Консультация юриста
Назад

Сроки расторжения кредитного договора с банком

Опубликовано: 16.02.2020
0
0

Как отказаться от автокредита?

В рамках действующего законодательства расторгнуть договор с банковской организацией можно на любой стадии его действия. Статья 821 Гражданского кодекса России закрепляет за гражданином страны юридическую возможность отказаться от услуг кредитования в необходимое время, если иное действие не регламентировано настоящим договором.

Закон гласит, что право расторгнуть финансовую сделку обязано стать одним из основных пунктов грамотно составленного кредитного соглашения. Первое, что должен сделать человек перед подписанием документа — обратить внимание на наличие такого пункта.

Можно ли отменить кредит на следующий день? Если в договоре указано, что он вступает в действие непосредственно по факту двустороннего подписания, это значит, что сделка уже имеет силу, и с этого момента началось начисление процентов по банковской ставке. За этот срок при расторжении предусмотрена комиссия, а данные действия финансовой компании имеют вполне законное основание.

Динамика отказа от ипотечной денежной ссуды определяется стадией долгового процесса, на момент которого было принято данное решение.

Ситуация развивается по трём сценариям:

  1. Соглашение подписано, но деньги ещё не были перечислены. Согласно 102 статье Федерального Закона, ипотека вступает в действие по факту государственной регистрации договора. Права банка возникают с этого момента. Следовательно, как заёмщику, так и финансовой организации надлежит руководствоваться статьей 25 ФЗ и обратиться с двумя встречными заявлениями в Росреестр и погасить в нём регистрационную запись по данной сделке. На это отводится не более 3 суток.
  2. Договор подписан и деньги получены, но со счёта их так и не сняли. В такой ситуации имеет место фаза реального применения денег банка. Оптимальное решение для заёмщика – досрочное погашение ипотеки. Учреждение пересчитает сумму, которую нужно будет возвратить с учетом того времени, на протяжении которого они были на расчётном счету.
  3. Соглашение заключено, средства перечислены, а платежи уже переводились. Возможные варианты — реструктуризация, рефинансирование в другой финансовой организации либо досрочное погашение ипотеки.

После перечисления денег кредитором на реквизиты получателя возвратить сумму, удержанную банком в счёт использования средств, уже невозможно. Следовательно, чем скорее отказаться от ипотечного займа, тем меньшими будут финансовые потери.

Ситуация, когда договор подписан, и автосалон получил средства, одна из наиболее сложных в плане урегулирования. Просто так отказаться от услуг банка уже нельзя. Варианты здесь следующие:

  1. Досрочное погашение в полном объёме работает, если способ получения средств — наличные деньги, и машина ещё не приобретена. За дни пользования деньгами нужно заплатить проценты, и, возможно, неустойку за досрочный финансовый возврат (эта статья есть не у всех компаний).
  2. Транспортное средство уже приобретено. В такой ситуации проблема решается в индивидуальном порядке. Как вариант – машину продают, а вырученную сумму возвращают кредитору. При этом нужно понимать, что новый автомобиль будет продан на порядок дешевле, и разницу придётся погасить из собственного кармана. Да и времени может уйти немало, что увеличит сумму процентов и неустойки.

Кроме того, во многих банковских учреждениях распространена практика, запрещающая досрочный возврат денег в первые полгода после заключения сделки. Этот момент также необходимо учесть.

Может ли банк расторгнуть досрочно договор

Сроки расторжения кредитного договора с банком

Базовым документом, регламентирующим взаимоотношения кредитного учреждения и заёмщика, является договор. ГК РФ позволяет гражданину отказаться от его соблюдения и расторгнуть досрочно, оставив за собой право не брать денежные средства частично или в полном объеме. Единственное требование – этот пункт должен быть отражён в банковском соглашении. Второе условие – необходимо обязательно проинформировать вторую сторону о своём решении. Форма уведомления – письменная.

Самый простой для клиента вариант, поскольку данная стадия развития отношений еще не предполагает наличия кредитно-договорных обязательств. Основное, что необходимо помнить клиенту при отказе от потребительского кредита — внимательно читать все бумаги и не ставить подпись там, где содержится информация о полученных им средствах.

Наверняка сотрудник организации будет обещать большие финансовые выгоды и стараться убедить не отказываться от денег. Очень часто, играя на незнании человеком законодательной базы, служащие банка вводят его в заблуждение заявлениями о том, что действие договора началось уже с того момента, как обе стороны поставили под ним свои подписи. Если бы соглашение заключалось на таких условиях, оно бы противоречило базовым принципам действующего законодательства РФ.

Чтобы прекратить все отношения с банком, достаточно в течение 24 часов обратиться к его сотрудникам для проведения процедуры срочного расторжения договора. При любых попытках отказа – направляйтесь в суд, и вы непременно выиграете дело.

Алгоритм действий клиента при отказе от кредита после подписания договора (когда деньги уже получены), выглядит следующим образом:

  1. Человеку необходимо лично посетить финансовое учреждение и заполнить бланк заявления – это может быть свободная форма, либо сотрудник выдаст готовый образец. Важно! Уведомлять банк следует как можно скорее после того момента, как решение о прекращении договора было принято.
  2. Поданное заявление рассматривается руководством организации. По его факту будет вынесено соответствующее решение, о котором заявителя уведомят письменно. Ответ должен быть информативным и содержать причину данного решения, а также пути его реализации. Если оно не устраивает клиента, то следующий шаг – обращение в судебные инстанции с исковым заявлением.
  3. При согласии заёмщика вернуть уже полученные средства досрочно, он также должен сообщить об этом банку и написать ещё одно заявление.
  4. Нужно попросить сотрудника банка ликвидировать кредитную карту, если средства были переведены на неё. После необходимо получить справку об отсутствии к клиенту материальных претензий.
Предлагаем ознакомиться:  Задать вопрос кредитному адвокату

Пункт 3 теряет свою актуальность, когда речь идёт о потребительском кредитовании, и следующие требования исполнены:

  • взятые человеком денежные средства и все процентные начисления на эту сумму возвращены им учреждению в полном объеме и в срок не более 30 дней после даты получения денег (если они были целевыми);
  • лицо возвратило весь заём целиком с учётом ставок по процентам и при отказе от кредита в течение 14 дней с момента выдачи суммы – при условии, что речь идет о простом займе.

В ряде случаев финансовые компании, которые дорожат клиентами и собственной репутацией, при расторжении договора с банком по кредиту идут навстречу инициатору и освобождают его от уплаты процентов, если от момента получения денег до расторжения соглашения прошло совсем немного времени.

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе банка

Досрочное расторжение кредитного договора происходит в случае, если заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств или нарушает иное условие, прописанное в договоре кредита. Иным существенным условием может выступать изменение места жительства либо смена официального места работы, о чем кредитор не был своевременно уведомлен.

Обратите внимание! Банк письменно должен известить заемщика о досрочном расторжении договора и указать причины таких действий, ссылаясь на статью в договоре кредитования для требования о досрочном погашении долга по кредиту.

Право требования досрочного погашения кредиторской задолженности регулируют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. и ст. 811 ГК РФ, гласящие, что в случае если заемщик нарушал условия договора кредитования более чем на 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения кредиторской задолженности с учетом причитающихся процентов и расторгнуть досрочно такой договор, уведомив письменно об этом должника.

Если же должник не исполнит требования кредитора в установленный срок, последний вправе обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту с учетом штрафов, пени и начисленных процентов. Но меры о принудительном взыскании неустойки и процентов не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных в договоре сроков.

Таким образом, закон позволяет банку досрочно расторгнуть договор кредитования, но с условием, что финансовое положение заемщика не ухудшилось по сравнению со временем, когда был заключен договор, а только по указанным причинам.

Когда кредитор расторгает договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, в которой срочно обязан погасить задолженность. Однако если оплата кредита невозможна в связи с трудным материальным положением и сроки, предоставленные кредитором, прошли, для должника есть риск столкнуться с судебными тяжбами. Тем не менее ему не стоит прекращать взаимодействовать с банком.

Можно использовать вариант мирового соглашения, когда обе стороны находят компромисс и приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами. Например, если у заемщика имеется задолженность по кредиту, следует обратиться с письменным заявлением в банк о реструктуризации долга, что позволит снизить долговую нагрузку и разобраться с финансовыми трудностями.

Если же дело дошло до суда, но причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, являются незначительными (однократный пропуск ежемесячных платежей и т. д.), то заемщику необходимо подать встречное исковое заявление о несоразмерности нарушения требований, предъявляемых кредитором.

Сроки расторжения кредитного договора с банком

В суде заемщик должен документально подтвердить наличие обстоятельств, в которых он не мог выплачивать долг по кредиту. Обычно при наличии существенных, логически обоснованных причин суд идет заемщику навстречу и признает расторжение кредитного договора необоснованным.

Предлагаем ознакомиться:  Списание задолженности с истекшим сроком исковой давности

При возникновении спорных ситуаций или нарушении прав и законных интересов при расторжении договора кредита по инициативе банка заемщику следует обратиться к квалифицированному юристу.

Образец заявления для расторжения кредитного договора с банком

Существуют определённые правила оформления заявления – единые для всех банков страны, имеющих государственную аккредитацию. Бумага составляется на имя директора компании – данная информация указывается в верхнем левом углу, после чего заявитель оставляет свои персональные данные и контактный телефон, по которому с ним можно связаться.

Текст документа содержит следующую информацию:

  • номер договора;
  • дата его подписания;
  • мотив, побудивший клиента к отказу – важно понимать, что причина должна быть серьезной, иначе решение руководителя банка может быть вынесено не в пользу заявителя;
  • мероприятия, которые человек готов выполнить со своей стороны для урегулирования данного вопроса.

После того, как вся информация будет изложена, под основным текстом ставится дата написания и личная подпись клиента.

С образцом заявления на расторжение кредитного договора можно ознакомиться по ссылке.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке

В соответствии со ст. 450-451 ГК РФ, любой кредитный договор может быть расторгнут в судебном порядке по инициативе самого заемщика. Чтобы иск был принят судом, необходимо наличие существенных причин, к которым относятся:

  • Нарушение банком условий кредитного соглашения.
  • Изменение обстоятельств, которое стороны не могли предвидеть при заключении соглашения.
  • Составление договора с грубейшими нарушениями действующего профильного законодательства.

Первая причина для расторжения договора – неисполнение банком обязательств, которые он должен исполнять сразу после заключения соглашения. Первое – банк обязуется предоставить денежные средства в размере, указанном в договоре. Если средства не были предоставлены в полной мере единым перечислением, то договор считается недействительным.

Сроки расторжения кредитного договора с банком

Второе – после заключения соглашения кредитная организация должна оказывать клиенту полное операционное и банковское обслуживание. Если банк не оказывает услуги, которые должен оказывать, клиент имеет право заявить на расторжение соглашения.

Что касается изменения обстоятельств, то под этим термином законодатель подразумевает, в частности, существенное изменение положения заемщика, при котором дальнейшее исполнение условий договора становится для него непосильным.

Теоретически здесь можно заявить о потере работы или периодического заработка, о заболевании, и любых других причинах, но такие обстоятельства, как правило, заранее предусматриваются в кредитном договоре, поэтому они не всегда принимаются судом в виде исчерпывающих. Здесь каждый конкретный случай оценивается и изучается индивидуально.

К примеру, есть обстоятельства, которые не зависят ни от одной из сторон, и которые практически невозможно предусмотреть. К ним можно отнести: стихийное бедствие, ввод чрезвычайного (военного) положения, техногенная катастрофа, и любые другие события, в значительной мере влияющие на жизнедеятельность заемщика.

Существенными нарушениями при заключении кредитного договора считаются: ввод в заблуждение, кабальный характер сделки, наличие двусмысленных условий и скрытых комиссий, недееспособность заемщика, отсутствие у организации права заниматься кредитной деятельностью.

Если заемщик считает, что имеет все основания для досрочного расторжения кредитного договора, то действовать в каждом случае необходимо по одному и тому же алгоритму.

Первый шаг заемщика в направлении расторжения кредитного соглашения заключается в направлении в банк письменного уведомления с предложением о добровольном решении вопроса. Здесь заемщик указывает, что готов выплатить сумму кредита с процентами, рассчитанными на день прекращения договора, и выполнить любые другие законные требования банка. Уведомление направляется заказным письмом.

Банк должен ответить на полученное уведомление в течение срока, указанного в нем. Оптимальным сроком для рассмотрения обращения считаются 10 дней. За это время банк оценивает объективность причин для прекращения договора, и принимает конечное решение.

Как отказаться от кредита после подписания договора?

Если срок в уведомлении не указан, то по умолчанию ответ кредитной организации должен поступить в течение 30 дней. В случае получения отказа или в случае игнорирования обращения, клиент имеет основания обратиться с иском в суд.

Такая досудебная процедура не является обязательной, но ее рекомендуется придерживаться в каждом случае. Суд, получив подтверждение намерения заемщика решить вопрос добровольно, примет этот факт при вынесении конечного решения.

Предлагаем ознакомиться:  Кто и как производит оплату больничного после увольнения по соглашению сторон

2. Подготовка иска

Большое внимание уделяется структуре искового заявления. Нередко сами юристы допускают при его составлении ошибки и неточности, что становится причиной отказа со стороны суда принимать иск к рассмотрению. Чтобы такого не произошло, заемщик должен проконтролировать, чтобы в иске были указаны следующие обстоятельства:

  • Реквизиты судебного органа.
  • Данные об истце и об ответчике – заемщик указывает постоянное местожительство и адреса (фактический и юридический) кредитной организации.
  • Причины и обстоятельства, в силу которых кредитный договор должен быть расторгнут.
  • Требования истца.
  • Список прилагаемых документальных данных.

К иску обязательно должны прилагаться подтверждающие документы, которые указывают на доказательство правоты истца. По кредитным договорам истцы должны предоставить все имеющиеся на руках документы, так или иначе относящиеся к исполнению соглашения. В этих документах будет содержаться информация, на которой основывается истец. Ничем не подкрепленные доводы не будут приняты судом к рассмотрению.

Подавать иск нужно по месту нахождения кредитной организации. Учитывая, что речь идет о нарушении потребительских прав, то подается иск по месту постоянного проживания заемщика или по месту исполнения кредитного соглашения (ст. 29 ГПК РФ).

Принимать или не принимать иск, поступивший от заемщика, суд решает в течение 5 рабочих дней. Если документ будет составлен с неточностями, суд возвратит его с требованием внести соответствующие правки. Если иск не будет содержать оснований (законных доводов), то он не будет принят к рассмотрению.

Если в процессе рассмотрения заявления заемщика будут установлены обстоятельства, указывающие на возможность расторжение кредитного договора, то судебное решение будет положительным. После апелляционного производства, если решение суда остается неизменным, то договор расторгается одновременно с вынесением конечного решения.

Как расторгнуть кредитный договор?

К сожалению, судебная практика в подавляющем большинстве ситуаций работает не в пользу инициатора расторжения договорных обязательств с банком по факту взятия кредита. За многолетний опыт рассмотрения таких исков суды очень редко принимали во внимание обстоятельства, которые вынудили заёмщика принять такое решение, не причисляя их к категории форс-мажорных.

Последствиями таких судебных вердиктов были значительные штрафные санкции и пеня, а сам поступок ответчика причислялся к категории нарушений гражданско-правовой направленности. Что касается банков, то их иски удовлетворяются более чем в 87% случаев, так как должник не исполняет в полной мере свои договорные обязательства, чего нельзя сказать о кредиторе.

Случаи, когда человек, не смотря на вынесенное решение, сознательно уклоняется от погашения долга или возврата процентов по ставке, принимают уголовную окраску. Доводить дело до такой ситуации крайне нежелательно.

Практика по таким разбирательствам однозначно на стороне банков. Ну не может заемщик расторгнуть договор с кредитором только потому, что не желает оплачивать проценты. Ваши справедливые эмоции к делу не пришить, и, подавая судебный иск, заемщику нужно быть уверенным в своей правоте, которая основана в первую очередь на нормах закона. А подобных норм элементарно не существует.

Поэтому расторгнуть кредитный договор путем иска в суд на банк не представляется возможным для заемщиков.

Первым же вопросом, который в таких спорах задает судья, будет такой: «Если вы желаете расторгнуть кредитное соглашение, почему бы вам просто не погасить досрочно всю свою задолженность?» И ответ вам хорошо известен — у вас элементарно отсутствует такая возможность.

В связи с этим послушайте нашу рекомендацию: оставьте эти бессмысленные споры. Сконцентрируйтесь на том, что однажды банк или коллектор все-таки обратится в суд, и вам нужно будет принять меры по уменьшению своего долга, а потом — по оформлению рассрочки исполнения судебного решения. Эти способы намного эффективнее, поскольку на все стопроцентно основаны на законе.

Подводим итоги

Можно ли отказаться от полученного кредита? Оформить официальный отказ от денежного займа возможно как до подписания договора, так и после того, как подписи будут поставлены. Нужно лишь знать определённые нюансы и условия проведения этой процедуры, а также внимательно читать все пункты кредитного соглашения.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector