Консультация юриста
Назад

Расторжение кредитного договора с банком: основания и порядок

Опубликовано: 30.01.2020
0
2

Введение

Настоящим я отчетливо осознаю, что расстрою данной статьей десятки граждан и заслужу ненависть своих не совсем добросовестных коллег. Но я считаю, что честное отношение (к клиенту ли или к читателю) – это залог успешного сотрудничества, а введение людей в заблуждение недопустимо! Тем более с целью наживы.

Я хочу рассказать вам всю правду о расторжении кредитного договора: насколько это реально и какова судебная практика. Поэтому текста много, приведены большие вырезки из судебных решений.

Отмечу, что речь идет именно о расторжении кредитного договора, а не о признании его незаключенным или недействительным.

Рассмотрим наиболее часто встречающиеся основания для расторжения кредитного договора и судебную практику по ним.

Вторым наиболее часто встречающимся основанием для расторжения кредитного договора является введение в заблуждение заемщика при подписании кредитного договора.

Истцы ссылаются на ч. 1 ст. 10 закона РФ от «О защите прав потребителей», в соответствии с которым изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, а также на ст.

12 того же закона: если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Однако при ознакомлении с любым кредитным договором можно увидеть, что непосредственно в тексте договора указывается и полная стоимость кредита, и сроки уплаты, и графики и все остальное.

Расторжение кредитного договора с банком: основания и порядок

Я вас уверяю, банк тоже не глуп, чтобы не прописывать все существенные условия в своих собственных договорах. Проблема заключается в том, что люди зачастую подписывают все документы не читая их или не вникая в суть. При этом будущие заемщики полагаются на устные объяснения сотрудника банка, который может говорить по сути все, что угодно, даже в случае, если в договоре указана прямо противоположная информация.

Но слова к делу не пришьешь, а кредитный договор со всеми условиями, которые считаются согласованными обеими сторонами, уже подписан и обязательства заемщиком приняты. Чаще всего прямо в тексте договора есть пункт о том, что содержание договора и все условия клиенту банка разъяснены и понятны, под чем человек собственноручно и расписывается.

Рекомендую перед подписанием любого кредитного договора предоставить его шаблон юристу для ознакомления, чтобы он подробно разъяснил его условия на понятном языке.

Судебная практика по данному пункту такая же, как и по первому. Отрицательная.

Расторжение договора по договоренности с банком

Если сделка прекращается в добровольном порядке, то важно установить 2 обстоятельства: истек / не истек срок действия договора и погашена ли к этому времени задолженность по нему.

Если задолженность погашена полностью, то кредитный договор прекращается автоматически. Стороны выполнили обязательства перед друг другом, поэтому закрытие договора не нуждается в дополнительном обсуждении. Здесь никаких дополнительных документов составлять и подписывать не нужно.

При наличии дополнительных соглашений с банком, к примеру, договоров о ведении банковского счета, следует знать, что автоматически и одновременно с кредитным договором они не закрываются. Заемщику необходимо сделать следующее:

  • Подбить число всех дополнительных соглашений к кредитному договору.
  • Просмотреть платежи по этим соглашениям — в них не должно фигурировать задолженности.
  • Подать заявление на расторжение всех дополнительных соглашений после закрытия кредитного договора.

Если по этим соглашениям есть задолженность перед банком, то ее необходимо погасить. Банк может отказать в расторжении основного кредитного договора, если по сторонним договоренностям у заемщика имеется задолженность.

При наличии задолженности по основному договору, но после истечения сроков действия договора, отношения между заемщиком и банком не прекращаются. Факт наличия задолженности не прекращает действие договора даже, если по нему вышли все сроки.

Если после истечения сроков договора у заемщика остается задолженность, то он обязан ее погасить. При нежелании вносить платежи после завершения сроков соглашения, заемщик может расторгнуть договор через суд. Если внесение платежей оказывается невозможным, добросовестный заемщик может заявить на реструктуризацию кредитной задолженности.

Следовательно, для досрочного расторжения кредитного договора потребуется: погасить задолженность раньше окончания срока действия соглашения или обратиться с иском в суд. Для реализации второго варианта потребуется наличие веских обстоятельств.

Кредитная организация может выдвинуть инициативу расторжения договора в любой момент. Основаниями для прекращения отношений в рамках конкретной сделки могут быть:

  • невыполнение заемщиком взятых на себя обязательств (в тексте договора указывается срок просрочки, сумма или иное событие);
  • нарушение второй стороной сделки условий, которые являются обязательными для дальнейшего взаимодействия (например, непредоставление сведений об изменении биографических данных);
  • непродление срока действия договора страхования и т. д.

Процедура расторжения кредитного соглашения зависит от наличия или отсутствия у заемщика задолженности и может быть осуществлена автоматически, по соглашению сторон или в судебном порядке.

Расторгнуть договор в ситуации, когда банк нарушает условия, можно через суд. Правда, в этой ситуации вам придётся доказывать, что кредитор нарушил условия предоставления займа. Подать в суд на банк можно, если без согласия клиента повысилась процентная ставка по кредиту (кроме договоров с плавающим процентом), были начислены штрафы, непрописанные в договоре и т.д.

Предлагаем ознакомиться:  Какие документы нужны для договора соц найма

Решение о расторжении кредитного договора иногда принимает сам банк. Причиной может послужить нецелевое использование средств заёмщиком, нарушение графика выплат или отказ заёмщика погашать кредит. Расторгнуть договор банк также может в той ситуации, если заёмщик продал залоговое имущество. В такой ситуации суд обязует должника вернуть кредит банку в полном объёме, а также погасить начисленные по нему проценты.

1. Изменение жизненных обстоятельств заемщика

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ст. 450, 451 ГК РФ).

Что говорят о данном основании суды?

Решений огромное количество, все они находятся в общем доступе и при желании с ними можно ознакомиться. А говорят они всегда одно и то же – отказать в иске.

Например, в своем решении по делу № 2-6287/16 Мещанский районный суд г. Москвы пришел к выводу о том, что заемщик мог предвидеть снижение своего дохода, но тем не менее заключил кредитный договор.

Когда отсутствует задолженность

После того как гражданин внес последний платеж по договору, считается, что он выполнил свои обязательства. Поэтому в силу ст. 408 Гражданского кодекса РФ, отношения сторон в рамках договора кредитования прекращаются автоматически. Никаких дополнительных соглашений составлять не нужно. Банк выдает справку об отсутствии задолженности (по заявлению клиента), что и будет являться подтверждением надлежащего выполнения.

Если открыта кредитная линия. Клиент после получения первого займа понял, что остальные ему не понадобятся. Но даже после погашения первого долга, договор продолжит свое действие. Поэтому необходимо написать заявление о его расторжении.

Расторжение кредитного договора с банком: основания и порядок

Зачастую с договором кредита заемщик подписывается и на некоторые другие обязательства, которые не прекращаются после того, как долг банку выплачен. Речь идет, например, об открытых счетах или картах, использующихся для внесения платежа. За их обслуживание может взиматься плата. И до тех пор, пока соответствующий договор не будет расторгнут, задолженность по обслуживанию накопится. Поэтому нужно обратиться в банк и узнать о наличии всех долгов, не связанных с кредитом.

Банк вправе настаивать на расторжении договора кредита, даже если у заемщика имеется задолженность. Как правило, мирно такой вопрос не разрешить. Банк обращается в суд, где заявляет одновременно 2 требования:

  1. расторгнуть договор;
  2. обязать заемщика возвратить задолженность.

Заемщик вправе обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Аналогичное действие он может сделать и в ходе судебного разбирательства, заявив ходатайство.

Должник может заявить о расторжении договора, если банк не исполняет свои обязательства, вводит дополнительные условия, нарушающие права заемщика или не сообщил ему о скрытых комиссиях.

Если речь идет о клиенте – физическом лице, его права защищает не только Гражданский кодекс РФ, но и Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Это обязывает должника соблюдать ряд условий:

  • написать претензию в банк с перечнем оснований для расторжения договора;
  • дождаться ответа/истечения срока для ответа;
  • обратиться в суд с требованием о прекращении действия соглашения и потребовать возмещение сумм, установленных Законом РФ № 2300-1.

3. Кабальная сделка

Расторжение кредитного договора как сделки, совершенной на крайне невыгодных для заемщика условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств (ст. 179 ГК РФ).

Тоже одно из распространенных оснований для расторжения кредитного договора. Истец указывает, что при подписании кредитного договора был лишен возможности реально влиять на его содержание и действительно согласовывать все существенные условия со второй стороной, в то время как тяжелые материальные обстоятельства вынуждали согласиться на предложенные условия.

Выводы суда просты: если не нравятся условия кредитного договора – не подписывай его. Также идет отсылка к ст. 56 ГПК РФ с выводами о том, что истцами не представляется надлежащих и допустимых доказательств действительной невозможности влиять на содержание кредитного договора и о том, что банк был осведомлен о тяжелом положении заемщика.

Предлагаем ознакомиться:  Может ли поручитель оспорить кредитный договор

Расторжение кредитного договора с банком: основания и порядок

Осведомление банка о тяжелом материальном или финансовом положении заемщика при заключении кредитного договора является одним из важных условий, поскольку по своей правовой природе данной статьи ГК РФ вторая сторона получает выгоду из-за тяжелого положения первой стороны. А если банк не знал об этом, значит не пользовался какой-либо выгодой и не принуждал к подписанию договора.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке

Гражданский кодекс РФ устанавливает 2 основания для расторжения договора через суд:

  • существенное нарушение условий сделки стороной;
  • существенное изменение обстоятельств, при которых стороны подписывали договор.

Перед обращением в суд заемщик/банк должен уведомить вторую сторону о своих намерениях любым способом, указанным в договоре. Важно иметь подтверждение отправки (уведомление о вручении заказного письма, подпись на втором экземпляре о принятии).

Если инициатор расторжения недоволен ответом второй стороны, ответ не был получен по истечении срока, указанного в документе (или по истечении 30-дневного срока, предусмотренного Гражданским кодексом РФ), он вправе обратиться в суд.

В исковом заявлении указывается:

  • наименование суда и сторон;
  • описание обстоятельств дела;
  • указание на нарушение прав истца;
  • требования;
  • прилагаемые документы.

Помощь юриста в подготовке искового заявления {amp}gt;{amp}gt;

После рассмотрения дела суд выносит решение, которое вступает в силу по истечении 30 дней, предоставляемых на его обжалование в суде апелляционной инстанции.

Если суд принял решение об удовлетворении исковых требований, договор считается расторгнутым со дня вступления акта в силу.

В соответствии со ст. 450-451 ГК РФ, любой кредитный договор может быть расторгнут в судебном порядке по инициативе самого заемщика. Чтобы иск был принят судом, необходимо наличие существенных причин, к которым относятся:

  • Нарушение банком условий кредитного соглашения.
  • Изменение обстоятельств, которое стороны не могли предвидеть при заключении соглашения.
  • Составление договора с грубейшими нарушениями действующего профильного законодательства.

Первая причина для расторжения договора – неисполнение банком обязательств, которые он должен исполнять сразу после заключения соглашения. Первое – банк обязуется предоставить денежные средства в размере, указанном в договоре. Если средства не были предоставлены в полной мере единым перечислением, то договор считается недействительным.

Второе – после заключения соглашения кредитная организация должна оказывать клиенту полное операционное и банковское обслуживание. Если банк не оказывает услуги, которые должен оказывать, клиент имеет право заявить на расторжение соглашения.

Что касается изменения обстоятельств, то под этим термином законодатель подразумевает, в частности, существенное изменение положения заемщика, при котором дальнейшее исполнение условий договора становится для него непосильным.

Теоретически здесь можно заявить о потере работы или периодического заработка, о заболевании, и любых других причинах, но такие обстоятельства, как правило, заранее предусматриваются в кредитном договоре, поэтому они не всегда принимаются судом в виде исчерпывающих. Здесь каждый конкретный случай оценивается и изучается индивидуально.

К примеру, есть обстоятельства, которые не зависят ни от одной из сторон, и которые практически невозможно предусмотреть. К ним можно отнести: стихийное бедствие, ввод чрезвычайного (военного) положения, техногенная катастрофа, и любые другие события, в значительной мере влияющие на жизнедеятельность заемщика.

Расторжение кредитного соглашения при отсутствии у заемщика задолженности

Существенными нарушениями при заключении кредитного договора считаются: ввод в заблуждение, кабальный характер сделки, наличие двусмысленных условий и скрытых комиссий, недееспособность заемщика, отсутствие у организации права заниматься кредитной деятельностью.

Если заемщик считает, что имеет все основания для досрочного расторжения кредитного договора, то действовать в каждом случае необходимо по одному и тому же алгоритму.

Первый шаг заемщика в направлении расторжения кредитного соглашения заключается в направлении в банк письменного уведомления с предложением о добровольном решении вопроса. Здесь заемщик указывает, что готов выплатить сумму кредита с процентами, рассчитанными на день прекращения договора, и выполнить любые другие законные требования банка. Уведомление направляется заказным письмом.

Банк должен ответить на полученное уведомление в течение срока, указанного в нем. Оптимальным сроком для рассмотрения обращения считаются 10 дней. За это время банк оценивает объективность причин для прекращения договора, и принимает конечное решение.

Если срок в уведомлении не указан, то по умолчанию ответ кредитной организации должен поступить в течение 30 дней. В случае получения отказа или в случае игнорирования обращения, клиент имеет основания обратиться с иском в суд.

Такая досудебная процедура не является обязательной, но ее рекомендуется придерживаться в каждом случае. Суд, получив подтверждение намерения заемщика решить вопрос добровольно, примет этот факт при вынесении конечного решения.

2. Подготовка иска

Большое внимание уделяется структуре искового заявления. Нередко сами юристы допускают при его составлении ошибки и неточности, что становится причиной отказа со стороны суда принимать иск к рассмотрению. Чтобы такого не произошло, заемщик должен проконтролировать, чтобы в иске были указаны следующие обстоятельства:

  • Реквизиты судебного органа.
  • Данные об истце и об ответчике – заемщик указывает постоянное местожительство и адреса (фактический и юридический) кредитной организации.
  • Причины и обстоятельства, в силу которых кредитный договор должен быть расторгнут.
  • Требования истца.
  • Список прилагаемых документальных данных.
Предлагаем ознакомиться:  Стоит ли сейчас брать машину в кредит

К иску обязательно должны прилагаться подтверждающие документы, которые указывают на доказательство правоты истца. По кредитным договорам истцы должны предоставить все имеющиеся на руках документы, так или иначе относящиеся к исполнению соглашения. В этих документах будет содержаться информация, на которой основывается истец. Ничем не подкрепленные доводы не будут приняты судом к рассмотрению.

Подавать иск нужно по месту нахождения кредитной организации. Учитывая, что речь идет о нарушении потребительских прав, то подается иск по месту постоянного проживания заемщика или по месту исполнения кредитного соглашения (ст. 29 ГПК РФ).

Расторжение кредитного договора с банком: основания и порядок

Принимать или не принимать иск, поступивший от заемщика, суд решает в течение 5 рабочих дней. Если документ будет составлен с неточностями, суд возвратит его с требованием внести соответствующие правки. Если иск не будет содержать оснований (законных доводов), то он не будет принят к рассмотрению.

Если в процессе рассмотрения заявления заемщика будут установлены обстоятельства, указывающие на возможность расторжение кредитного договора, то судебное решение будет положительным. После апелляционного производства, если решение суда остается неизменным, то договор расторгается одновременно с вынесением конечного решения.

Банк нарушил условия

Предметы подачи иска по данному основанию могут быть указаны самые разнообразные: от чрезмерно завышенных процентных ставок и штрафных санкций до навязывания страховки.

Выводы судов также просты: с положениями кредитного договора истец был ознакомлен, он их принял, подписав данный договор, на все предложенные банком условия согласился, следовательно, должен исполнять принятые на себя обязательства.

Касательно навязывания страховки – существует иной способ возвратить страховую премию в определенный срок с момента подписания договора (период охлаждения). Нужно просто написать соответствующее заявление в страховую организацию.

Договор прекращен, долг остался

Факт прекращения срока действия договора при неисполненном обязательстве ни на что не влияет. Пока должник не выплатит банку заемные средства, он не снимет с себя ответственности. Как может развиваться ситуация:

  1. Банк сообщит клиенту о наличии задолженности и потребует ее погашения в течение срока, указанного в письме. Если срок не прописан, он равен 30 дням. Отсчитывается со дня заявления банком требования.
  2. Должник может погасить долг, отказаться от погашения или попросить банк отсрочить его исполнение/реструктуризировать.
  3. Банк идет на компромисс (в этом случае подписывается дополнительное соглашение к договору), реструктуризирует долг или обращается в суд для принудительного взыскания

Если вся сумма кредита выплачена полностью, то кредитный договор закрывается автоматически

Банк вправе передать долг коллекторскому агентству. В этом случае он обязан уведомить об этом заемщика в течение 30 дней.

Прочтите также:Просрочка по кредиту — инструкция как действовать при просрочке платежа

Расторжение кредитного договора – реальные способы

• Заемщик не воспользовался суммой займа.

«Оформил, но передумал» – кредитный договор подписан, но фактически не исполнен. Здесь банк без вопросов идет на расторжение договора без каких-либо потерь для заемщика.

• Банк нарушил условия предоставления кредита.

Мы сейчас не берем в расчет вышеперечисленные «нарушения», какие имеют места быть, по мнению заемщика. Речь идет о настоящих нарушениях – была предоставлена сумма займа в меньшем размере или нарушен срок предоставления займа, или займ был фактически предоставлен по технической ошибке вообще третьему лицу и тому подобное.

• Расторжение кредитного договора по соглашению сторон (с согласия банка).

Это самый невозможный пункт, не помню таких случаев на практике. Конечно, банк вправе пойти заемщику навстречу и расторгнуть кредитный договор по соглашению сторон, но не обязан. И принудить банк к этому также через суд не получится.

Выводы

В данном случае выводы, увы, не утешительные. Фактически расторгнуть кредитный договор практически невозможно. А все обещания юристов или адвокатов расторгнуть ваш кредитный договор максимально быстро и без потерь лживы и бессовестны.

Поэтому если вам предлагают определенные пути решения проблемы – уточните все детали и поищите похожую судебную практику в Интернете. Не ленитесь, банальная проверка практики применения законов поможет сохранить вам деньги, которые и без того вам необходимы.

Практика сложилась и устоялась, и она явно не в пользу простого гражданина.

Если материальное положение заемщика действительно тяжело, и кредитные платежи стали неимоверно в тягость, тогда лучше уж пройти процедуру банкротства. Расторжение кредитного договора при процедуре банкротства действительно возможно… Точнее списание долгов.

, , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector