Консультация юриста
Назад

Как сделать перекредитацию кредита

Опубликовано: 11.02.2020
0
2

Что такое перекредитация ипотеки

Ипотека – это такой кредит, который больше всего располагает к рефинансированию. Платить долго и много, в результате даже минимальное снижение ставки на 0,5% уже дает заметную выгоду. Плюс государство по мере сил старается повлиять на банки и периодически добивается снижения ставок, в результате если несколько лет назад ипотеку предлагали в среднем под 14% годовых, в 2019 ее вполне реально взять под 9-10,5%.

Однако с другой стороны ипотека – один из самых сложных в перекредитовании банковских продуктов, поскольку приходится переоформлять довольно много документов, а это лишнее время и деньги.

Есть два основных варианта рефинансирования ипотеки.

Упрощенный

Возможен только в том случае, если банк, выдавший первоначальный кредит согласен на рефинансирование (последующую ипотеку). По закону банк не вправе запретить рефинансирование, если в вашем первоначальном кредитном договоре не прописан запрет на последующую ипотеку.

Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, который накладывает на квартиру, уже находящуюся в залоге у первого банка, второе обременение. После этого новый кредитор выдает требуемую сумму, которой заемщик гасит обязательства перед первым банком и снимает обременение, наложенное первым банком.

Обычный

Этим вариантом можно воспользоваться и если согласия первого кредитора на последующую ипотеку добиться не удалось.

Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, получает от него сумму, которой погашает обязательства перед первым банком. После этого снимает обременение первого банка и только потом жилье передается в залог новому кредитору.

В этой схеме у нового банка появляется промежуток времени, когда деньги заемщик уже получил, а никакого обеспечения не представил, поскольку жилье пока что находится в залоге у первого банка. В связи с этим на период, когда деньги по кредиту получены, а залог пока не оформлен, устанавливается повышенная ставка.

На самом деле, чтобы более четко представить суть перекредитации, достаточно просто привести пример.

Перекредитация кредита в другом банке

Итак, вы взяли кредит в любом Российском банке, оплачиваете долг по договору, однако со временем оказывается, что процентные ставки велики, и платить кредит вам еще долго. При этом соседний банк так и пестрит вывесками, что он предлагает за аналогичные банковские кредитные услуги куда лучше условия.

Если последний предусматривает перекредитацию кредита, то можно обратиться в этот банк с соответствующим запросом.

Как правило, перекредитация кредита банками проводится неохотно, если заемщик ранее успел просрочить свои платежи в другом банке.

Да и не удивительно, ненадежного клиента забирать нет желания. Как вариант, при наличии текущей просрочки, банк предлагает погасить ее, а потом обратиться за заключением нового договора.

Перекредитация – это целевой тип кредита, который всегда предусматривает заключение нового договора, в котором оказывается, что финансовые средства, взятые в кредит, идут в счет погашения другого кредита.

Кстати, банк может оформлять не только перекредитацию кредита от другого банка, но и повторно кредитовать свои же кредиты.

Перекредитация ипотеки – это своего рода рефинансирование или легкий способ получить новый кредит с более выгодными условиями под недвижимость.

Причин для недовольства ипотечным кредитом может быть множество. Может не устраивать процентная ставка, сумма ежемесячных выплат, сроки выплат и прочее.

Перекредитация ипотеки позволяет сэкономить на процентах и проводить такие действия несколько раз.

Если вы решились сделать перекредитацию ипотеки вам необходимо помнить, что новый кредит – это новые обязательства, расходы и условия.

Просчитать разницу между кредитами можно на кредитном калькуляторе. Если разница в расчете составит более 3%, то перекредитация достаточно выгодна.

Если вам удастся понизить ставки по ипотеки хотя бы на 1% — это уже успех. Поскольку стоимость недвижимости достаточно высока, а с 1% можно сэкономить до нескольких миллионов.

Многие клиенты банков не совсем понимают, в чем суть отличия банковской перекредитации от реструктуризации. Так, реструктуризация подразумевает изменение условий договора в пределах одного банка, когда учреждение дает возможность заемщику бороться с его невозможностью погашать долг, путем облегчения условий.

Если заемщик пропустил несколько платежей по каким-либо личным причинам и теперь не имеет возможности погасить все минимальные платежи, штрафные санкции и процентные ставки по телу кредита или ипотеки, отличным вариантом становится реструктуризация, а не перекредитация.

Реструктуризация 2015 может отличаться по условиям в разных банках, однако некоторые предоставляют возможность разделить всю сумму долга, собрав ее вместе, учитывая штрафы, а затем разделить снова на несколько платежей, которые заемщик смог бы начать погашать уже сейчас.

Реструктуризацию, в отличие от перекредитации нельзя провести в другом банке, только в пределах того, кто выдавал кредит.

Перекредитация кредита же полезна, когда заемщику нужно избавиться от одних невыгодных условий, полностью изменив условия договора.

В некоторых случаях, чтобы добиться желаемого эффекта, достаточно прибегнуть к реструктуризации, которая, кстати, иногда и понижение ставок предусматривает.

При этом, если ваш банк полностью не устраивает вас, светит только перекредитация.

Как сделать перекредитацию кредита

Когда необходима перекредитация кредита:

  • сбои в банковской организации, мешающие обычным выплатам кредита;
  • ставки выше рыночных;
  • если кредит привязан к индексу, то перекредитование обязательно;
  • некорректное отношение банка к заемщику;
  • ежемесячная комиссия, которая в разы преувеличена.

Перекредитацию кредита или ипотеки может получить обычный гражданин, у которого есть доход в определенном размере, который должен быть сопоставим с желаемой суммой займа.

На перекредитацию в большинстве банков могут рассчитывать только те, у кого есть хорошая кредитная история. Так, чтобы получить кредит в банке ВТБ, нужно:

  • вы посещаете отделение банка, обращаетесь к сотруднику этого отделения и просите его выдать вам документы на составление заявления на перекредитацию;
  • сразу нужно взять справку о доходах за 6 месяцев, поскольку без нее платежеспособность подтвердить вам не удастся;
  • затем нужно отправиться в банк, который ранее вам выдавал кредит, и там уточнить, можно ли по вашему договору погасить задолженность досрочно, поскольку некоторые банки в определенных кредитных договорах прописывают, что раннее погашение запрещено;
  • если ваш кредитор дал соглашение на досрочное погашение, берете соответствующую справку и отправляетесь в банк, где планируете заключать
    договор перекредитации.
Предлагаем ознакомиться:  Как отказаться от навязанной страховки по кредиту если подписан договор

Кстати, вполне частыми являются случаи, при которых старый кредитор и новый – один и тот же банк.

Договор кредит в ВТБ 24 заключается по разрешению банка, служит он в аналогичных целях – для кардинального изменения таковых условий по инициативе заемщика, который не справляется с текущими условиями.

При этом, если банк предоставляет возможность реструктуризации, к перекредитации нет смысла обращаться, но при отсутствии таковой возможности это происходит.

Кредит в Россельхозбанке также предлагает перекредитацию кредита и ипотеки, которые позволяют заемщикам:

  • снизить проценты по кредиту;
  • увеличить срок кредитования;
  • изменить размер ежемесячного платежа;
  • объединить несколько видов кредитов в один.

Как сделать перекредитацию кредита

Распространена ситуация, при которой заемщик приходит в другой банк и составляет договор о перекредитации, причем на большую сумму,нежели долг по старому кредиту.

В таком случае заемщик имеет право распоряжаться оставшимися денежными средствами на свое усмотрение, погашая долг по ним в соответствии с условиями нового договора.

Подробное рассмотрение понятия!

Чтобы определиться с сутью этого термина, следует изучить простейший практический пример.

Заемщик берет ссуду и оплачивает ее в соответствии с договором. Но с течением времени сталкивается с проблемой, когда ставки превышают все допустимые для его бюджета пределы, а сроки невыгодны. При всем этом витрина соседнего банка пестрит предложениями, но на более приемлемых условиях.

Получается, что под перекредитацией понимается целевое кредитное направление, предусматривающее создание нового договора. В рамках этого соглашения делается пометка о том, что финансы, взятые в кредит, идут в счет погашения долгового обязательства, взятого у другого кредитора.

Кстати, банковской фирмой может не только оформляться перекредитование обязательств перед другими организациями, но и происходить повторное рефинансирование ссуды другого банка.

Особенности протекания процесса!

Заемщик, который уже успел заключить договор кредитования с определенным банком, создает обращение в другое финансовое учреждение, предоставляющее подходящие финансовые условия для проведения долговой реструктуризации.

Как сделать перекредитацию кредита

Согласно общим условиям, у клиента есть возможность перекрытия нескольких кредитов, при этом выплата долга будет происходить уже в адрес других компаний и на более выгодных условиях.

Здесь тоже предоставляется определенный набор бумаг, обычно к ним относится паспорт, справка о доходах, копия трудовой книги, а также детально заполненная анкета с указанием подробных сведений о заемщике.

Помимо основного набора бумаг, банк имеет требование о предоставлении документации, которая характеризует прошлые обязательства и состояние по ним.

Для этого нужно подать просьбу в банк, с которым у вас уже заключено соглашение. Там же вы сможете получить соответствующую справку, в которой содержится полноценная характеристика займа.

Это относится к сроку оформления, ставке процента, остаточной величине задолженности. Также со стороны банка может потребоваться бумага, которая подтверждает добросовестное погашение займа. После сбора необходимых сведений можно считать процесс подготовки завершенным.

Если новое банковское учреждение одобрило вашу реструктуризацию, то подписывается кредитное соглашение, и средства перечисляются начальному кредитору.

Как рефинансировать кредит

Освежите в памяти, под какой процент вы взяли кредит и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок. Загляните в график платежей – там есть разбивка для каждого месяца, показывающая, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая на оплату процентов. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить, если возьмете общую сумму переплаты и вычтите из нее сумму уже заплаченных процентов.

К расходам по кредиту следует добавить расходы на страхование – объекта, жизни и здоровья, титула (если у вас ипотека). Правда страхование титула в большинстве случаев следует учитывать только первые три года после оформления ипотеки, потом этот вид страхования можно будет исключить. Но есть исключения – некоторым банкам эта страховка не нужна вовсе, а часть банков требует продлять страхование на весь срок.

Посмотрите, какие программы предлагают разные банки. Обычно у банков есть ограничения по срокам и суммам для проведения рефинансирования. Например, между получением кредита в одном банке и перекредитованием в другом должно пройти определенное время – нельзя заключить кредитный договор и на следующий день уже перекредитовать его в другом месте. Минимальный срок есть в Райффайзенбанке – перекредитоваться можно уже после первого платежа.

Предлагаем ознакомиться:  Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Не станет банк связываться с перекредитованием, если срок кредита вот-вот закончится или вы взяли займ на 20 000 рублей. Ипотеку, к примеру, рефинансируют, только если ваш долг по ней на момент перекредитования будет не меньше 500 тысяч рублей. И есть крайне малое количество банков, готовых рефинансировать ипотеку с остатком от 300 тысяч рублей.

Если вы рефинансируете ипотеку, готовьтесь потратить деньги на переоформление: придется заново сделать справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса, если недвижимость оформлена в общедолевую собственность, и переделать страховку. А также переоформить залог.

Залог придется переоформлять и если вы брали автокредит и по условиям договора автомобиль находится в залоге у банка. Нередко можно встретить в договоре рефинансирования две ставки: более высокую на тот период, пока вы еще не передали машину или квартиру в залог новому банку, и более низкую на остальной срок кредитования, когда залог уже будет переоформлен.

Чтобы понять, есть ли выгода в рефинансировании кредита, посчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты. Условия действующего кредита вы уже освежили в памяти, а условия предполагаемого нового поможет вам рассчитать любой онлайн-калькулятор. Чтобы понять, выгодно ли делать рефинансирование, введите параметры выбранной программы, только не забудьте включить дополнительные расходы, например, на страхование и переоформление документов, если собираетесь рефинансировать ипотеку.

Если сделанные расчет убедили вас, что благодаря рефинансированию вы сможете существенно сэкономить, обращайтесь в выбранный банк за точным расчетом. Учтите, что по сути рефинансирование – это выдача нового кредита, а значит банк выдвинет стандартные требования к заемщику: официальное трудоустройство, определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита:

  • анкета-заявление
  • паспорт
  • документы, подтверждающие платежеспособность
  • заверенная копия трудовой книжки
  • документы по существующему кредиту — договор и график выплат

Если кредит ипотечный, дополнительно понадобятся документы;

  • правоустанавливающие документы
  • справка из банка об остатке долга и качестве гашения
  • справка из вашего банка об отсутствии или наличии допсоглашений к кредитному договору — они автоматически приравниваются к реструктуризации
  • письмо банка о согласии или несогласии рефинансирования (последующей ипотеки) вашего кредита в новый банк — оно никак не скажется на готовности нового банка перекредитовать вас и может повлиять только на схему проведения сделки

Способы оформления процедуры!

Составить еще один договор, в соответствии с которым будет происходить обеспечение другого займа, имеет возможность абсолютно любой гражданин, который имеет непогашенное кредитное обязательство и может подтвердить свой официальный стабильный доход.

Самые высокие шансы на получение такой ссуды имеют заемщики, владеющие хорошей кредитной истории.

Для оформления займа нужно совершить всего несколько основополагающих действий:

  • посетить банковскую организацию, в которой планируется оформить сделку;
  • попросить работников этой организации о предоставления документации, нужной в целях создания соответствующего заявления;
  • заняться получением с места работы справки о доходах, полученных в последние полгода;
  • отправиться в банковское учреждение, где была взята первоначальная ссуда, и уточнить о возможность преждевременного погашения обязательства без штрафных санкций и комиссий;
  • заключить новый договор и забыть о старом кредите.
  • оформить онлайн-заявку и получить решение.

Итак, мы рассмотрели, что такое перекредитация кредита, и какими особенностями она обладает. Осталось ознакомиться с наиболее выгодными и актуальными предложениями со стороны банковских организаций и принять верное решение.

Условия кредитования!

Как уже говорилось, абсолютно каждый участник банковской программы, имеющий непогашенную ссуду, может претендовать на прохождение данного процесса.

Важно только соблюдать определенный набор условий:

  1. Наличие действующего российского гражданства.
  2. Регистрация на территории республики.
  3. Достижение совершеннолетнего возраста.
  4. Высокий показатель платежеспособности.
  5. Постоянное место работы.

Некоторые финансовые учреждения могут выдвигать набор дополнительных требований, включая предоставление кредитного обеспечения. Если заемщик откажется от их выполнения, он рискует получить от организации отказ.

Что нужно учесть при рефинансировании

Вы можете рефинансировать сразу несколько кредитов. К примеру, если вы в разное время в разных банках брали три кредита, то сейчас вы ежемесячно платите по ним в три разных банка в три разные даты. Эти кредиты можно собрать в один (консолидировать) и рефинансировать. В результате вы будете ежемесячно вносить один платеж в один банк, да еще и, скорее всего, выиграете в ставке и размере платежа — он может быть меньше, чем суммарные платежи трем банкам.

Если берете целевой кредит – на жилье, автомобиль, он проходит мимо заемщика безналичными платежами. При рефинансировании этих кредитов банки иногда предлагают заемщикам выдать часть нового кредита наличными, чтобы они могли потратить их по своему усмотрению.

В этом случае платеж после рефинансирования останется прежним, но вы дополнительно получите деньги – ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Это имеет смысл, если вы, например, собирались брать кредит на ремонт – проценты по рефинансированной ипотеке точно будут ниже обычного потребительского кредита.

Кстати, если хотите рефинансировать ипотеку, учтите, что снижение ставки, которое скорее всего предложит ваш банк, чтобы не терять хорошо зарекомендовавшего себя клиента, ни что иное, как реструктуризация. И если вы согласитесь на ее проведение в дальнейшем это может создать вам проблемы.

На первый взгляд вы выигрываете, поскольку снижение ставки оформляется без дополнительных документов – достаточно просто написать заявление, не надо собирать справки, делать переоценку квартиры и переоформлять залог. Ставка действительно становится ниже, причем можно делать это не один раз. Например, если вам в банке снизили ставку в этом году, а в следующем они подешевеют еще, вы снова сможете написать заявление на снижение.

Однако реструктуризация воспринимается большинством банков как стоп-фактор для рефинансирования и выдачи кредитов в дальнейшем. Подумайте, настолько ли выгодно такое снижение, если после него в вашей кредитной истории появится негативное событие, сильно снижающее ваш рейтинг в глаза других банков.

Предлагаем ознакомиться:  Кредит на себя для другого человека

Если вы обращаетесь за рефинансированием ипотеки, учтите, что есть ряд факторов, сильно затрудняющих перекредитование:

  • доля, причитающаяся детям. Крайне мало банков готово выдать кредит на погашение старого, если в залоговом жилье уже выделена доля на детей или ее необходимо выделить по обязательству, данному ПФР в связи с использованием субсидии при покупке жилья;
  • общедолевая собственность – некоторые банки не могут взять на рефинансирование такую сделку, хотя некоторые из них допускают изменение режима владения жильем в процессе сделки;
  • реструктуризация.

Есть еще один нюанс, который следует иметь в виду. Если вы решите увеличить при рефинансировании сумму кредита, вы не сможете реализовать право на налоговый вычет с процентов по ипотеке.

Актуальные банковские предложения!

перекредитация кредита в другом банке

В настоящее время на финансовом рынке существует большое количество банковских структур, которые готовы оказать населению помощь в решении тех или иных задач.

Но чтобы детально понимать выгоду от их предложений, стоит ознакомиться с возможностями более подробно. Поэтому мы рассмотрим программы самых востребованных заведений страны и сравним их.

Сбербанк

Это крупнейшая организация на территории всей страны, и она предлагает своим клиентам использование особой кредитной программы для рефинансирования действующего займа.

Этот тип кредитных обязательств позволяет обеспечить возмещение до 5 займов, которые ранее были получены в других банках. Максимальный размер предполагаемой ссуды – 1 000 000 рублей, а максимальный показатель срока при этом равняется до 5 лет.

Альфа-Банк

Это одна из ведущих организаций в Российской федерации, позволяющая клиентам гасить не только потребительские займы, но и ипотеку. Продолжительность кредитования равняется 30 годам, при этом сумма может составлять 15 000 000 рублей.

В соответствии с данными программами можно привлекать к ним других заемщиков. Но ключевое требование состоит в возрастном пороге: клиенту должно быть не меньше 21 года.

Это еще один крупный российский банк, готовы предоставить выгодные условия финансирования других ссуд. Он имеет большой набор программ, из которого каждый пользователь выбирает самые оптимальные условия.

перекредитация кредита в другом банке

Стандартный показатель ставки в рамках данной организации составляет порядка 20%, а это значительно меньше в сравнении с другими компаниями.

Тинькофф

Если вы примете решение воспользоваться сервисом этой компании, то не пожалеете, поскольку она уверенно держит свои позиции и занимает лидирующее место во всей финансовой сфере на территории нашей страны.

Средняя ставка составляет 14,9%, а прозрачная кредитная политика позволяет клиентам быть уверенными в завтрашнем дне.

Ренессанс кредит

Если хотите получить перекредитацию кредита, можете обратиться в эту организацию. Она предлагает лояльные условия, включающие гибкие сроки, невысокие ставки и внушительные суммы.

Более того, вы сможете воспользоваться некоторыми другими преимуществами кредитных программ этого заведения.

Вот пять основных финансовых структур, готовых работать со своими клиентами на выгодных условиях соглашения.

Разновидности программ!

Сами банковские заведения привыкли разделять этот процесс на несколько основополагающих программ. в рамках каждой из них будут предложены определенные процентные ставки и прочие условия, считающиеся наиболее выгодными и рациональными.

Далеко не каждый банк готов оказывать услуги гражданам, допустившим просрочки. Потенциальным заемщикам стоит понимать тот факт, что банки, предоставляющие такой тип ссуды, осуществляют детальный анализ истории по кредитам.

И если она подпорчена, то получить ссудные средства становится практически невозможно. Но специалисты рекомендуют пробовать до последнего и не бросать эту затею.

Этот вид взаимоотношений между сторонами является самым сложным и небезопасным. Для многих молодых семей условия по этому обязательству могут оказаться напряженными и повлечь за собой серьезную кабалу трудностей.

И если заемщики смогут найти предложения по данной ипотеке, которые являются более выгодными, то польза очевидна. Поэтому незамедлительно стоит обратиться за финансированием таких займов.

Чаще всего за перекредитацией кредита в другую организацию обращаются заемщики, которых не устраивает качество обслуживания и условия сервиса в «старом банке». Данная ситуация является типичной и позволяет заемщику отыскать оптимальные условия и привлекательные процентные ставки.

Если репутация является положительной, а платежеспособность находится на должном уровне, то банки с удовольствием окажут вам помощь.

Но для начала необходимо удостовериться в том, что вы сможете погасить ссуду без комиссий и штрафов, а также выбрать наиболее оптимальные банковские программы по ссудам. Этот процесс не отнимет много времени, однако потребует определенных навыков и знаний.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector