Консультация юриста
Назад

Стоит ли сейчас брать машину в кредит

Опубликовано: 19.12.2019
0
6

Выгодно ли брать сейчас авто в кредит

Если сравнивать с другими видами займа, кредит на авто – целевой. Финансовая организация передает продавцу деньги за машину, после чего покупатель возмещает эту сумма через регулярные платы. Дополнительно на сумму, обязательную к выплатам, будет наложен процент. Платежи проходят по аннуитетной и дифференцированной схеме.

Машина и деньги
Взять кредит на машину можно как в компаниях, так и в банке.

Через банк

Банк позволяет оформить кредит на новый или на подержанный автомобиль. Для совершения процедуры заемщик проходит следующие этапы:

  1. Предоставление заявки на получение кредитных средств наличными или на карту.
  2. Ожидание предварительного ответа.
  3. Передача документации – личной и технической ТС.

Автокредит на машину оформляется в банке на следующих условиях:

  • ставка – от 16% до 24%;
  • сроки – от 1 года до 7 лет;
  • первоначальная выплата – минимум 10% от цены за транспортное средство.
Консультация в автомобильном салоне
Чтобы сэкономить время, заключают сделку прямо в автомобильном салоне.

В автосалоне

Преимущества сделки:

  • получение средств на машину в течение 1-2 часов;
  • минимальные требования к документам: заявление с заполненной анкетой, паспортные данные и водительское удостоверение;
  • при приобретении в рассрочку быстро оформляется кредит от салона.
Девушка делает выбор
Перед тем, как покупать машину в кредит, на начальном этапе выбирают салон, а дальше – кредитора. Большая часть автосалонов имеет в качестве персонала кредитных специалистов, оформляющих заем на месте.

Но имеются и недостатки у этого вида кредита:

  • не настолько выгодные условия по причине ограниченного числа кредиторских организаций;
  • салон сам предлагает выбрать партнеров из представленных;
  • еще один минус – переплата за быстрое заключение сделки.

Кредитование на приобретение машины с пробегом предоставляется небольшим количеством банков в России. Еще меньше шансов купить авто, участвовавшее в ДТП с пострадавшими. Транспортное средство, которое приобретается в кредит, является залоговым имуществом и гарантирует для банка возврат долга. Новое авто – лучший залог для возможной будущей продажи.

Перед тем, как оформлять б/у авто в кредит, нужно подготовиться к следующему:

  1. Первоначальная плата крупнее. При приобретении нового автотранспортного средства нужно оплатить 10-20% от цены товара, но в случае с подержанной техникой взимается 30-50%.
  2. Повышенная процентная ставка – более чем на 4-5% годовых.
  3. Меньшие кредитные сроки. В случае отсутствия платы по кредиту залог должен быть продан. Подержанное ТС сложно реализовать, а за время действия договора авто не раз сломается.

Зная разные варианты, можно понять, стоит ли брать машину в кредит. Негативных факторов больше, чем положительных. А из-за невнимательности заемщика могут наступить серьезные проблемы. Оправданно оформление кредитного договора только в случае, если будут полностью прочитаны и согласованы условия документа.

Прежде чем покупать авто за заемные деньги, нужно обратить внимание на следующее:

  1. От вас требуется доскональное исследование и сравнение имеющихся предложений автомобильных салонов, изучение ассортимента предлагаемых вариантов и их стоимости. Выгодное решение – оформление автокредита у заинтересованного дилера, располагающего акционными и специальными предложениями.
  2. Оформляйте сумму только в рублях. У таких кредитных программ минимальная процентная ставка.
  3. Необходимо выбирать такое транспортное средство, которое по стоимости не будет финансово ущемлять вашу семью. Оптимально – регулярные выплаты, не превышающие 25-30% ежемесячного дохода.

Перед тем как оформлять кредит на машину, нужно исследовать программные условия на наличие скрытых процентов и переплат. При возникновении затруднений лучше сразу обратиться в банк за консультацией.

Кредит на машину – важный шаг, имеющий свои подводные камни и нюансы. Поэтому нужно взвесить все «за» и «против» в обращении за займом.

Банки наперебой предлагают самые выгодные условия, рекламируя все достоинства и преимущества покупки машины в кредит. Лицевая сторона медали выглядит очень привлекательно.

Стоит ли сейчас брать машину в кредит

Итак, к плюсам получения автокредита можно отнести:

  1. Быстрая покупка автомобиля даже при отсутствии накоплений. Машина покупается в кратчайший срок, а расплачиваться нужно постепенно. Это обстоятельство подталкивает к покупке людей, которым для накопления суммы равной стоимости машины требуется длительное время. Причина значимая и для тех, кто покупает машину для работы, автомобилем можно пользоваться уже сейчас, а расплатиться позже.
  2. Условия кредитования достаточно выгодные. Процентные ставки существенно ниже, чем у большинства других кредитных продуктов. Ниже только ставки по ипотеке.
  3. Простота оформления кредита. Пакет документов для оформления кредита минимальный. Сам заём доступен всем трудоспособным гражданам имеющим стабильный подтвержденный доход. Актуально также то, что многие банки практикуют сотрудничество с автосалонами и оформить кредит можно одновременно с выбором понравившегося автомобиля. Существуют также способы оформления автокредита в режиме онлайн, для этого понадобится подать заявку и получить одобрение банка. О том, как его оформить и куда подавать заявку на автокредит онлайн, мы писали в отдельной статье.
  4. Выплаты по кредиту. Срок, длительности кредита, подбирается индивидуально и составляет в среднем от года до пяти лет. Чем срок кредита больше, тем меньше ежемесячные выплаты. Для граждан с небольшим доходом это очень существенное условие.
  5. Автомобили, купленные в кредит должны иметь страховой полис КАСКО. Страховка оформляется одновременно с покупкой и входит в стоимость кредита, это удобно. Оформляется страховка в пользу банка и если возникнет страховой случай (форс-мажор – обычное дело), то кредит будет выплачен банку за счет средств страховой компании. Что такое страхование КАСКО и как рассчитать стоимость полиса, можно прочитать статье по ссылке.
  6. Государственная поддержка автокредитования. В качестве поддержки отечественных автопроизводителей государством реализуется ряд программ, делающих автокредиты более доступными населению. Заключаются они в сниженной процентной ставке, либо компенсации части стоимости автомобиля. Воспользоваться льготами можно при покупке нового автомобиля и соблюдении ряда условий. Государством запущены несколько таких программ. Например, для семей имеющих двух и более детей – «Семейный автомобиль», для автомобилистов, покупающих машину впервые – «Первый автомобиль». Рекомендуем также прочесть нашу публикацию про льготный автокредит с господдержкой.

Популярность целевых кредитов на покупку автомобиля сама за себя говорит о наличии очевидных плюсов данного вида кредитования. Но так ли они неоспоримы?

Предлагаем ознакомиться:  Расторжение договора по 44 фз соглашению сторон обязательство не выполнено

Часто минусы автокредита становятся очевидны уже после того как договор оформлен. Чтобы радость от покупки автомобиля не была омрачена, стоит разобраться в возможных рисках заранее.

На 2018 год условия на автокредит являются достаточно привлекательными у большинства ведущих банков. Сотрудничество с автосалонами подразумевает ряд программ, по которым соискатель может купить понравившийся автомобиль. А вот вопрос о том, насколько выгодны эти программы стоит рассмотреть отдельно.

На сегодня банки предоставляют целевые программы автокредитования со сниженной процентной ставкой, льготные беспроцентные автокредиты, различные займы по акциям на определенные марки и модели машин. Все это делается в тесном взаимодействии с автосалонами и каждая сторона получает свою выгоду.

Основные условия автокредитования заключаются в следующих моментах:

  • наличие паспорта с гражданством РФ, а также постоянной регистрацией по месту оформления автокредита или в регионе присутствия банка;
  • второй документ, который подтвердит личные данные, чаще всего это водительское удостоверение;
  • справка о доходах и официально подтвержденная работодателем копия трудовой книжки.

Последний пункт не является обязательным, многие автосалоны готовы оформить автокредит всего по двум документам. Однако если речь идет именно о программе банка, то подтверждение доходов станет возможностью снизить процентную ставку.

Для получения выгодного автокредита стоит также позаботиться о первоначальном взносе. Достаточно мало банков готовы рассматривать заявки, по которым средства на покупку автомобиля полностью предоставляются банком. Обычно первоначальный взнос составляет от 10-20%, чем выше его доля, тем выгоднее будет процентная ставка.

Стоит ли сейчас брать машину в кредит

Автосалоны предлагают каждую из своих программ автокредитования как выгодную. Однако стоит понимать, что ни одна финансовая организация не упустит случая получить выгоду. Иначе она уже не финансовая, а благотворительная. В этом ключе стоит можно рассмотреть отдельные программы по автокредитам подробнее.

Минимальная процентная ставка на автокредит в автосалоне возможна в том случае, если клиент полностью удовлетворяет требованиям. То есть, предоставляет первоначальный взнос, подтверждает свою платежеспособность, обеспечивает страхование КАСКО. Такой клиент выгоден своей надежностью, а потому автокредит может быть предоставлен на минимальных условиях.

В случае отказа от автострахования, невнесения первоначального взноса и предоставления лишь двух документов автокредит оформить можно только в некоторых банках под завышенный процент. Автосалоны обычно отказывают в таких случаях.

Льготный беспроцентный автокредит тоже имеет свои нюансы. Обычно он передается сразу банку по факторинговой схеме. Для получения выгоды, автосалон повышает стоимость автомобиля, что означает, что клиент переплачивает в любом случае. Также обязательно потребуется страхование КАСКО, нередко в тех компаниях, с которыми есть договоренности. Процент по страховке часто тоже завышен.

Существует также госпрограмма, которая позволяет оформить автокредит по сниженной процентной ставке. В этом случае государство берет на себя часть расходов, обеспечивая субсидии на автокредитование.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Стоит ли сейчас брать машину в кредит

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Предлагаем ознакомиться:  Как взять земельный участок в аренду с правом выкупа в 2019 году

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Избранные статьи для автомобилистов

Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

Пять минусов покупки машины в кредит

У автокредитования есть положительные стороны для примерных должников с безупречной кредитной историей и средствами для полноценной своевременной оплаты. Но многих автолюбителей отпугивают серьезные минусы в сотрудничестве с кредиторами.

Приобретение машины за наличные заметно дешевле, чем через автокредит. К примеру, чтобы погасить долг за первые пять лет, выплаченные суммы пересекают половину от начальной цены. А продажная стоимость за эти годы падает.

Подсчеты на калькуляторе
Переплаты за пользование деньгами на автотранспортное средство могут в несколько раз превышать реальную цену за машину.

Пример расчета по кредиту. В 2019 году был взят автомобиль за 350 тысяч рублей на 2 года под 19%. Основные выплаты в месяц будут составлять 18600 рублей, а проценты дополнительно 5550 рублей. В итоге каждый месяц нужно будет оплачивать чуть больше 20 тысяч. Окончательная сумма, которую получит банк, – 580 тыс. рублей.

Стоит ли сейчас брать машину в кредит

Если проводится покупка машины по программе автокредитования, ТС является собственностью кредитной организации до момента полного погашения обязательств. Водитель не может полностью распоряжаться своей собственностью и совершать манипуляции (продажу или дарение). При желании передачи прав третьим лицам нужно получить соответствующее разрешение от кредитора.

Это дополнительные финансовые расходы. В 70% случаев сразу в салоне после покупки машины потребуют приобрести КАСКО с оплатой страхового взноса.

Оформление страховки
По сумме взносы устраивают далеко не каждого покупателя. Это невыгодно, так как страховая контора выбирается автосалоном, что предполагает ухудшение условий для заемщика.

Увеличивается сумма регулярных и обязательных расходов по выплате. Этот факт провоцирует удар по семейному бюджету. Экономическая нагрузка часто бывает непосильной по причине переоценки собственных возможностей. Для возврата кредитных средств потребуется сумма большая, чем предполагалась.

Если совершается покупка машины в автосалоне за собственные деньги, достаточно только проставления подписи и получения покупки. Если эти же манипуляции происходят за заемные средства, нужно выбрать финансовую организацию, собрать бумаги, ожидать решения и заниматься документами. Подготовка бумаг для банка происходят на протяжении недели, так как осуществляется строгая проверка банковскими сотрудниками.

При оформлении кредитования на 5 лет фактическая сумма переплат составит половину взятой. И в этот показатель не входят траты по страховке. Но само автотранспортное средство, если сравнивать с недвижимостью, становится дешевле. После того, как новый автомобиль покинет салон, он дешевеет на 10%. Чтобы предупредить лишние траты, рекомендуется уточнить у кредитного специалиста возможность погашения долга до завершения срока кредитования.

Техобслуживание авто
Во многих случаях цена за ТС не сможет покрыть всего долга заемщика, поэтому потребуется оплата денег за машину, которая фактически отсутствует.

Еще одно убеждение, почему нужно пересмотреть вопрос взятия кредита на машину – риск потери автомобиля в случае невыполнения обязательств. Это основная сложность при наличии залогового имущества.

  1. Сейчас очень выгодно покупать машину в кредит, так как уже очень скоро автомобильная промышленность значительно повысит собственные затраты, а это означает, что возрастет стоимость самой продукции. Причем это касается не только иномарок, но и автомобилей отечественного производства. К примеру, машина, которая сейчас доступна по цене около 800 тыс. рублей, в ближайшее время будет стоить от 1 млн. рублей. Это означает, что оформление автокредита является очень выгодным, ведь переплата будет все-равно ниже, если сравнивать ее со стоимостью такой же машины в будущем.
  2. Покупать автомобиль в кредит сейчас — не самая лучшая идея. Некоторые аналитики придерживаются такого мнения, так как уверены, что вместе со стоимостью машин резко повысится и процентная ставка по кредиту. То есть если недавно можно было оформить автокредит по ставке до 7% годовых, то уже сейчас сложно найти ставку ниже 9%. Это означает, что вы все-равно переплатите за машину.

Прежде, чем принимать окончательное решение, трезво оцените собственные финансовые возможности и другие обстоятельства. Возможно, стоит поискать другие законные способы, чтобы получить требуемую вам сумму. Особенно стоит избегать кредитных продуктов, процентная ставка по которым превышает 17%.

Предлагаем вам ознакомиться с наиболее популярными предложениями банков:

  • Тинькофф Банк — 0% годовых (на 55 дней);
  • Альфа-банк — 0% годовых (на 60 дней);
  • Банк «Восточный» — от 9.9% годовых;
  • Ренессанс-Кредит — от 12% годовых;
  • СКБ-Банк — от 9,9% годовых;
  • Совкомбанк — от 8,9% годовых;
  • УБРиР — от 15% годовых
Предлагаем ознакомиться:  Невыплата заработной платы при увольнении куда обращаться

Возможно, вы уже сумели накопить сумму, составляющую примерно 40% стоимости автомобиля. В таком случае стоит подождать еще некоторое время, чтобы заработать недостающие деньги, и уже затем купить машину, не ввязываясь в кредит. Если же накопления составляют не более 20%, при этом автотранспорт необходим вам уже сейчас — начинайте заниматься оформлением автокредита.

За пять лет средняя переплата по автокредиту составляет примерно 50%. И это без учета навязанного обязательного страхования! При этом сам автомобиль (в отличие, от недвижимости или бизнеса) дешевеет с каждым годом. После выезда из салона новенькое авто теряет в стоимости примерно 10%.

На мой взгляд, дорогой (и по сумме, и по переплате) автокредит противопоказан тем:

  • Кто имеет единственный источник дохода.
  • У кого платеж по кредиту составляет более 30% ежемесячного дохода семьи.
  • Кто покупает свой первый автомобиль (для начинающих автовладельцев сумма дополнительных расходов становится неприятным сюрпризом). К допрасходам на авто относят топливо, ремонт, комплектующие, плату за стоянку или гараж, шиномонтаж, мойку и другое.
  • Кто уверен, что собственное авто выгоднее, чем общественный транспорт. Как-то читал интервью, в котором популярный ведущий провел забавный эксперимент. Он продал свою машину и в течение года ездил на работу и деловые встречи только на такси. За год он потратил на эти поездки сумму, эквивалентную расходам на обслуживание собственного автомобиля!

Поэтому перед тем, как бежать в автосалон за очередным «кредитом без переплат», хорошенько проанализируйте все плюсы и минусы!

Эксперты сходятся во мнении, что брать автокредит стоит лишь в том случае, если автомобиль действительно нужен и срочно. Преимущество автокредитования в том, что машину можно купить по текущей цене. Это подчеркивают также и отзывы — многие соискатели получают автомобили по программам автокредитования, и несмотря на сложные условия остаются довольными клиентами.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Понятие авто- и потребительского кредита

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

  1. Нет первого взноса.
  2. Не обязательно оформлять полис каско.
  3. Не нужно закладывать автомобиль.

Стоит ли сейчас брать машину в кредит

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

  1. Ставка ниже.
  2. Максимальная сумма больше.
  3. Можно получить быстро, в момент покупки машины.
  4. Доступны программы льготного кредитования.

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.

  1. Потребительский кредит — оформить его значительно проще, зачастую для этого требуется не более двух документов. При этом от заемщика не требуют ни залога, ни поручителей. Однако ставки по такой ссуде всегда будут завышенными, к тому же, вам не предоставится возможность воспользоваться одной из льготных программ.
  2. Автокредит — достоинством данной программы являются диллерские акции, кроме того, клиент имеет возможность воспользоваться государственной программой субсидирования. Однако до момента полного погашения кредита полноправным владельцем транспортного средства вы не будете, так оно все это время является залогом для банка. Кроме того, оформление автокредита предусматривает оформление различных страховок — не только на машину, но и на себя. Другими словами, избежать дополнительных затрат никак не удастся.

Главное преимущество

заключается в том, что автомобиль станет вашим сразу, и вам не придется нести дополнительные расходы. Однако процентная ставка вряд ли будет ниже 12% годовых, и нередко достигает отметки в 29%.

Сравнительный расчет

Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.

Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.

Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector