, необходимых для внесения первого взноса. Сами же денежные средства должны поступить на счет кредитора (банка) непосредственно перед подписанием ипотечного договора. Если заемщик вносит фактически меньшую сумму, чем та, которая оговаривается условиями кредитного договора, заявка может быть пересмотрена.

Приобретая квартиру в ипотеку с первоначальным взносом, клиент может внести средства как путем безналичного расчета, так и оплатив оговоренную сумму непосредственно в кассу банка.

Калькулятор расчета ипотеки

Калькулятор расчета ипотеки.

На стадии оформления кредитного договора, потенциальный заемщик оговаривает с представителем банка размер первоначального взноса по кредиту. При этом для получения одобрения кредитной заявки, клиенту потребуется предоставить в банк документы, подтверждающие наличие необходимой суммы материальных средств. В качестве такого подтверждения могут выступать следующие документы:

  • выписка об остатке денежных средств на банковском счете, открытом в любом банке;
  • платежные документы, подтверждающие факт оплаты части приобретаемой недвижимости;
  • подтверждения получения денежных средств в виде наследства или от продажи какого-либо имущества;
  • акт оценки проданного объекта недвижимости – в случае если денежные средства для внесения первого взноса получены в результате продажи другого жилья.
Выписка об остатке денег на счете

Выписка об остатке денег на счете

Банк может отказать потенциальному заемщику, если в качестве подтверждения наличия денежных средств он предоставит кредитный договор из другого банка или долговую расписку. Такие клиенты не могут считаться благонадежными и платежеспособными.

Выбирая ипотечный кредитный продукт среди всего разнообразия банковских предложений, необходимо обязательно обращать внимание на размер первоначального взноса, поскольку этот аспект оказывает существенное влияние на составление кредитной линии.

Оформление ипотеки – сложный процесс. Некоторые этапы стоит реализовывать параллельно. Например, это относится к выбору кредитора по ипотеке, поиску банка для потребительского кредитования и подбору объекта недвижимости.

Анализ кредиторов по ипотеке стоит начать с того, участником зарплатного проекта которого вы являетесь. Оценивая программы, нужно учитывать:

  • размер базовой ставки, а также факторы, определяющие ее величину;
  • необходимую долю личных средств. В отдельных случаях банк может потребовать оплатить за счет своих денег большую часть стоимости жилья;
  • тип кредитуемой недвижимости. Проблемы возникают с деревянными строениями, с памятниками архитектуры и тому подобным. Не все банки работают с ИЖД, с дачами и гаражами;
  • соответствие требованиям, предъявляемым к потенциальным клиентам. Например, важно значение максимально допустимого возраста кредитования – это предельно приемлемый возраст клиента, а также поручителей и созаемщиков, к моменту планового расчета по займу;
  • доступность менеджеров, что важно для обеспечения оперативности реагирования на запросы в процессе оформления ипотеки;
  • порядок внесения ежемесячных платежей;
  • всевозможные комиссии, в том числе, за расчет по займу, за досрочное погашение и так далее.
Предлагаем ознакомиться:  Исполнительное производство в деле о банкротстве

Если ипотеку планирует брать клиент, состоящий в браке, кредитор потребует привлечь его супруга как созаемщика.

На первом этапе, когда анализируется личность заемщика, предоставляют документацию, аналогичную той, что нужна для оформления потребительского займа.

Как оплачивается первоначальный взнос по ипотеке

На втором этапе перечень документов во многом определяется видом приобретаемой недвижимости. Качественные рекомендации по частным случаям дает Сбербанк.

Если обращаться к рынку вторичного жилья, то потребуются:

  • предварительный договор купли-продажи;
  • свежая (до 30 суток) выписка из ЕГРП;
  • документы, доказывающие право продавца на владение объектом. Это свидетельство о праве собственности (при наличии) и договор купли-продажи, мены, приватизации или дарения, свидетельство о наследовании;
  • справку о наличии на адресе зарегистрированных лиц. Это справка по форме 9. Желательно, потребовать предоставить ее архивную версию. Так легче отследить потенциальные риски (наличие престарелых или несовершеннолетних лиц);
  • справки об отсутствии долгов за ЖКУ;
  • отчет об оценке объекта.

В отдельных случаях могут затребовать:

  • согласие супругов, если жилье приобретено в период брака;
  • нотариально удостоверенные доверенности;
  • согласие соседей, если речь идет о выкупе доли;
  • разрешение органов опеки и так далее.

При покупке жилья в новостройке у аккредитованного застройщика потребуется, зарегистрированный в ЕГРП, ДДУ. Если девелопер незнаком кредитору, фирма предоставляет пакет документации как на себя как на юрлицо (Устав, копию ИНН, ОГРН, доверенности и так далее), так и на новостройку, начиная с документов на землю, заканчивая проектной декларацией.

Первоначальный пакет документов рассматривается 1-2 рабочих дня.

Решение о возможности предоставления ипотеки действительно в течение 40-90 суток. За это время нужно успеть собрать всю документацию по объекту.

Пакет документов по жилью проверяется до 10 рабочих дней юристами банка. Нередко бумаги приносят сами продавцы.

После получения от банка одобрения документации по жилью стороны выходят на сделку. Тогда и подписывается окончательный договор купли-продажи. Одновременно передаются оставшиеся собственные средства (деньги, полученные по потребительскому кредиту).

Договор купли-продажи, даже незарегистрированный, предъявляют кредитору. Затем оформляется договор ипотеки, график платежей и закладная на приобретаемый объект.

Регистрация договора купли-продажи осуществляется:

  • в Россреестре;
  • у нотариуса, но его услуги оплачиваются дополнительно;
  • в МФО. Сейчас это наиболее популярный вариант.
Госпошлина

составит 2 000 рублей. Документы будут готовы через 5 рабочих дней.

При купле-продаже кредитные средства перечисляются на счет продавца после того как покупатель:

  • получит, зарегистрированный в Росреестре, договор купли-продажи;
  • оформит договора страхования;
  • предъявит кредитору указанные документы.

Что говорит закон?

В российском законодательстве имеется отдельная статья, посвященная вопросам ипотечного кредитования. В Федеральном законе №102 – Ф3 обговариваются условия ипотечного займа, однако каких-либо ограничений по поводу размера и необходимости минимального взноса государством не обговаривается. Поэтому данное условия жилищного кредитования решается только самими банками.

Иногда кредитные организации выдвигают ипотечные предложения без минимального платежа, однако вместе с этим ужесточают условия его получения, а также существенно увеличивают размер процентной ставки.

Вопросы ипотечного кредитования регулируются на законодательном уровне посредством Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Этот законодательный акт регламентирует все основные аспекты ипотечного кредитования, не указывая каких-либо ограничений относительно внесения первоначального взноса. Это значит, что установление минимального уровня первого взноса по кредиту оставляется на усмотрение кредитной организации.

Некоторые банки и сейчас готовы предоставлять ипотеку без первоначального взноса, но этот факт оказывает существенное влияние на процентную ставку по кредиту.

Минимальный первый взнос

Один из вариантов ипотеки с минимальным первоначальным взносом — специальная программа «молодая семья» от Сбербанка. Сформированная ставка по первому взносу составляет 15%. Также возможны другие выгодные предложения от банков, к примеру, ВТБ24 выдает всем зарплатным клиентам с высоким уровнем дохода ипотеку под первый взнос, размер которого составляет 10%.

Газпромбанк предлагает выгодную ипотеку для ипотечных заемщиков, оформляющих кредит с использованием материнского капитала.

Что можно использовать в качестве первого взноса?

Как оплачивается первоначальный взнос по ипотеке

В качестве источника обязательного взноса по ипотеке могут выступать личные накопления заемщика. Но сегодня многие банки в качестве первоначального «платежа» предлагают использовать не только денежный эквивалент. Потенциальный заемщик может предложить в качестве первого финансового вложения в ипотеку имеющееся в собственности недвижимое имущество в качестве залога.

Но в данном случае есть несколько существенных нюансов, поскольку стоимость залоговой квартиры должна превышать общую цену недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Кредитные эксперты отмечают, что большинство банков требуют, чтобы залоговая недвижимость была дороже выбранной ипотечной квартиры на 20%.

В качестве первоначального взноса можно использовать частный дом с участком, а также нежилое помещение.

Использование материнского капитала

В качестве первого ипотечного платежа молодая семья может использовать средства, предлагаемые государством в виде материнского капитала. Данная программа действует с 2007 года и является существенной материальной помощью для тех, кто нуждается в приобретении жилищных апартаментов. Однако большинство банков предъявляет к заемщику дополнительное требование — помимо материнского капитала внести не менее 10% стоимости приобретаемой ипотечной квартиры.

Данные условия предъявляют к ипотечникам известные банковские структуры Райффайзенбанк и Уралсиб.

Когда необходимо вносить первый взнос?

Чаще всего кредитные организации требуют предоставления бумаг, доказывающих наличие у вас необходимой суммы еще на этапе сбора документов. Сумма должна поступить на счет организации в момент подписания кредитного договора. Если на этот момент сумма оказалась меньшей, чем было заявлено ранее, условия кредита могут быть пересмотрены.

Средства первоначального взноса могут быть перечислены с помощью безналичного переноса или же оплачены в самом отделении банка.

Первоначальный ипотечный взнос необходимо предоставить только после тщательной проверки банком всей документации и вынесения окончательного одобрения выдачи жилищного кредита. Если ипотека берется по программе материнского капитала, сроки внесения взноса могут быть дополнительно увеличены. Всё это связано с тем, что кроме подтверждения сертификата необходимо предъявить справку из пенсионного фонда о наличии остатка денежных средств по материнскому капиталу. На предоставление справки может отводиться до 120 дней. При этом при получении документа сроки его действия составляют 30 дней.

Плюсы и минусы большого первого взноса

Существует немало плюсов внесения большой суммы первого ипотечного взноса. Достаточно весомый первичный взнос по ипотеке значительно повышает лояльность банка по отношению к заемщику. Аргумент высокой платежеспособности клиента является достаточно убедительным для банка, который в большинстве случаев принимает положительное решение о выдаче ипотеки. Также многие банки при внесении большого первоначального взноса значительно снижают общую ставку по ипотеке.

Минусом внесения большого первичного платежа является возможность потерять значительную часть финансов при возможной продаже квартиры, находящейся в залоге у банка. В случае возникновения трудностей по оплате ипотеки банк будет вынужден продать ипотечную недвижимость.

Поэтому при наличии большого первоначального взноса банковская организация может продать залоговое имущество по сниженной цене — в таком случае заемщику не удастся получить даже части первого взноса, которая полностью уйдет на оплату ипотечного долга.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector