Консультация юриста
Назад

Страховой случай по осаго: что делать потерпевшему, какие случаи покрывает

Опубликовано: 09.03.2020
0
4

Что делать в случае спорных страховых случаев при ДТП

При наступлении страхового события пострадавшая сторона должна направить в свою страховую компанию заявление о расследовании происшествия и о выплате компенсации.

При отсутствии у виновника автостраховки вся сумма для погашения ущерба выплачивается им непосредственно.

Страховой случай по осаго: что делать потерпевшему, какие случаи покрывает

Страховка не распространяется ни на транспортное средство (ТС), ни на жизнь или здоровье его собственника, а защищает исключительно права пострадавших в ДТП.

Для принятия заявления потерпевший должен в отведенный срок предоставить необходимый пакет документов. Если оба участника ДТП заключили контракт с одной и той же компанией, то процедура оформления СС будет проходить по упрощенной схеме.

Если же страховые компании разные, то потерпевшему понадобятся следующие документы:

  1. Заявление с просьбой о выплате компенсации.
    Заявление в СК

    Заявление о выплате компенсации

  2. Документ, удостоверяющий личность заявителя.
  3. Справка, выданная инспектором ГИБДД, или европротокол.
  4. Извещение о происшествии на дороге.
  5. Справка о ДТП.

При нанесении физического вреда человеку также необходимо приложить врачебное заключение.

Чтобы не получить отказ от страховой компании на выплату ущерба, потерпевшая сторона должна обратиться с соответствующим заявлением в течение определенного периода времени. Данное правило также распространяется и на инициатора аварии.

Во избежание неприятных ситуаций лучше подавать заявление на компенсацию сразу после фиксирования факта ДТП.

С момента подачи заявления компания начинает рассматривать данный СС. Согласно законодательному акту «Об ОСАГО» окончательное решение должно быть принято не позднее чем через 20 дней с момента подачи заявления.

Выплаты

В настоящий момент страховые фирмы выплачивают ОСАГО только в натуральном виде. Это обозначает, что они оплачивают ремонт автомобиля или больничные счета, но не выдают денежную компенсацию непосредственно пострадавшей стороне.

Как правило, у каждой страховой фирмы есть список СТО, где пострадавший может осуществить оплаченный ремонт.

Исключением являются только случаи полной непригодности автомобиля и гибели человека.

Выплаты за СС в 2019 году:

  1. Вред здоровью и жизни человека – 500 тыс. руб.
  2. Расходы на погребение – 475 тыс. руб. близкому родственнику и 50 тыс. руб. дальнему.
  3. Вред имуществу – 400 тыс. руб.
  4. Возмещение ущерба на основе европротокола – 100 тыс. руб.
  5. Повреждение транспортного средства – 100 тыс. руб.

Если страховая компания отказывает в выплатах на не законных основаниях, то у владельца транспортного средства есть несколько способов решения данной проблемы.

Порядок действий такой:

  1. Для начала необходимо получить письменное подтверждение отказа.
  2. Вместе с этим документом нужно отправить жалобу в РСА или Банк России.
  3. Если результата не будет, то необходимо подать иск в районный суд по месту нахождения страховой компании.

При подтверждении необоснованности отказа от выплат, страховщик обязуется выплатить компенсацию в полной мере. Вместе с ней он также обязан заплатить неустойку и пеню.

Страховые компании не желают в полной мере выплачивать компенсацию за ущерб по полису ОСАГО. Чаще всего они специально занижают размеры выплат, но могут и просто не признать событие страховым случаем.

Звонок в Хонест

Перед подачей судебного иска пострадавшей стороне рекомендуется проконсультироваться у юристов по защите прав клиентов.

В России самой признанной является компания Хонест. Среди ее работников есть не только опытные юристы, но  независимые эксперты и криминалисты.

Страховой случай по осаго: что делать потерпевшему, какие случаи покрывает

Если страховая продолжает отказывать в выплатах по ОСАГО или предлагает компенсацию, но намного в меньшем объеме, чем выяснено экспертизой, стоит обращаться в суд.

Экспертиза

Если пострадавший намерен оспаривать решение страховой компании, то ему необходимо самостоятельно организовать оценку нанесенного ущерба и трасологическую экспертизу.

Первая процедура поможет точнее оценить повреждение ТС, а вторая – установит все обстоятельства аварии.

Страховой случай по осаго: что делать потерпевшему, какие случаи покрывает

При возникновении спорной ситуации я первым делом пострадавшему необходимо направить в страховую компанию досудебную претензию. Она должна включать проведенную оценку ущерба и выводы трасологической экспертизы.

Обычно на данном этапе многие страховики идут навстречу заявителю и выплачивают ущерб в полной мере.

Иск в суд

В случае отказа компании от выплаты страховки стоит защищать свои интересы посредством судебного иска. Если цена иска менее 50 тыс. рублей, то обращаться следует в мировой суд. Если больше – в районный.

Грамотно составить иск с соблюдением всех интересов пострадавшей стороны помогут юристы по защите прав потребителей.

Существуют регламентированные ситуации, в следствие которых, страховая после выплаты начинает требовать возместить ей её расходы. При этом данная ситуация может возникнуть несмотря на то что у вас за полис КАСКО или ОСАГО. У страховщиков есть два порядка реализации своих прав на возмещение денежных средств — это регресс и суброгация. Следует сразу разобраться, чем они отличаются.

Требования возмещения расходов от лица потерпевшего у страховщика возникает в случаях, изложенных в законе об обязательном страховании, данный перечень является исчерпывающим, а само такое требование именуется регрессом.

Данная рокировка происходит в случаях, поименованных в законе, а именно:

  • жизни или здоровью потерпевшего был причинен вред при наличии умысла у виноватого;
  • виновный причинил вред будучи нетрезвым;
  • права на управление транспортного ср-ва у виновного вовсе отсутствовали;
  • виноватое лицо покинуло место ДТП;
  • виновное лицо не поименовано в полюсе ОСАГО на транспортное средства, которое оказалось причиной аварии;
  • страховой случай произошел тогда, когда страховка перестала или еще не начала действовать;
  • в страховую не предоставлен документ, который составлялся на месте ДТП;
  • если в течение 15 рабочих дней не предоставлено пострадавшее транспортное средство в экспертную организацию по требованию страховщика;
  • при заключении договора в электронном виде виновным лицом была предоставлена не полноценная информация, которая существенно снизила размер страховой премии.

страховой ущерб

Суброгация также представляет собой перемену сторон, при которой страховой делегируются права страхователя в части требования убытков.

Сложилась неприятная практика, которая основывается на недобросовестности страховых. Они не гонятся сразу выставить требования на возмещение, а спокойно ждут наступления окончания срока давности, в который надо подать иск в суд. Данный срок составляет 3 года с даты происшествия. Такое неторопливое поведение позволяет свести к минимуму риски оспаривания их требований, несмотря на то, что они могут быть незаконными.

Как только к вам в руки попадет документ из страховой, основной тематикой, которого является требование в возмещении им убытков, не стоит ударяться в панику она вам тут не поможет. Четко следуйте приведенным пунктам.

Ваши действия должны быть следующими:

  • ознакомиться с пристрастием с документом, который к вам попал. Надо понять претензия или исковое заявление у вас в руках. Если претензия, можно вести диалог со страховой. Если иск, то вас будет ждать суд.

Начните отталкиваться от даты документа, возможно эта война выиграна не успев начаться, благодаря пропуску исковой давности.

  • следует погрузиться в истоки памяти и восстановить тот злосчастный день и соответственно все детали, которыми он сопровождался. Тут на руку сыграет ваша документальная дотошность и скрупулёзность, благодаря которой можно опровергнуть документы, на которые ссылается страховщик.

Данные действия позволят вам собраться с мыслями и подготовить линию защиты.

Оценка суммы страхового ущерба

Оценка убытка  фиксирует размер страхового ущерба, который может быть возмещен по договору страхования. Процедура применима  к имущественному, личному страхованию, страхованию ответственности.

Данная система относится к категории самых популярных в современном страховании. Она состоит в том, что сумма возмещения  оценивается в пределах страховой суммы, прописанной в контракте  и не может превышать данное значение. При превышении размера убытка  над суммой компенсации полученная разница не возмещается.

Исходные  данные для расчета на  примере:

  • объект застрахован на сумму 550 000 рублей;
  • страховой ущерб составил: 1)350 000 рублей; 2) 780 000 рублей.

Что делать, если страховая компания требует возместить ущерб?

Расчеты:

  • страховой ущерб не превышает сумму по договору: 350 000 {amp}lt; 550 0000, страховое возмещение – 550 000 рублей;
  • страховой ущерб превышает сумму по договору: 780 000 {amp}gt;550 000, страховое возмещение  составит 550 000 рублей.

Пропорциональная

Уже из названия понятно, что страхование имущества осуществляется не по полной стоимости, а только как часть. При этом, при выплате сумм возмещений, учитывается именно эта доля, зафиксированная в контракте.

СВ = ФСУ * (СС/СО),

где      СВ – возмещение по договору страхования;

ФСУ – фактически полученная сумма страхового ущерба;

СС – страховая сумма по договору;

СО – оценка страхования.

Исходные данные для  примера расчета:

  • стоимость объекта -1 000 000 рублей;
  • объект застрахован на сумму 700 000 рублей;
  • страховой ущерб равен 650 000 рублей;

СВ = 650 000 * (700 000/1 000 000) = 455 000 рублей.

Страховой случай по осаго: что делать потерпевшему, какие случаи покрывает

Данная система может быть использована, когда страхуются сразу несколько объектов. Предельная выплата по страховому ущербу заранее оговорена в контракте. Возмещение равно этой сумме по договору.  В отличие от других систем, в стоимости имущества учитывается износ объекта на момент  выплат.

СВ = УП  — ДУП,

где      УП – установленный ранее лимит по договору;

ДУП – достигнутый уровень показателя.

Исходные данные для примера расчета:

  • средняя цена стоимости урожая с 1 га равна 200 000 рублей, фактическая стоимость с 1 га – 180 000 рублей. Лимит в системе страхования составляет 60%.

Расчеты:

  • СВ = 0,6 * (200 000 – 180 000) = 14 000 рублей.

В рамках системы сумма выплат по возмещению  не учитывает величину износа по объекту. Это означает, что оценка объекта  осуществляется как нового. Но возмещение равно лимиту страховой суммы.

Тут расчет очень прост. Предполагается, что  объект является новым. Учет износа не проводится. Достаточно определить цену нового аналогичного объекта. Эта сумма и составит величину возмещения в лимите страховой суммы.

Страховая выплата

Среди наиболее распространенных систем определения размера ущерба и расчета страховой выплаты можно выделить следующие:

  • «первого риска»;
  • «пропорциональной ответственности»;
  • «предельной ответственности»;
  • «по восстановительной стоимости».
Страховой случай по осаго: что делать потерпевшему, какие случаи покрывает

Страховой случай по осаго: что делать потерпевшему, какие случаи покрывает

Первая система расчета является самой распространенной и заключается в выплате страхового возмещения в пределах страховой суммы в случае возникновения страхового события. Если размер понесенного ущерба превышает страховую сумму, то разница компенсирована не будет.

Система «пропорциональной ответственности» используется при страховании имущества не на полную стоимость, а только ее части. В этом случае страховая сумма будет рассчитана пропорционально действительной стоимости доли страхуемого имущества.

Система «предельной ответственности» применима в случае страхования сразу нескольких объектов. В данном случае в договоре будет определена предельная страховая сумма, в рамках которой будут производиться страховые выплаты. В случае повреждения или утраты сразу нескольких застрахованных объектов размер страхового возмещения будет ожидаемо ниже понесенного ущерба.

Система «восстановительной стоимости» предполагает выплаты в случае повреждения или уничтожения застрахованного имущества без учета его износа, т.е. оценка происходит из предположения, что имущество было новое. Возмещение в любом случае происходит в пределах страховой суммы. Данная система имеет много общего с системой «первого риска», однако последняя при расчете страховых выплат учитывает степень амортизационного износа объекта страхования.

Процесс урегулирования убытков подразумевает процедуру, направленную на исполнение обязательств страховой компании перед страхователем  при наступлении случая по договору.

Урегулирование начинается с момента подачи заявления на возмещение страхового ущерба, итогом становится проведение выплат.

Предоставление заявления  и  полного пакета документов  необходимо осуществить в кратчайшие сроки, но не позже 5 рабочих дней с момента происшествия.

При нарушении сроков решение вопросов по выплатам возможно только в судебном порядке.

Структура документа:

  • наименование страховой компании (из полиса);
  • ФИО страхователя, адрес;
  • подробная характеристика происшествия: место, время, что пострадало, все обстоятельства;
  • данные виновной стороны;
  • сведения о самом пострадавшем и его имуществе;
  • оценка страхового ущерба;
  • подписи;
  • ссылка на то, когда и кем принято заявление.

Как проводится досудебное разбирательство

Досудебное разбирательство подразумевает под собой претензионный порядок, который является обязательным до передачи дела в суд. Направление претензии в адрес виновного лица запускает процесс досудебного разбирательства.

Срок ответа на претензию может быть указан в договоре страхования. Если таких условий нет, то срок ответа составляет 30 дней с даты получения претензии. Соответственно, если письмо будет заказное, то с момента проставления вашей подписи на уведомлении, если не заказное, то дата на штампе вашего почтового отделения.

Суброгация страхового ущерба

Под данным определением следует понимать переход страховщику, который выплатил возмещение, права требовать компенсации от лица, виннового в допущении ущерба.

Это случай внедоговорной смены кредитора по обязательствам.

Данная процедура является новшеством в страховании. Распространенной она стала особенно в автостраховании. Цель: борьба с нарушениями на дороге. Считается, что автовладельцы будут меньше нарушать и становиться причиной ДТП, если будут понимать, что им придется возмещать сумму страховой компании в процессе суброгации.

Другим примером является затопление квартиры соседями.  В ситуации, когда затопленная квартира была застрахована, по данному виду происходит  возмещение страховой компанией. Далее возможна суброгация на виновника затопления со стороны страховой компании в пределах такой же суммы.

Как оформить претензию

Претензия должна соответствовать заявленным требованиям для подобного документа. Само содержание претензии должно передавать суть ситуации, содержать факты и нормативные обоснования для предъявления заявленных требований. Также необходимо обязательно оформить и предоставить документы в виде приложения к претензии, это должны быть документы подкрепляющие изложенную позицию. Такими документами могут быть:

  • заключения экспертов;
  • акт осмотра;
  • документ подтверждающий оплату и т.д.

Заключение

Таким образом, страховой ущерб – это сумма, которая компенсируется из фонда страховщика при наступлении события по условиям договора.  Страховой ущерб исчисляется в денежной сумме, которую можно посчитать и выплатить исходя из условий контракта по страхованию.  Размер выплат ущерба равен страховому возмещению.

Если Вам  понравилась статья или появись вопросы, пишите в комментариях, а также ставьте лайки.

Вы можете рассчитывать на помощь нашего  бесплатного юрист-консультанта  на сайте.

Более подробно про иск к страховой компании, читайте в отдельном посте.

Несмотря на то, что страховой случай по ОСАГО в полной мере не закреплен на законодательном уровне, количество ситуаций, когда страховая компания может отказать в выплате, не велико.

Мнение эксперта

Миронова Анна Сергеевна

Юрист и адвокат по автомобильному праву. Специализируется на административном и гражданском праве, страховании.

Для гарантированного получения компенсации необходимо установить виновника и пострадавшую сторону транспортного происшествия, оформить протокол ДТП и подать заявление на погашение ущерба.

Как оспорить свою вину

Основным критерием предъявления вам требования на возмещения убытков является наличие вашей вины в произошедшем страховом случае. То есть, для того, чтобы не платить возмещения, следует доказать отсутствия вины – оспорив её.

Выстраивать линию доказывания своей невиновности следует отталкиваясь от аргументов представленных страховой, чаще всего в их позиции уже можно найти лазейку для создания своей защиты. В частности, если виновность сторон была паритетная, то и распределение убытков будет происходить поровну.

Как снизить размер ущерба

Если же вина ваша подтверждена, остается только оспаривать сумму возмещений. Для этого обязательно ознакомьтесь с перечнем из которого складывается сумма требований.  Будьте внимательны, ведь СК не гнушаются производить некомпетентный расчет, например, дублируя позиции, выделите эти позиции и обратите внимание суда на это.

Также страховая не вправе производить расчет по актуальным ценам за детали и работы, для оспаривания этого момента вам на помощь придут эксперты-оценщики.

Предлагаем ознакомиться:  Как наказать судебного пристава за снятие денег
, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector