Консультация юриста
Назад

Срок давности по кредиту в банке: расчет исковой давности взыскания долга

Опубликовано: 16.02.2020
0
3

Статья 196 ГК РФ

Срок исковой давности по кредитной карте является правом банковского заведения требовать у заемщика денежные средства для погашения кредита в любое время, которое затрагивает сроки исковой давности. По статье 196 Гражданского Кодекса устанавливается, что этот период не может превышать трех лет. В частных случаях рассматриваются другие сроки, установленные конкретным банком.

Исковая давность подразумевается в тех случаях, когда были замечены нарушения прав по погашению долговых обязательств со стороны должника. Все определения можно найти в законодательстве. В частных случаях сроки давности по кредитной задолженности определяются непосредственно в договоре займа.

Давность в случае смерти заёмщика

Исковая давность (далее также ИД) это период времени, отпущенный кредитору, для подачи в суд иска о взыскании долга. Кроме того, в этот период можно совершать отдельные односторонние действия. Например, списание денег со счета должника без его согласия или проводить односторонний зачет долга. По окончании этого отрезка времени полномочия кредитора аннулируются.

Сколько составляет

Есть общее правило, согласно которому для подачи иска есть 3 года. Специальных (удлиненных или укороченных) сроков исковой давности по кредитам физических лиц нет. То есть время отведенное банку или прочему займодавцу составляет 36 месяцев.

Срок давности по кредиту в банке: расчет исковой давности взыскания долга

Отсчет давности начинается с первого дня просрочки. Эти даты четко предусмотрены в тексте договора.

Редкие случаи, когда заём не предусматривает определенный день возврата ссудных денег. Тогда исковая давность начнется исчисляться с момента выдвижения кредитором требования о возврате. Обычно это делается так: пишется письмо, где указывается крайняя дата возвращения денег. А на следующий день после этой даты (при отсутствии возврата) пойдет отсчет.

Пропуск сроков ведет к нежелательным последствиям для банка и к положительным результатам для заёмщика. А суть в том, что

. А именно от:

  • остатка долга. Однако ранее уплаченные суммы не подлежат возврату;
  • начисления процентов;
  • взыскания штрафов;
  • изъятия залога.

Правда, представители банка всё же смогут обратиться в суд. Если ответчик не явится на заседание или не будет говорить о запоздалом обращении истца, то решение вынесут в общем порядке (если есть доказательства нарушения договора, могут принудительно взыскать долг). Поэтому, чтобы отказали в иске нужно заявить, что исковая давность истекла. Тогда иск оставят без удовлетворения, без исследования дополнительных аргументов.

Тем не менее, есть отрицательные последствия для должника:

  • негативные данные в кредитную историю;
  • отказ от получения кредита в этом и других банках в будущем;
  • невозможность устроиться работать в банковские учреждения.

Кроме исковой есть давность исполнительная. Это касается деятельности приставов в рамках испол.производства. Смысл в том, по вынесенному судебному решению и выданному исполнительному листу, есть срок на его предъявления приставам. Этот срок составляет также 3 года. И когда он пропущен, то пристав не имеет право такой исполнительный лист брать в оборот. Причем автоматически без дополнительных процедур.

Срок давности по кредиту в банке: расчет исковой давности взыскания долга

Обязательство по возврату займа и уплате процентов не прекращается ввиду смерти заёмщика. А когда наступает просрочка, то давностный период течет обычным чередом. При отсутствии поручителей по кредиту или наследников имущества должника, банку просто не с кого взыскивать долг. Он списывается сам по себе. При наличии таких лиц возможны различные жизненные комбинации.

Наследники, принявшие наследство, несут ответственность за наследодателя-заёмщика (в пределах стоимости полученного наследства). При этом исковой период не обнуляется, а исчисляется как для первоначального заёмщика (наследодателя).

Возможны три ситуации:

  1. Наследников нет. Поручительство продолжает действовать в тех рамках, которые предусмотрены для поручителя. Долг могут взыскать в полном объеме с поручителя.
  2. Наследники есть и в договоре поручительства предусмотрено, что оно сохраняется при смене должника. Ручающейся будет отвечать за действия наследника.
  3. Наследники есть, но в поручительском договоре ничего не сказано о смене должника. При официальном появлении наследников поручительство прекращается.

Направление ходатайства о продлении срока

Об истекшем СИДК должен заявлять сам ответчик через соответствующее ходатайство, судья без этого ходатайства заниматься расчетами не будет. Данное ходатайство является тем инструментом, который позволяет должнику защитить свои права при рассмотрении исковых заявлений о задолженностях, поданных в его отношении. ГК РФ предусматривает написание такого заявление от имени человека, имеющего задолженность.

Образец

Образец ходатайства о применении срока исковой давности по кредиту представлен по ссылке. При изложении аргументов руководствоваться необходимо ст. 152 ГК РФ. Ключевым местом данного заявления является часть после слова «Прошу». В ней укажите, что просите применить последствия пропуска СИД и отказать истцу в удовлетворении его требований. Поставьте дату с подписью и подготовьте копии для всех лиц, участвующих в заседаниях.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

В законодательстве определяется несколько понятий, которые регламентируют данный период. Считается, что отчисления начинаются в тот момент, когда были нарушены права или истек срок исполнения обязанностей заемщика. В этом случае возникает необходимость оплаты по задолженности. На практике также определяются такие особенности:

  1. Некоторые специалисты утверждают, что вычислять срок стоит после истечения действительности договора. До этого момента можно взыскать с клиента штрафы и другие выплаты, которые банк вправе требовать еще после трех лет окончания кредитных обязательств.
  2. В отдельных случаях определяется оплата по задолженности в момент нарушения прав и обязательств. В таком случае придется отдельно оплачивать по каждому просроченному платежу.
  3. Отдельно выделяется время для взыскания штрафов и других штрафных отчислений.

Срок давности по кредиту в банке: расчет исковой давности взыскания долга

Чаще всего применяется второй случай. Если вы не знали, есть ли срок давности по кредитам, это не освободит вас от ответственности. Придется платить штрафы в случае выявления нарушения прав банковского заведения.

Необходимо направить ходатайство в судебное заведение для того, чтобы продлить срок давности по кредиту. Для этого заполняются формы по образцам, представленным на официальном сайте.

При заключении договора с банком следует внимательно изучать документ на предмет наличия условия продления. Банк имеет право взыскать с вас долг даже по истечении трехлетнего периода. Размер штрафных санкций растет высокими темпами. Не рекомендуется продлевать задолженность, даже если вы берете кредит по залог автомобиля.

Как СИД применяется к кредитной задолженности судебная практика

Чтобы применить срок ИД нужно в суде сделать заявление. Оно может исходить как от самого заёмщика, так и от его представителя.

Форма документа допускается письменная, а также устная.

Срок давности по кредиту в банке: расчет исковой давности взыскания долга

Письменная форма в виде ходатайства передается судье в любое время судебного заседания (заседаний) до момента ухода судьи в совещательную комнату для вынесения решения. Может также заявляться в апелляционной инстанции, если суд будет рассматривать дело заново по правилам первой инстанции.

Устная форма объявляется во время заседания под протокол.

Но всё же рекомендуется подавать ходатайство на бумаге. Ведь вопрос важный и избежать кривотолков и недопонимания можно документальным форматом. Хоть строгой формы документа нет, но лучше использовать стандартный образец ходатайства о применении срока исковой давности.

В таком ходатайстве должны быть указаны:

  • наименования суда и сторон по делу;
  • номер дела, суть спора;
  • дата начала течение срока;
  • дата обращения истца в суд;
  • количество времени, прошедшее с начала срока и до подачи иска;
  • количество дней просрочки;
  • указание на статью 199 Гражданского кодекса;
  • просьба суд применить давность;
  • дата составления документа (обычно совпадает с датой предъявления суду) и подпись.

Проведение подсчета

Истечение срока исковой давности по кредиту в банке при любой ситуации выгодно заёмщику.

Такая ситуация может возникнуть сама, вернее, по причине бездействия и ненадлежащего контроля за погашением кредита со стороны банка.

Конечно, не грех воспользоваться этим стечением обстоятельств в свою пользу. Но чтобы не оказаться в состоянии вечного страха, достаточно знать, как рассчитать срок исковой давности. То есть после истечения срока на подачу иска можно смело заявить, что срок вышел, больше никаких обязательств нет, возвращаться кредит не будет. Всё это на законном основании.

Итак, что нужно усвоить.

1.В первую очередь нужно понимать, когда начинает течь срок давности. Об этом говорилось выше.

Срок давности по кредиту в банке: расчет исковой давности взыскания долга

2.Во вторую очередь учитывайте, что время течет не для всего долга одновременно, а для каждого платежа (будь то возврат части кредитов, будь то проценты) отдельно. Поэтому эти платежи и называют повременными.

3.В третью очередь есть правило – когда истекает срок по основному долгу (возврату займа), тогда истекает и по дополнительным обязательствам (проценты, штрафы, пени и пр.). Даже если эти дополнительные обязательства возникли позже.

Пример: Гражданин Иванов А.И. взял в кредит 240 000 рублей на два года. Договор оформлен 20.03.2015 года. В этот же день выданы деньги. Согласно графику ежемесячные платежи по возврату займа равны 12 000 руб. Первый платеж будет 20.04.2015 г., если он не произведен, то с 21.04.2015 года пойдет отсчет давности на этот платеж в сумме 12 тыс. руб.

№ п/п Состояние платежей по кредиту Дата повременных платежей по графику Начала течения срока ИД Окончание срока ИД
1 Выдача заёмных средств (начала действия кредита) 20.03.2015 года ———- ————
2 Своевременно оплачено полностью 20.04.2015 г. Срок не течет Срок не течет
3 Своевременно оплачено полностью 20.05.2015 г. То же То же
4 Своевременно оплачено полностью 20.06.2015 г. То же То же
5 Своевременно оплачено полностью 20.07.2015 г. То же То же
6 Своевременно оплачено полностью 20.08.2015 г. То же То же
7 Своевременно оплачено полностью 20.09.2015 г. То же То же
8 Своевременно оплачено полностью 20.10.2015 г. То же То же
9 19.11.2015 г. оплачено частично 20.11.2015 г. 21.11.2015 г. (на неуплаченную часть платежа) 21.11.2018 г.
10 27.12.2015 г. оплачено частично 20.12.2015 г. 28.12.2015 года (на неуплаченную часть платежа) 28.12.2018 г.
11 30.01.2016 г. оплачено полностью 20.01.2016 г.

21.12.2016 г.

30.12.2016 г. (срок прекращает течь по повременному платежу, но продолжается по неустойке)

30.01.2019 г. (по неустойке за просроченный платеж)
12 Своевременно оплачено полностью 20.02.2016 г. Срок не течет Срок не течет
13 Своевременно оплачено полностью 20.03.2016 г. То же То же
14 Своевременно оплачено полностью 20.04.2016 г. То же То же
15 Своевременно оплачено полностью 20.05.2016 г. То же То же
16 Своевременно оплачено полностью 20.06.2016 г. То же То же
17 Своевременно оплачено полностью 20.07.2016 г. То же То же
18 Своевременно оплачено полностью 20.08.2016 г. То же То же
19 Своевременно оплачено полностью 20.09.2016 г. То же То же
20 Своевременно оплачено полностью 20.10.2016 г. То же То же
21 Своевременно оплачено полностью 20.11.2016 г. То же То же
22 Не оплачен 20.12.2016 г. 21.12.2016 г. 21.12.2019 г.
23 Не оплачен 20.01.2017 г. 21.01.2017 г. 21.01.2020 г.
24 Не оплачен 20.02.2017 г. 21.02.2017 г. 21.02.2020 г.
25 Своевременно оплачено полностью 20.03.2017 г. Срок не течет Срок не течет
Предлагаем ознакомиться:  Срок действия 2 ндфл для налоговой

Пояснения к таблице.

Если после просроченного платежа будет своевременная оплата по графику, то в зависимости от текста договора и оформления самого платежа могут возникнуть различные ситуации.

Срок давности по кредиту в банке: расчет исковой давности взыскания долга

Оплата засчитывается в счет погашения предыдущей задолженности. Такое возможно при указании на это в кредитном договоре, либо при оплате заёмщик в платежном документе не отмечает, в счет какого периода по графику поступает оплата. В нашем случае это будет выглядеть так: оплата в строке 25 таблицы пойдет на погашение задолженности по платежу в строке 24.

Оплата идет в тот платеж, который указывает должник. Если в платежном документе заёмщик четко пишет, что сумма идет за конкретный месяц (в договоре нет запретов на это), то зачисляемая сумма погашает долг за соответствующий месяц. Даже пусть будут долги по предыдущим месяцам. Такая ситуация представлена в таблице.

Открытым остается вопрос по давности процентов за пользование займом. Срок по этим процентам истекает одновременно со сроками по возврату займа. Но есть исключение — проценты рассчитаны в момент составления договора (то есть уже их величина известна), но их выплата подлежит после возврата кредита. Тогда исковой период по этим процентным выплатам течет самостоятельно.

Допустим, по условиям договора проценты платятся после возврата кредита в течение 30 дней после наступления уплаты последнего платежа. Их размер составил 20% годовых, что в рублевом выражении составит 72 000 руб. Последний платеж по возврату займа 20.03.2017 года, соответственно окончательная дата уплаты процентов – 19.04.2017 года. Независимо от наличия/отсутствия задолженности по возврату кредита давность по процентам стартует с 20.04.2017 года и до 20.04.2020 г.

А вот если проценты рассчитываются от остатка по кредиту, то есть их размер установлен только в процентном выражении, а рублевая сумма определяется по результатам фактического возврата кредита. Тогда срок по процентам будет привязан к давностному сроку по возврату займа.

Для высчитывания срока исковой давности по кредитному договору и подтверждения его истечения в суде нужно иметь кредитный договор с графиком (если он предусмотрен договором), платежные документы, переписку с банком (претензии, письма, ответы на них), а также прочие документы, которые влияют на приостановление или прерывание срока (об этом будет сказано ниже). Копии документов приобщаются к ходатайству о применения давностного срока.

Есть особенности в том, как рассчитывается срок исковой давности по кредиту. Судебная практика в 2019 году исходит из того, что началом его течения является дата, когда банк узнал о нарушении своего права. Это соответствует правилам ст. 200 ГК РФ. Когда образуется просрочка платежа по кредиту, банку становится об этом известно, и он уже вправе обратиться за защитой своих прав.

Ранее существовавшая судебная практика об отсчете СИД с момента окончания договора сейчас не распространена. Она давала большие возможности банкам по злоупотреблению своими правами, ведь можно было насчитывать пени и штрафные санкции за весь установленный период действия договора и подавать в суд только после того, как он закончится, хотя руководству кредитной организации уже понятно, что заемщик не намерен исполнять свои обязательства.

Как правильно рассчитать срок?

Чтобы рассчитать период, придерживайтесь таких правил:

  • срок давности начинает считаться с момента досрочного погашения задолженности;
  • при любых контактах с сотрудниками банка срок давности начинает отчисляться заново – с момента подписания нового договора;
  • в случае реструктуризации задолженности срок исковой давности сводится к нулю;
  • при погашении некоторой части долга срок давности приостанавливается – при выявлении очередного нарушения исчисление продолжается;
  • срок исковой давности остается прежним в случае передачи дела в руки коллекторов;
  • сроки не подлежат изменениям по закону – это происходит даже в тех случаях, когда это правило определено в тексте договора.

Данные правила довольно размытые, что позволяет решать дела в пользу банков, а не должников. Чтобы попытаться прекратить или изменить срок исковой давности, потребуется подать соответствующе заявление в судебное учреждение. Документ заверяется нотариально с указанием всех причин по неуплатам задолженности.

Как восстанавливают срок

Законом предусмотрена возможность восстановления срока исковой давности по задолженности. Это происходит в судебном порядке. Процедурой занимаются истцы (так как они в нем заинтересованы) одновременно с подачей иска или когда ответчик заявит о применении ИД. Основанием являются уважительные причины такие как болезнь, неграмотность, выезд за границу, стечение тяжелых обстоятельств, прочее.

Как видно, речь идет о человеческом факторе, поэтому банкам, коллекторским организациям, прочим кредитным организациям восстановить срок практически невозможно.

Но при передаче долга какому-нибудь физическому лицу (например, покупка права требования), он сможет решить этот вопрос.

Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности

Собственно, этот такой же кредит, но выдаваемый в особом порядке. Банки предусматривают условия возвратности средств, полученных по кредитной карте. Это отражается в договоре, либо в «условиях», которые размещаются на сайте банка.

Трехгодичный срок начинает течь после просрочки возврата очередного платежа. Хоть графика возврата как такового не предусмотрено по кредит.картам, но банковские организации видят невозврат путем анализа счета должника. Поэтому считается, что они обладают информацией на следующий день после просрочки. Тогда же и начинается отсчет давностного периода.

Судебная практика по исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:

  • заявить об этом в ходе судебного разбирательства (устно или письменно);
  • направить надлежащее ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
  • подать такой документ в канцелярию суда. Пишите его в двух экземплярах, на одном из них должна быть отметка о получении.

После этого банку откажут в иске, и вы сможете забыть о своей задолженности по кредиту.

Разберемся, какой срок давности по неоплаченным кредитам. С кредитными картами дела обстоят намного сложнее, поэтому требуется покопаться в законе, чтобы определить свои права и обязанности в данном исковом случае.

По кредитным картам нет четких правил внесения суммы для погашения. Не определяется график оплаты, что вводит в заблуждение многих должников. Из-за этого банк может предъявить претензии в любой момент. Для определения срока давности используются следующие правила. За точку отсчета берется та дата, которая была установлена для внесения минимального платежа по кредиту.

Срок давности для банка начинает вычисляться в тот момент, когда был замечен первый факт неуплаты должника по задолженности. В этом случае в силу вступают долговые обязательства. Лучше не доводить дело до суда и оплатить задолженность, используя материнский капитал в порядке, установленном законом.

Ни один заемщик не откажется от того, чтобы банк списал его долг, но в реальности, конечно же, так не бывает. Процедура списания долга в силу истечения сроков взыскания существует, но она требует потратить немало сил и времени – банк постарается испробовать все методы взыскания, зачастую на грани закона.

Для заемщиков, которые не могут больше платить по кредиту, есть шанс освободиться от обязательств – дождаться истечения сроков давности. Под ним подразумевается временной интервал, в течение которого банк может использовать различные методы взыскания по отношению к заемщику. Ограничивается он тремя годами.

Как исчисляется срок давности:

  • Отсчет срока начинается не с даты заключения кредитного договора, а с момента внесения последнего платежа. Если через месяц – в дату внесения очередного платежа – платежа нет, то начинает работать соответствующее подразделение банка по взысканию. Если платежей по-прежнему нет, через 2 месяца к должнику могут нагрянуть коллекторы и представители службы безопасности банка.
  • Если банк направляет исковое заявление в суд, то исчисление срока давности автоматически прерывается.
  • Отсчет срока исковой давности может производиться не от даты последней оплаты по кредиту, а от последнего документально подтвержденного контакта банка с клиентом.

Поэтому если заемщик решит избавиться от долговых обязательств именно таким способом, стоит избегать официальных контактов с банком – сюда относится официальная переписка, погашение части задолженности, иные обращения (которые подтверждаются документально). По возможности стараться избегать встреч с сотрудниками банка или представителями коллекторских фирм. Но при этом стоит учитывать, что за избегание «встречи» с судебными приставами предусматривается уголовная ответственность.

Срок давности не связан со сроком кредитования: считается, что такой подход неправильный, так как у отдельных договоров нет срока (например, по кредитным картам). Поэтому в судебной практике принято срок действия договора не учитывать.

Ходатайство о применении срока исковой давности по кредиту

Образец

Срок давности по кредиту в банке: расчет исковой давности взыскания долга

Прошествие срока исковой давности по договору займа не означает, что эти последствия необратимы. В подобных случаях банковские работники могут подтолкнуть заёмщика совершить действия, которые сведут на «нет» истечение давностного срока и соответствующие последствия.

Предлагаем ознакомиться:  Узнать размер задолженности онлайн – узнайте размер задолженности по кредиту онлайн

Исковая давность начнет течь заново, когда должник:

  • добровольно произведет частичную оплату задолженности. Правда, частичная оплата не означает, что это касается всей задолженности. Только того платежа, который погашался (то есть отдельный повременной платеж по графику);
  • заключит соглашение на реструктуризацию долга;
  • письменно признает долговое обязательство, в том числе путем ответа на претензию, прочее письменное обращение. В тоже время просто направленные претензии или ответ на претензию, в котором нет согласия с долгом, не является основанием для возобновления;
  • заключит соглашение о продление действия договора;
  • обратится с заявлением в банк о предоставлении процентных каникул;
  • направить в банк просьбу о снижении (неприменении) штрафных санкций;
  • подобные действия.

Также возможна приостановка течения давностного периода. Такими случаями является обращение истца в суд, в том числе по уголовному делу (на время разбирательства), наступление чрезвычайных обстоятельств (природное бедствие, военное положение, тому подобное), на время примирительной процедуры.

Эти обстоятельства должны наступить в период за пол года до окончания ИД, только тогда возможна приостановка. Когда указанные события заканчиваются, срок продолжает течь в обычном порядке

Как прервать срок?

Для этого необходимо подать соответствующее заявление в суд. Заемщик признает свое положение и признает необходимость выплаты по задолженности. В данном случае уже начисленный срок обнуляется. Устанавливается новый период исковой давности. Отчисленный ранее период не учитывается по закону.

Срок по кредиту 

По ст. 202 ГК РФ, течение срока приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего срока, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):

  • непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
  • пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
  • исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
  • действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.

Кредитор (истец) и должник (ответчик) могут воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры или на шесть месяцев со дня ее начала.

В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности был приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:

  • если она меньше шести месяцев — до этого времени;
  • если равна полугоду или менее — до давностного периода для подачи иска.

По ст. 203 ГК РФ, ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые говорят о признании им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее — п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.

Максимальный срок исковой давности, по п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками), равен десяти годам.

Исковая давность для поручителя

Для поручителя время течет несколько иначе. Существуют три варианта со сроками при поручительстве:

  1. Есть конкретный период в договоре поручительства. В тексте прямо указано, сколько будет действовать обязанность ручающегося. Как наступает крайняя дата, то действие поручительской силы прекращается, независимо от того возвращен ли кредит, истек ли срок ИД для заемщика и пр.
  2. В поручительском договоре нет действия обеспечения. Привлечь к ответственности ручающегося можно в течение 1 года после просрочки возврата долга или уплаты процентов (то есть того обязательство, которое подстраховано поручительством). При этом пропуск обращения нельзя никак восстановить.
  3. В договоре нет сроков о поручительстве и времени возврата займа, процентов. Это редкий случай, но в судебной практике подобное встречается. Период предъявления претензий к поручителю действует в течение 2 лет с даты заключения с ним сделки.

Как приостановить срок?

Спишет ли банк долг

В законе определяются четкие нормы, которые позволяют приостановить срок исковой давности. Это можно сделать в таких случаях:

  • когда неуплата была вызвана непредвиденными или чрезвычайными ситуациями – от заемщика ничего не зависело в тот момент;
  • когда должник в момент срока давности находится в стране, вовлеченной в военный конфликт;
  • в случае получения отсрочке в порядке, установленном законом;
  • при проведении процедуры медиации в законодательном порядке;
  • иск не рассматривался судом в качестве уголовного дела.

Данные обстоятельства действительны только в том случае, когда прошло более шести месяцев после начала исчисления срока исковой давности. Только в таком случае возможна приостановка исковой давности в порядке, установленном законодательстве.

Отдельные случаи и давностный исковой срок

Далее поговорим о том, как продолжительность исковой давности соотносится с:

  • поручительством;
  • кредитом умершего должника;
  • кредитом по карте.

Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные глубоко доверяющие будущему должнику люди. Именно им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность прописывается в соответствующем договоре.

При ее отсутствии — год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. Так что если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.

В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:

  • если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать. Поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
  • поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.

Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.

В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей. Однако есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.

Срок давности по кредиту в банке: расчет исковой давности взыскания долга

Не следует уповать, что просрочка исковой давности это повсеместное явление и достаточно после получения кредита перестать платить и просто выждать 3 года. В настоящее время банки вооружены современным программным обеспечением, которое следит за состоянием кредитных дел клиентов. Сейчас банковские службы по взысканию долгов работают куда более оперативнее и эффективнее чем раньше.

Поэтому такие игры могут кончаться плачевно — вырастет штрафной долг, возможно полицейское разбирательство по факту мошенничества в банковской сфере, прессинг приставов и пр.

Другое дело, если это случится по стечению обстоятельств, например, заёмщик длительно болел, банк про него забыл, а к выздоровлению срок почти истек. Тогда можно воспользоваться ситуацией. Но делать это следует разумно, не преступая грань закона.

Обычно банки не доводят ситуацию до истечения периода. При первом обнаружении неплатежеспособности клиента они сразу обращаются в суд. Но даже в таком случае банк имеет право обратиться в суд для выбивания долга от заемщика. В таком случае не получится избежать долговых обязательств.

Следует отметить, что банк вряд обратиться в суд после истечения трехлетнего периода. Он может обратиться к коллекторам для применения более жестоких мер взыскания по договору. В некоторых случаях может дойти даже до насилия, но обычно такие методики находятся вне закона.

Есть совершенно легальные методы, которые позволяют не платить долг. При этом следует знать о некоторых особенностях, чтобы банк не подал в суд за этот период. Вы можете выполнить следующее:

  • не предпринимать действий в трехлетний период – можно просто не платить по долгу;
  • банк не должен предпринимать каких-либо действий для взыскания задолженности;
  • после истечения трехлетнего периода банк не имеет права требовать от заемщика сумму, указанную по кредиту.

Все три условия вряд ли будут выполнены одновременно, но бывали такие случае. Заплатите по долгу вовремя – тогда вы избежите многих проблем.

Банки могут передать дело коллекторам. Это обычная практика, которая позволяет избавиться от неплательщиков. Такой подход является незаконным с точки зрения законодательства.

Законодательно установлено несколько причин, по которым банк обязан списать долг. В частности, это такие причины:

  • смерть заемщика или признание его без вести пропавшим. Долг будет списан, если имущество заемщика (вместе с долгами) никто не унаследует;
  • невозможность найти должника, если кредит был оформлен на чужое имя (это считается уголовным преступлением, если факт мошенничества подтвердится – банк обращается с заявлением в правоохранительные органы);
  • наличие решения суда об освобождении заемщика от обязательств (это возможно при банкротстве заемщика, истечении срока давности, признании судом сделки недействительной и т.д.);
  • отсутствие у должника имущества и официальных доходов, за счет взыскания которых можно погасить долг.

Банки понимают, что отсутствие платежей по кредиту далеко не всегда связано с недобросовестностью заемщика. Нередко заемщик не может платить по кредиту из-за форс-мажорных обстоятельств:

  • потеря постоянного места работы;
  • проблемы со здоровьем, вплоть до получения инвалидности;
  • для предпринимателей – проблемы с бизнесом.

Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально. Если в результате окажется, что заемщик не платит по уважительной причине, то законодательством предусматриваются некоторые варианты списания оставшейся суммы долга.

Стоит учитывать, что даже после списания долга в базе данных банка и в бюро кредитных историй такой заемщик будет проходить как неплатежеспособный. Новый кредит получить ему, скорее всего, не получится. Проблемы могут возникнуть и при приеме на работу.

Многие банки при оформлении потребительских кредитов предлагают (а чаще всего – навязывают) страховку по кредиту. Это должно обезопасить кредитора в случае признания судом должника неплатежеспособным. Но чаще всего страховка оформляется на случай тяжелой травмы или смерти заемщика, реже – на случай потери работы. Страховка – это дополнительный инструмент защиты интересов банка, и на взаимоотношения с заемщиком не влияет.

Предлагаем ознакомиться:  Закон оборот драгоценных металлов

Помимо срока давности, кредитные организации могут списывать задолженность и в некоторых других случаях:

  • Частичное уменьшение обязательств по обоюдному согласию обеих сторон. При успешном ведении переговоров с банком есть вероятность списать до 75% суммы просроченной задолженности. Этот вариант привлекателен еще и тем, что банк не подаст в суд на такого заемщика.
  • Можно списать начисленные суммы пени и штрафных санкций, если они больше 50% суммы кредита. В подобных случаях суд обычно становится на сторону должника.
  • Реструктуризация – дополнительное соглашение между банком и заемщиком. Банк может снизить сумму ежемесячного платежа, если заемщик не в состоянии платить по графику (если он попал в сложную жизненную ситуацию). При этом увеличится срок выплаты кредита. Реструктуризация доступна как для потребительских, так и для ипотечных кредитов при общей сумме задолженности более 500 тысяч рублей.
  • Кредитные каникулы – еще один вид уступки со стороны банка. Заемщику дается возможность отсрочить платежи по кредиту на определенный срок. В скором времени эта норма будет работать на законодательном уровне – ипотечные заемщики смогут приостановить платежи на срок до 6 месяцев.

Рефинансирование предполагает получение нового кредита, которым погашаются предыдущие кредиты. При рефинансировании заемщик обычно получает более выгодные условия, чем по имеющимся у него кредитам.

Вариант с рефинансированием имеет ряд преимуществ:

  • За счет увеличения срока кредитования снижается сумма ежемесячного платежа.
  • Несколько кредитов можно заменить одним и сэкономить время и деньги при ежемесячной оплате.
  • Банки для рефинансирования, как правило, предлагают более низкие процентные ставки.
  • Полученной от рефинансирования суммой можно единоразово погасить все старые долги и больше не платить никакие штрафы и пени.

Рефинансировать можно любые кредиты. Обязательное условие – заемщик должен вносить ежемесячные платежи без задержек в течение как минимум полугода, а до истечения срока кредитования должно оставаться не меньше 3 месяцев.

В каких случаях банк обязан списать долг

Банки отслеживают платежи по кредитам в автоматическом режиме. Если в установленный договором срок платежа нет, банк сначала начинает действовать по служебной инструкции. Вариантов взыскания задолженности у банков несколько:

  • с заемщиком начинает работать Служба безопасности банка. Арсенал инструментов взыскания у нее достаточно сильно ограничен;
  • банк может продать проблемный кредит коллекторскому агентству. Законодательство требует, чтобы банк-кредитор получил на это согласие у заемщика в форме согласия на обработку персональных данных. Это согласие заемщик обычно подписывает на стадии оформления кредита;
  • банк направляет исковое заявление о взыскании задолженности в суд. Если суд встает на сторону истца, то банк получает исполнительный лист и направляет его судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство.

Банк может применять сразу несколько вариантов – например, в процессе судебного разбирательства (которое может длиться достаточно долго) параллельно работает Служба безопасности банка.

Если согласно законодательству оснований списать долг нет, то суд принимает решение о взыскании задолженности. На основании этого судебные приставы вправе наложить арест на имущество должника. Должник не сможет распоряжаться арестованным имуществом по совему усмотрению: продавать его, передавать в дар или обменивать. Поэтому рекомендуется не доводить ситуацию до судебного разбирательства, а решать все вопросы с банком в досудебном порядке.

Срок исковой давности по кредиту – судебная практика в 2019 году

После истечения срока исковой давности согласно законодательству сам долг не исчезает – банк по-прежнему может напоминать должнику о его существовании. Списать долг получится только по решению суда. Однако по прошествии срока исковой давности кредитная организация уже не сможет:

  • накладывать арест на его собственность или реализовывать залог;
  • передавать задолженность сторонним организациям (коллекторам);
  • осуществлять в одностороннем порядке иные действия по реализации своего права на возврат кредита.

Если банк нарушит правила и будет требовать возврата кредита после истечения срока исковой давности, уже заемщик может подать в суд. Тогда банк станет ответчиком и будет отвечать по закону. Банк имеет право подать в суд, но у должника в этом случае есть право ходатайствовать в суде о применении срока исковой давности.

Гражданским Кодексом предусмотрен один нюанс – отсчет срока исковой давности прекращается, если между банком и должником подписано мировое соглашение по долгу. Если должник полностью расплатился в рамках такого соглашения после истечения срока давности, вернуть свои средства назад он уже не сможет.

Стоит помнить о том, что лучшим вариантом станет добросовестное выполнение своих обязательств по кредитам. Это обезопасит заемщика и его семью от неприятностей. В будущем в силу разных причин может потребоваться новый кредит, но из-за испорченной кредитной истории получить его будет уже невозможно.

Банк имеет право подать в суд после истечения трех лет. Поэтому следует приготовиться, что долг все равно спишут. В большинстве случаев на практике судьи даже не смотрят на периоды. Придется приготовиться к защите на судебном разбирательстве. Вам следует доказать судье свои права по закону. В таком случае иск будет отклонен, а вы сможете вздохнуть спокойно.

Срок исковой давности по кредиту – судебная практика в 2019 году

Вы можете заявить об истечении периода исковой давности в письменном виде. Для этого заполните ходатайство с полным объяснением причин и других факторов, которые не доведут дело до суда.

В таком случае задолженность не списывается. Все обязательства передаются другому банку. На время период исковой давности приостанавливается, после чего возобновляется с новым заведением.

Не следует думать, что когда истекает СИД, все взаимоотношения между сторонами прекращаются автоматически. У банков есть возможность взыскать просроченный кредит, срок исковой давности не применяется судом самостоятельно, для этого нужно заявление ответчика. Образец можно найти не информационных стендах в суде, заполнить его не представляет труда, главное, необходимо указать на пропуск СИД. Однако необходимо быть готовым к тому, что в суде придется доказать дату отсчета СИД.

Кроме того, банк может продать долг и часто этим пользуется. Коллекторы же обычно не прибегают к принудительному взысканию и помощи приставов, применяя свои собственные методы взаимодействия с должником.

Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск заветного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций не зря едят свой хлеб (иск чаще всего подают вовремя).

Проблемная задолженность может быть уступлена коллекторам. Их воздействие на вас вряд ли будет приятным, даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2016 № 230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных. Они продолжат обрабатываться, по п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).

Если кредит взят до 01.07.2014, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.

Если кредит был выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 № 353), — такая передача тоже будет законна.

Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор через следующую последовательность шагов:

  1. Переходите по ссылке на страницу обращений граждан на официальном сайте Роскомнадзора.
  2. Выбираете обработку персональных данных в тематике обращения.
  3. В форме, которая откроется, укажите тему обращения, Ф.И.О., электронную почту, место рассмотрения (по вашему месту проживания).
  4. Кратко и спокойно описываете ситуацию (в фактах, которыми обладаете).
  5. Прикладываете доказательства, которые подтвердят эти факты.
  6. Вводите защитный код.
  7. Нажимаете кнопку отправки.

Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).

Так как истечение искового времени влечет к недействительности долга, то банки будут пытаться делать всё, чтобы избежать убытков и взыскать упущенное. Поэтому нужно быть готовым ко всяким действиям. Возможно, просроченным долгом будут заниматься специальные работники, которые могут поступать не по совести, а иногда и не по закону.

Здесь делать ничего не нужно в прямом смысле. Кредитор с просроченным долгом молчит, тогда время от времени смотрите за состоянием своего счета на карточке, проверяйте банк исполнительных данных приставов (интернет-сайт), следите за почтой, проживайте по официальной прописке и пр.

Если от банка будут поступать предложения уладить долг, отвечайте, что время на взыскание вышло, долг не признаете, платить не будете.

Обязательно нужно явиться в суд и заявить ходатайство о пропуске срока. Главное на этом сосредоточить своё усилие. То есть правильно рассчитать срок, представить документы в подтверждение этому, тому подобное. Этого будет достаточно для отказа в иске банку.

Сложилась традиция, что взыскание задолженности по кредиту передают коллекторам. Но это не влечет никаких новых последствий. Разве, что в некоторых случаях их методы не совсем корректны.

Важно не попасться на уловку. Со стороны коллекторов в ход могут пойти хитрости и просьбы совершить провокационные действия, вроде:

  • подписать документ о смене взыскателя;
  • сверка долга;
  • предложение описать состояние дел по кредиту;
  • прислать банковские реквизиты;
  • прочее.

Не следует поддаваться на эти провокации, так как в таких действиях может быть замаскирован двойной смысл, а в составляемых документах скрываться попытка обновить давностные сроки.

Физически сделать это может, если есть сведения о наличии у Вас других счетов в этом же банке. Но юридически так поступать кредитор не вправе. Пусть даже это было разрешено, допустим, по потребительскому кредиту, который просрочен для судебного разбирательства.

Срок исковой давности по кредиту – судебная практика в 2019 году

Если банк совершил такие действия, следует незамедлительно писать запрос, в котором требовать подробно разъяснить основания для такого списания. В большинстве случаев кредитные организации отвечают так как есть. Поэтому сразу после ответа нужно представить претензию, в которой указать:

  • описать с какого счета и какую сумму списали, а также основание (которое указал банк);
  • об истечение искового срока;
  • о непризнании Вами долга;
  • требование вернуть незаконно списанные деньги.

https://www.youtube.com/watch?v=CTnqovNm0GM

По истечении 10 суток (если не будет положительной реакции), следует подать иск в суд о неправомерности действий банка и возмещении убытков.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector