Консультация юриста
Назад

Страховой случай является и страховое событие

Опубликовано: 30.07.2019
0
8

Интерпретация рассматриваемого понятия

Понятие «страховой случай» имеет трехмерную конструкцию

С правовой точки зрения страховой случай представляет из себя комплекс факторов, включая последствия конкретных негативных явлений, их случайное наступление, причинение вреда тому или иному объекту, и от этих факторов которых и страхуется данный объект.

Потенциально опасное явление или событие может даже не наступить, однако именно случайный характер и определяет природу существующих страховых отношений. Можно сказать, что такие случайности носят объективный характер, так как нет никакой информации о том, наступит или нет неблагополучное событие.

Страховой случай имеет трехмерную конструкцию, и страховое событие должно обязательно иметь следующие элементы:

  • появление опасности;
  • нанесение того или иного вреда;
  • причинная взаимосвязь между первыми двумя элементами.

Все правовые последствия типа изменения предмета в отношении обязанности страховщика также связано с этими тремя элементами. Такое особое событие, как страховой случай, в случае его наступления приводит к правомочности зафиксированного в договоре страхования обязательства страховщика.

Страховщик после наступления страхового случая должен возместить причиненный страхователю либо сопровождающим страхование ответственности страхователям-третьим лицам. Страховые случаи прописываются в договоре, который в большинстве случаев является закрытым.

ДТП как страховой случай

Согласно законодательству РФ страховым случаем считается уже свершившееся событие, предусмотренное договором либо законом, и в случае наступления которого страховщик обязан осуществить стразовую выплату либо страхователю, либо застрахованному, либо определенному в соответствии с условиями договора третьему лицу.

При имущественном страховании надлежащим страховым случаем является одно из указанных в договоре обстоятельств, которое привело к обесцениванию имущества, его утрате, потере или повреждению. Иногда в договорах прописывают еще и дополнительные условия, которые служат для расширения полномочий обязательной страховки.

При личном страховании страховым случаем считается событие, которое повлекло за собой утрату работоспособности, какую-либо потерю здоровья или гибель человека. Свои особенности есть у страховых случаев на производстве, так как если при проведении расследования была установлена грубая неосторожность со стороны застрахованного лица, которая и стала причиной вреда здоровью, то должна быть установлена степень вины этого человека, измеряемая в процентных соотношениях.

Как оформить страховое возмещение по договору страхования общего имущества?

На это имеет право несколько сторон, конечно, в зависимости от типа страхования и пунктов договора.

Но в целом возмещение могут получить:

  • Сам страхователь;
  • Лицо, которое вы застраховали (допустим, ваш ребенок);
  • Наследники (в том случае, если страхователь ушел из жизни);
  • Другие лица (если речь о страховании гражданской ответственности).

Перечень случаев, являющихся страховыми, фиксируется в договоре. Этот документ носит закрытый характер, то есть после момента подписания изменить его или дополнить нельзя.

В большей части полисов также оговариваются и не страховые случаи, то есть те, что привели к возникновению ущерба, но в список оплачиваемых не включаются.

Бывают страховые случаи, которые можно назвать нетипичными. В качестве ущерба они не рассматриваются. Сюда относятся страховки накопительного типа, когда страховщик осуществляет выплату, если у страхователя юбилей, или он поступил в институт.

Отказ в выплате не всегда характеризует страховщика как недобросовестного. Часто отрицательное решение выносится из-за того, что вы сами нарушили какие-то условия договора. Сейчас рассмотрим несколько главных причин для отказа.

1. Вы нанесли вред имуществу сами.

Если страховщик докажет, что имеет место такой факт, вы не только компенсацию не получите, но и против вас откроют уголовное дело о мошенничестве.

2. Вы нарушили срок, в который нужно сообщить о страховом случае.

Компенсация по страховому случаю

Все элементарно. Есть трехдневный срок либо тот, что вы оговаривали индивидуально. Если вы опоздали, компания в этом не виновата. А значит и выплату вы не получите на законных основаниях.

3. Вы сами допустили небрежность.

Если вы не закрыли гараж, из которого ночью угнали вашу машину, ответственность за это несете только вы. Или вы шли домой в нетрезвом состоянии, упали и сломали ногу. Все эти случаи не страховые и возмещению не подлежат.

4. Если ущерб причинен из-за ситуаций, не прописанных в договоре.

В этом случае страховщик вам убытки не возместит. К примеру, вы застраховали свой дом от взлома. А случилось наводнение и дом пострадал. В данной ситуации случай страховым не является.

5. Решения судов разных инстанций.

Если ваше имущество будет подвергнуто аресту по решению судебных органов, компенсация выплачена не будет. Например, по решению суда вы признаны банкротом, а автомобиль в связи с этим выставлен на аукцион. Тогда возмещения убытков не ждите.

Нередки ситуации, когда страховщик отказывается выплачивать компенсацию, посчитав, что случай не относится к страховым. Нужно понимать, что прежде чем получить какой-то результат, придется общаться со страховщиком и делать шаги ему навстречу.

Вообще, страховщик в момент подписания вами договора берет на себя обязательство покрыть все риски. Но в жизни ситуация может сложиться по-другому.

Начните с посещения офиса компании и написания претензии. Готовые образцы обычно у страховщиков есть. В ней изложите подробно всю ситуацию, а также свои требования.

Если страховщик на контакт категорически не идет, вам остается идти за защитой в суд. Это требует определенных знаний, поэтому лучше обращаться за помощью к профессионалам.

Есть страховые компании, которые затягивают процесс умышленно. Да, истец выигрывает дело, но выплату приходится ждать месяцами, а то и годами.

Для возмещения убытков страхователь предоставляет в страховую организацию: — заявление с указанием страхового события и повреждений общего имущества; — документ, подтверждающий уплату страхового взноса (при платежах в рассрочку); — страховой полис; — акт от управляющей домом организации с указанием технической причины страхового события. При необходимости страхователь предоставляет иные документы, в т.ч.

Рассчитывают страховое возмещение на основании следующей информации:

  • Данных, которые сам заявитель указал в своем заявлении;
  • Сведения, которые установлены и отражены страховщиком в страховом акте;
  • Данные, которые были предоставлены компетентными органами в случае официального обращения к ним.

Для оформления страховки нужно подготовить пакет документов

Страховая оценка позволяет определить стоимость как обесцененного, так и утраченного имущества. Страховое возмещение зависит от ранее рассчитанного ущерба и тех условий, которые прописаны в страховом договоре.

Величина может выражаться либо в полной сумме ущерба, либо в ее части, которая будет выдана страхователю и направлена на возмещение понесенных убытков.

При пропорциональном страховании возмещение выплачивается человеку в той или иной пропорции в отношении общей страховой суммы к общей величине ее стоимости. Учитывается та часть ущерба, который нанесен имущество, за которое страхователем был заплачен страховой взнос.

Предлагаем ознакомиться:  Образец правильного заявления на развод (расторжение брака)

Клиенты очень часто обращаются за оформлением страхового случая по так называемой системе первого риска, согласно которой клиенту ущерб возмещается той величиной, которая не превышает страховой суммы, на основании которой участником были выплачены страховые взносы.

Как оформить страховое возмещение по договору страхования общего имущества?

Существует несколько видов страховки

Согласно действующему законодательству есть специальные процедуры для определения порядка выплаты страхового возмещения и условий, на которых осуществляются такие выплаты. В число таких процедур входит:

  • Установление того, есть ли вообще основания для выплаты какого-либо страхового возмещения;
  • Наличие регламента такого рода основания и обоснование методики вычисления величины необходимого страхового возмещения.

Юридическая сила страхового случая

Ее любой страховой случай обретает тогда, когда факт его наступления полностью доказан. То есть страховщику вы должны предоставить подтверждение случившегося. Если произошла авария, то нужны фотографии, если испорчено имущество, это тоже нужно подтвердить.

Выплат вы не получите, пока страховщик не убедится в том, что происшествие имеет место быть. Если компания поймет, что вы хотите преувеличить размер нанесенного вреда, в выплате будет отказано.

Какие документы необходимы?

Для подтверждения наступления страхового случая и его идентификации условиям страхования необходимо иметь следующие документы:

  • Личное заявление страхователя о том, что наступил страховой случай;
  • Список имущества, которое было похищено, повреждено или уничтожено при определенных обстоятельствах;
  • Страховой акт о том, что имущество было уничтожено.

Последний документ должен быть оформлен в соответствии со всеми правилами страхования и подтверждать не только факт уничтожения имущества, но и обстоятельства и причины произошедшего страхового случая.

Только на основании подобного акта может быть рассчитана сумма ущерба, который нанесен имуществу страхователя, определена величина страхового возмещения и установлено право страхователя на получение выплаты.

Какие бывают страховые случаи

Виды страховых случаев бывают следующие:

  • Наступление болезни, если вы страховали здоровье;
  • ДТП;
  • Хищение;
  • Пожар;
  • Стихийное бедствие;
  • Травма;
  • Получение инвалидности;
  • Смерть.

Если говорить об общей классификации, которая проводится по отраслям страхования, выглядит она так:

  • Социальные случаи;
  • Личные;
  • Имущественные;
  • Предпринимательские.

Все страховые случаи закрепляются в договоре. В зависимости от того, сколько их, формируется цена на полис. Здесь все логично: чем больше случаев вы вписываете в полис, тем выше вероятность, что какой-то из них произойдет. Естественно, что и платить за такой полис придется больше.

Мы остановимся подробнее на самых основных видах и охарактеризуем их.

1. Автомобильные аварии.

Интересы водителей защищают 2 вида страхования: КАСКО и ОСАГО. В первой ситуации водителю будет возмещен ущерб в следующих случаях: если его автомобиль будет угнан, похищен, испорчен. В случае с ОСАГО страховая сумма будет выплачена лицу, которое пострадало в аварии, спровоцированной вашими действиями.

Если же у вас оформлено 2 полиса, то возмещение вы получите независимо от того, есть в аварии ваша вина или она отсутствует.

2. Хищение имущества.

Здесь убытки возмещают, если ваше имущество было украдено и данный факт подтвержден документально. Застрахованы от хищения могут быть любые предметы: драгоценности, гаджеты, картины и так далее.

В момент составления договора страховщик обязан выяснить, какие меры для сохранности имущества принял сам клиент. То есть нужно убедиться, что оно находится в закрытом помещении, под сигнализацией и прочее.

3. Осуществление взлома.

Здесь уже вам возместят и косвенный и прямой ущерб. Если квартиру взломали и похитили имущество, то будет возмещена и стоимость украденного и работы по ремонту замков.

4. Действия вандалов.

Так классифицируется не только осквернение памятников и захоронений, в случае со страхованием речь идет о хулиганских действиях по отношению к имуществу.

Простой пример: люди, расстроенные проигрышем своей любимой хоккейной команды, разбили стекла в вашем автомобиле и перевернули его. Это повод обратиться не только в полицию, но и в свою страховую компанию. Конечно, только в том случае, если данные действия включены в ваш страховой полис.

5. Смерть человека, взявшего кредит.

Этот страховой случай нельзя назвать распространенным, но за последние пару лет такие ситуации случались неоднократно. Поэтому актуальность налицо. Вся проблема состоит в том, что согласно законодательству, все долговые обязательства умершего переходят к его наследникам.

В то же время, если долг составил 700 000 рублей, а наследник получил только 150 000 рублей – взыскать с него больше никто не имеет права.

Если наследников несколько, то сумму долга делят на всех, в соответствии с долями наследства.

Если речь идет об автокредите либо ипотеке, в этом случае наследники получают этот предмет залога. Банк инициирует продажу имущества, а остатки суммы возвращает наследникам.

Дела обстоят так, что в этой ситуации закон довольно суров. И самым вероятным вариантом развития событий является удостоверенный нотариусом отказ от наследства. В этом случае платить вы ничего не будете, но и компенсацию не получите.

Что делать, если произошел страховой случай?

Алгоритм действий регулирует договор, который вы заключили со страховой компанией. Но этот документ не всегда находится под рукой. Поэтому чтобы не лишиться выплат, мы расскажем, как вести себя в конкретных ситуациях.

Предлагаем ознакомиться:  Отказ страховой компании в покрытии кредита

1. Ставим в известность страховщика.

Это первый шаг, который вы должны сделать. Позвоните в страховую компанию, представьтесь, скажите, где вы находитесь и что именно произошло.

До приезда специалиста страховой не пытайтесь самостоятельно устранить последствия случившегося. Можете только сфотографировать поврежденное имущество.

2. Составляем подтверждающую документацию.

В пакет документации нужно вложить:

  • Страховой полис;
  • Фотографии испорченного имущества;
  • Квитанции, подтверждающие, что вы оплачивали страховые взносы;
  • Если в ДТП пострадал автомобиль, то прикладываем права, технический паспорт, другие бумаги.

При посещении офиса страховой компании попросите сотрудников на всех документах отметить входящий номер и проставить дату, когда они были приняты.

3. Оформляем заявление по образцу.

Составляем его по форме страховщика и в течение трех дней подаем в компанию. Этот срок нужно соблюсти, иначе вам будет отказано в выплате.

Не забудьте приложить к заявлению материалы, подтверждающие, что страховой случай наступил.

4. Ждем принятия решения.

Ваше заявление будет рассматриваться определенный период времени. Если ситуация связана с ОСАГО, то срок рассмотрения может растянуться на 20 дней. Если за это время решение не принято, к сумме, которая вам положена, прибавится штраф.

На основании вынесенного решения составляют акт, в котором отражаются все повреждения имущества, его уничтожение либо причиненный вред здоровью.

5. Получаем выплату.

Это кульминационный момент всей процедуры. Вы получаете свои деньги в том случае, если страховой акт составлен юридически верно. Деньги могут выдать вам на руки либо перечислить на счет.

Влияние на это оказывают 2 основных фактора: насколько крупный ущерб был причинен и сколько составляла ваша плата за полис.

Компании, которые ценят своих клиентов, все выплаты совершают не затягивая и полностью.

Далее стоит остановиться на таком важном моменте, как страховой случай на производстве.

4. Вызовите инспектора ДПС, ГАИ, МВД, МЧС, ведомственных аварийных служб, пожарной охраны ( если необходимо ) и получите от них документы ( справку, протокол ), подтверждающие факт наступления, время и обстоятельства события. 5. Позвоните в call-центр или службу технического ассистанса страховой компании в течение 48 часов;

Кроме этого Вы имеете возможность получить по телефону круглосуточную информационную поддержку и консультационную помощь по всей территории Украины: вызвать эвакуатор для транспортировки автомобиля с места ДТП к месту ремонта или стоянки; получить консультации врача получить технические консультации по устранению неисправностей, графике и стоимости работы СТО и автозаправочных станций передать срочную информацию родным и близким.

Слово «риск» в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого заранее не известен. Риск — это нечто, что может про­изойти, а может и не произойти. Риск — это действие наудачу (в надежде на счастливый исход).

По своей сущности риск является событием с отрицательными по­следствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. В связи с этим существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановыми и фактическими результатами.

Уведомить Страховщика по телефону, и в течение 24 часов в письменной форме, о наступлении страхового случая с указанием перечня поврежденного или уничтоженного имущества, с указанием его стоимости и страховой суммы. Сохранять картину ущерба до прибытия представителя Страховщика, за исключением случаев, когда такие изменения производятся из соображений безопасности или необходимости уменьшения ущерба.

Заявление на выплату с указанием подробного перечня поврежденного или уничтоженного имущества, его стоимости;Загрузить пример заявления Документы, полученные из компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарной или аварийной служб, милиции, судебных органов и пр.) о месте, времени, причинах и других обстоятельствах причинения убытков;

Документы, подтверждающие размер ущерба (бухгалтерские документы, сметы, калькуляции на необходимые ремонтные работы и прочее); Акт экспертизы, которую организует и проводит за свой счет Страховщик. Страхование транспортных средств (КАСКО) Технический ассистанс: Если Ваше ТС застраховано по программе КАСКО или по другому виду добровольного страхования, необходимо знать порядок действий при наступлении страхового события.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Например, наступление смерти – событие, на случай наступления которого проводится страхование лица (в договоре страхования это лицо именуется застрахованным лицом), – рассматривается как страховой риск, так как обладает признаками вероятности и случайности его наступления.

Особенности страховых взносов по несчастным случаям

В действующем Гражданском кодексе РФ предусмотрено, что любые непогашенные долговые обязательства недавно умершего заемщика переходят его наследникам. Вместе с тем, наследники несут ответственность исключительно в пределах перешедшего имущества, чтобы сумма обязательств не превышала суммы, которая фактически перешла наследнику.

Если наследников несколько, то сумма долга делится пропорционально тем долям от имущества, которые получает каждый из наследников. В случае заключения договора ипотеки или при ситуации с автокредитом к наследникам переходит не только долг, но еще и предмет залога. Если залог был продан и сумма направленна на погашение долга, то наследники получают остаток денег, оставшихся после выполнения обязательства.

Если завещание сформировано в пользу того или иного несовершеннолетнего, то погашением долгов, приобретенных после вступления в наследство, занимаются родители либо опекуны. Однако несовершеннолетний гражданин юридически все равно несет ответственность за полноценное выполнение обязательств, возникших в результате неожиданного наступления страхового случая по кредиту.

Страховка позволяет возместить ущерб в 100%

При изучении страхового случая по конкретному кредиту следует иметь в виду ряд обстоятельств:

  • Банк имеет право потребовать реализацию имущества на торгах в судебном порядке, если кредитный договор не обеспечен поручительством, а наследство не было принято в законном порядке;
  • Если члены семьи должника после его смерти пользуются или распоряжаются оставшимся имуществом, но не являются одновременно с эти наследниками, то соответственно и не наследуют долги. Вместе с тем, если на жилье уже обращено банковское взыскание, то члены семьи теряют право на проживание в жилье и подлежат выселению, хотя это в ряде случаев может противоречить семейному и жилищному законодательству. Так, нельзя выселять семьи, где есть несовершеннолетние дети или у членов семьи нет другого жилья.
Предлагаем ознакомиться:  Какие документы нужны по КАСКО при ДТП и для оформления полиса?

Обязательства по кредиту возникают у наследников заемщика еще до законного оформления права на наследство. Поэтому такого типа страховой случай по кредиту может быть примером непререкаемости и однозначности в рамках данного спора.

От непредвиденных ситуаций не застрахован никто!

В правовом регулировании данного социального страхования есть одна деталь – наличие нормативных актов, где установлены все основные элементы налогообложения.

Страховые взносы представляют из себя налоговые платежи, и имеют все их основные признаки, и поэтому на все вопросы, связанные с их уплатой, распространяются нормы налогового законодательства РФ. Так, в случае нарушений назначаются финансовые санкции и пеня.

Наступление страхового случая на производстве

Автоматически относить все несчастные случаи, которые произошли на производстве, к страховым – неверно.

Страховым случай будет признан, если:

  • Человек, с которым произошел несчастный случай, был застрахован от производственного травматизма;
  • Если он ехал на работу или с работы на транспорте, которым владеет работодатель;
  • Если человек ехал в командировку на разных видах транспорта либо шел пешком.

Не признаются страховыми следующие случаи:

  • Если человек в рабочее время причинил себе вред умышленно;
  • Если его здоровье ухудшилось из-за общего заболевания.

Если случай сложный или спорный, расследовать его будет Государственная инспекция труда.

«Уменьшение неустойки»

Рассмотрение страхового случая в аспекте 333-й статьи Гражданского Кодекса РФ открывает сразу несколько возможностей:

  • Банк может пойти на встречу и официально заключить мировое соглашение, уменьшив или аннулировав штрафы, если наследник готов полностью погасить долг и не собирается его оспаривать;
  • Наследник может акцентировать на том, что просрочка возникла не в результате небрежности должника, а вызвана непредвиденными обстоятельствами, о которых наследник не был и не мог быть проинформирован;
  • Наследник имеет право официально оформить отказ от своего наследства.

Спорные места

Есть такие места, происшествие в которых страховщики страховыми случаями не признают. В частности, речь идет о парковках. Парковка – это внутренняя территория организации или торгового центра. Некоторая часть компаний уверена, что возмещению происшествия, случившиеся здесь, не подлежат.

Верховный Суд разъясняет, что считается парковкой.

Должны соблюдаться три критерия:

  • Наличие пропускной системы;
  • Площадь территории ограничена;
  • Должна осуществлять хоздеятельность.

Судебные органы к этому относятся двояко. Поэтому специалисты рекомендуют в том случае, если ДТП произошло на парковке, внимательно следить за тем, что инспектор отражает в протоколе. Если он место происшествия указал неправильно, высока вероятность, что в выплате вам будет отказано.

Можно ли относить работников к застрахованным лицам?

Федеральное законодательство, касающееся обязательного социального страхования от происшествий на промышленном производстве и определенных профессиональных заболеваний подразумевает признание работников застрахованными лицами.

По страховому случаю, возникшему на производстве работникам фирмы предусмотрены следующие выплаты:

  1. Пособие, которое компенсирует временную нетрудоспособность, вызванную несчастным случаем, который случился во время производственной деятельности;
  2. Ежемесячные страховые выплаты;
  3. Единовременная страховая выплата;
  4. Компенсация социальной, профессиональной, медицинской и иной реабилитации, а также других дополнительных расходов.

Первое пособие выдается на основании больничного листа, и работодатель должен исполнять все выплаты в полном объеме и в надлежащий срок.

Страховой случай – это сердцевина страхового случая. Хотите узнать в чем смысл работы страхового агента с клиентом? Все очень просто. Его задача состоит в том, чтобы сначала запугать клиента, что случится тот самый страховой случай, а ты не застраховался. А потом его задача состоит в том, чтобы обнадежить, если он купит страховой полис.

А если серьезно, то в статье подробно все про страховой случай изложено. Но немножко не хватает очень важной информации. При заключении договора добровольного страхования очень важно уяснить абсолютно все страховые случаи, которые предусмотрены правилами страхования этой страховой компании. Разберитесь с каждым конкретно. Страховые компании составляют недорогие базовые пакеты страховых случаев, а потом ка дополнительные предлагают еще добавить. И это уже начинает становиться не настолько дешево.

Если базовый пакет содержит мало опций, может получиться, что он практически ни от чего не страхует. Или страхует те страховые случаи, которые для вас не важны. Имейте в виду, что в хорошей страховой компании вам предложат оптимальный пакет, который нужен именно вам. И второе, что может еще более важно, чем первое.

Также досконально разберитесь, в каких случаях вам откажут в страховой выплате. Это может оказаться настолько сложно, что вы не заметите подвоха сразу. Но, если вдруг такой страховой случай произошел, вам обязательно во всех цветах и красках расскажут почему вам надо отказать в выплате. И не забудут показать на вашу подпись. В суде будет трудно что-то доказать, надо сразу ухо держать остро.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter, чтобы сообщить нам.

Заключение

В заключение нашего разговора хотелось бы отметить следующее: чтобы получить выплату вовремя и полностью. Нужно не только полагаться на честность страховой компании, но и самому соблюдать условия договора. А если спор или конфликтная ситуация все-таки возникли, прилагать все усилия для мирного урегулирования ситуации.

Но в любом случае стоит отметить, что страхование – прекрасный способ защитить свое здоровье, имущество и денежные средства, главное, правильно выбрать компанию и ничего не подписывать не читая.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector